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关于新冠疫情的感悟

2019年末到现在,全世界因受新冠疫情的影响而改变了很多。一些西方人肆意妄为的个性也在病魔的淫威下而或多或少地有所收敛,也基本上都戴上了口罩,尽管在餐馆里还有很多食客,而且他们当然也无法戴口罩用餐,但桌子也或多或少地有一些隔离。

一个很大的改变就是公司尽最大努力地采用远程办公的方式来配合政府的隔离政策。很多人(包括我)都渴望过那种“游牧”的工作和生活方式吧?不管是在家还是在图书馆、咖啡馆、海滩,甚至是国外,只要能联网,就能远程工作。以前这种生活方式主要局限于诸如作家、美术设计师、作词作曲家等人,而且就算这些人也要定期去跟客户见见面吧,毕竟不能产生理解上的偏差。现在,这种生活方式居然或多或少地实现了,至少绝大部分的公司(当然是指能远程办公的那类职位,比如程序员等)已经允许并鼓励甚至要求大家在家工作。虽说目前只能在家工作,而不是在那些更有趣的地方,但至少是部分地实现了,而且对于公司来说,也是一个有益的尝试,让它们认识到远程工作是可行的,而且如果缩小办公室面积的话,还能节省大量资金。因此,今后疫情结束了,各个公司也会对远程办公给与更大的宽容吧。

新冠疫情的另一个巨大的影响就是,很多中小公司——尤其是那些难以远程办公的——都遭到了巨大的打击,甚至倒闭。隔离政策对于服务业的中小公司尤其致命,比如餐馆(逐渐好了起来,而且还可以转型为外卖)和健身房等,因为政府要求的隔离,就意味着是让客人们不要去消费。而房租等还是照常要交,当然就很麻烦了。

中小公司破产,就意味着很多在这里工作的人要失业。当然,新冠疫情同时也催生出了一个新的产业:快递。当然在各个国家,做这个的人赚的多还是少也各有不同。但是,总的来说,这份工作要求快,因此,要多注意交通安全,否则出现重大事故的话,反而因小失大了。

失业了,就意味着很多人(我不知道这是总人口的多大比例)手里开始缺钱。当然,失业金保险和政府会有补助,但肯定比工作的时候要少,而且这部分钱要用于生活,而不是享乐或投资。

对于政府而言,只有大量印钞票才能得到这么多钱,用来维持经济的运转和补贴失业的人口。这就意味着有通货膨胀。其典型的结果是:

  • 贫困的人:领到的钱要用于生活,因此,只能让生活继续
  • 富有的人:由于通货膨胀,投资的股票和房地产会增值。如果他们仍然有工作或投资收入的话,就可以继续投资,防止这些钱进一步贬值。

这里说的贫困和富有,不是指他们的生活方式,而是指他们的净资产。因为很多人可能工作收入很高或者曾经很高,因此过着比较高水平的生活,但如果收入水平下降甚至不再有收入的话,由于缺乏净资产的缓冲,就只能拿生活补助来维持基本的生活,也就是他们会继续没有净资产,如果不负债的话(*)。净资产比较少的话,一般也会回避风险,把资产用于生活的储备资金,因此,其净资产会随着通货膨胀而逐渐贬值。比较富有的人则不必留出过多的生活储备资金(这里的“多”是指对其净资产的百分率,而不是指具体的金额),甚至如果有工作和投资收入和多余的闲置储备资金的话,还能继续投资,因此,他们的投资市值会随着通货膨胀上涨,虽说既有可能比通货膨胀涨的更多,也可能涨不过通货膨胀,但至少会基本上同步增长。于是,贫富差距会更大,主要表现在处于中间状态低端的一些人无法继续维持他们原来的地位,而下落到拥有很少或没有净资产的那群人中,而中间状态的高端的人则可能因投资市值的自然或非自然增长,而趋向于富有的人群中。这很像那个“M型社会”的说法,就是中产阶层在消亡,而逐渐趋于两极分化的状态。

(*:2021.12.06后记:现在我在加拿大的一家比较大的公司工作。前些日子,某同事闲聊的时候说起,他最近由于年末打折而捡了个大便宜。他看好一件商品,本来打算发工资后买,结果发现现在打折,价格降到1/3,所以就立即买了。我忘了具体是什么商品,但肯定不是特别便宜的,但也不是多么昂贵的东西。由于我觉得比较漠然,原来的价格应该是不超过2000加元吧?此人的职位毕竟是一位Manager,收入应该比较高,如果这种情况还需要在发工资后再考虑的话,对于我来说,会有强烈的财务危机感。很多西方人也许对此习以为常了吧?)

从宏观角度想象一下整个过程,我认为是这个样子:政府因继续资金来维持经济运转和救济贫困而大量印钞票;一部分钞票首先直接落入贫困阶层的人手中;贫困阶层的人们为了生活而花掉这些钱,这些钱流入了各个公司手中(生产、零售等等);这些钱通过资本利得和股息的方式流入这些公司的投资者(比较富有的人)手中。当然,这些钱只是一个符号,一个不太稳定的净资产额的量度。富有的人的净资产状况是:市值突然快速增加,但其中大部分是因为通货膨胀而吹起来的,少部分是原本应有的增长。

我认为,现阶段的理财方法是:如果没有多少净资产的话,要对自己的钱精打细算,不要让生活出现温饱问题,同时,要吸取经验教训,等疫情过去、经济恢复正常后,努力储蓄并建立资产,不要让这样的事情再次发生。如果有一些或很多可投资的净资产的话,则要将其维持在或投资于股票等风险资产(但不要投资那种高风险的资产)中,不要让自己的钱随着通货膨胀逐渐贬值。疫情刚开始时,由于是未曾有的灾难,很难看出未来走向会如何,因此可以适当回避风险;现在虽说还不知道疫苗如何有效,但情况还是已经比较明朗了,因此不要再继续刻意回避风险,以防自己的资产被通货膨胀侵蚀。当然,也不要太激进,毕竟现在市场已经比较高了,而且也要规划好生活储备资金,不要因家庭财政突然出现问题而不得不被迫在不利的情况下变卖一些资产。

现阶段如果没有工作的话,则要充分利用空闲下来的时间去学习和掌握一些新的技能,为今后经济恢复正常做好准备。如果没有多少净资产的话,空闲下来不会让人有闲散舒适的感觉,而是会感到焦虑,这是人之常情。但焦虑本身显然并不会解决任何问题。因此,要把这种恐惧的感觉转换为提高自己的能力的推动力。

不管怎么说,人类社会肯定已经或多或少地被新冠疫情改变了。而大到一切物种在自然界里的生存演化,小到每一个人在社会中的生活,我们在面对巨大的改变时,都是要去尽快地适应这种变化,否则就容易被巨大的历史洪流所淘汰。同时,越是面对巨大的改变时,越要给自己一些时间静静地体悟一下。因为平常的生活往往流于习惯,很难刺激自己多做思考,而巨大的改变往往会迫使自己有一些思考和体验,因此,不管是好的还是坏的,都要让自己多思考、体悟一番,或许就能领悟出一些新的东西。

钱比普通人更善于赚钱(r > g)

法国经济学家托马斯•皮凯蒂 (Thomas Piketty)于去年出版的《21世紀の資本(英文原版:Capital in the Twenty-First Century,中文译本:21世纪资本论)在全球热销。简而言之,作者通过对过去大量的历史数据的研究,得出结论:

  • 在绝大多数时候,都有:资本收益率r > 经济增长率g。而且这导致了资本主义社会贫富差距的不断扩大
  • 解决方法是在全球范围内对富人以累进税率征收资产税

稍微详细一点说,作者提出了资本主义的两大法则:

第一法则:α=r·β

其中α为资本分配率,即被动收入与主动收入之比;r为资本收益率,即被动收入与资本之比;β为资本、收入比,即国民资产与GDP之比。

若r一定,则β越大,α就越大。在美国,1910年时,β=7;到了二战之后,β大跌到2;之后β不断上升,到了2010年,增大到5~6。β增大的原因在于r>g。

GDP相当于国民收入的总和。GDP的增长率(即经济增长率g)就代表了劳动者的收入(工资)的增长率。若r>g,富人的资产增值速度就超过国民收入的上升速度,这就会自然地造成贫富差距不断增大。

第二法则:β=s/g

其中s为储蓄率;g为上面提到的经济增长率。

由上面两个法则,可以推导出:α=s·(r/g)

若s一定,r增大,g减小,则α增大。从1914年到1970年,在各发达国家,绝大多数时候都有r>g的关系成立。因此,必然会导致富人越来越富,穷人越来越穷。

解决方法是对富人课税:

  • 对金融资产和房地产等每年课税0.3~10%
  • 对年间50万美元以上的收入课以重税(80%)
  • 如果只是一个国家如此,则财富会流失到国外,因此,应在全球范围内各国协作共同执行。

日本传统上是一个非常平均化的社会,所谓“1亿总中流”,因此,近来贫富差距的加大成了重要的社会话题。但皮凯蒂在访问日本时指出,由于长期利率低于1%,资本收益率r较低,根据第一法则,α也会比较低。因此,不是很容易造成过大的贫富差距(iDog注:换言之,就是在日本不是很容易发家致富)。由第二法则,β与s成正比,而日本的家庭储蓄率很低,故β也较低。而且日本的遗产税及其累进性也较英美诸国为重,故日本应该不会退回到二战前那样严重的贫富差距。

一个小插曲:皮凯蒂做客某日本电视台的节目时,他指出,根据他对日本的数据的分析,年薪1000万日元以上的人属于类似“1%”类的,结果当时演播室里一瞬间“竟无语凝噎”,后来主持人匆忙换了个话题……其原因是,在场的所有人,包括工作人员在内,都属于年薪超过1000万日元的!只要看一下下图中我用红笔圈出的各大电视台的平均年薪(2015年发表的结果),就不难理解。而在某地方电视台办节目时,在场的人则可以侃侃而谈,肆意鞭挞这些高收入人群……

2015-tv-avg-income

对于上述的这些,本人的观点如下:

所谓r>g,也就是说钱比一般人(国民的平均水平)更擅长赚钱。其道理很简单:一般来说,给人打工只能赚些辛苦钱,而老板则在组织生产和承担风险的同时,相应地得到收入的绝大部分。这是有其社会合理性的。你若想当老板,也可以自己积累资金并承受风险从银行贷款,然后创办公司并雇佣他人为自己工作。一般人不这样做,除了缺乏资金外,主要是不愿意承受风险和做这些麻烦的事。虽说有“富二代”至富N代是“含着金钥匙”出生的,生来就有钱,但经常有“富不过三代”的说法(原因是遗产税和“生于忧患死于安乐”),因此创业者多是从无到有的白手起家者。因此,不要总是找各种理由,应该反求诸己,正是自己由于懒惰、怯懦等原因而妨碍了自己致富。对于不愿去亲自组织生产但愿意承担风险的人来说,则可以作为投资者通过投资于别人的公司而跟着受益,因为投资者是站在老板那一边的,因此也能按其出资的比率而分到大头。要涨工资,当然是经济好转、老板赚了更多的钱时才可能发生的。所以说r>g。

作为学术研究,书中又是数据又是图表又是推导的,好不热闹。但对于r>g这一结论本身而言,相信每个致力于致富的人都早已了解,根本用不着那么麻烦地去论证。我们要去追求被动收入而不是主动收入,要开源节流,积累资金,并让这些金钱作为自己的一些“分身”去为自己工作赚钱,形成更多的“分身”,再去赚更多的钱回来……通过这样不断地良性循环,而逐渐让自己实现财务自由。“r>g”不过是为我们提供了一条我们并不需要的理论依据而已。

对于作者提出的解决方法,我也难以赞同。为什么只因富人富有就要通过改变税法来惩罚他们呢?比如说,两个人在同一家工厂工作,那么身体强壮的那个人是不是在拿同样工资的情况下应该付出更多的劳动,只因他的身体更强壮?又比如说,如果我跟爱因斯坦一起工作,是不是我们也应该拿同样的薪水,而爱因斯坦就是应该多创造,因为他的智商更高?如果你认为这些都不合理,那么到了经济的层面上,为什么收入高、资产多的人就必须因此而多纳税呢?

人们看到贫富不均,总是认为社会制度不合理,而从来不愿去反思一下自己本身的问题。这跟人们习惯于推卸责任是如出一辙的。假如给所有人都分配大量的金钱,让每个人的资产都初始化为相同的水准,结果就会世界大同吗?肯定不会的。虽说在这个时点上每个人的富裕程度相同,但每个人的品性还是跟原来一样的千差万别。开始时,大家肯定会乐于去消费而不愿去工作和服务他人,反正你有钱老子也不缺钱。这样,随着商品和服务的匮乏,人们会争相付出更多的钱来换取这些,这就会引起急速的通货膨胀。这时,那些原本就曾通过创业和投资而致富的人会挽起袖子开始工作或拿出自己的钱来投资于别人的生意;而很多原本贫困但终于“翻身做主人”的人,则可能会碍于自己无聊的虚荣心和虚假的优越感,而不愿意再回去为服务他人而“卖苦力”,于是随着通货膨胀,就会让他们的金钱快速流入那些乐于服务他人的人手里。等这些人意识到自己的钱已经所剩无几时,就会惊讶地发现,世界又基本恢复到了原来的样子……

看到r>g的结论,我们应该想到的是如何去增大自己r方面的东西,让自己也逐渐成为r型人,而不是去试图通过行政等的国家暴力手段来让r小于g。我认为,这种想迅速、简单、粗暴地让事情“恢复正常”的思想多是出于懒惰、贪婪、嫉妒等因素的,他们表面上看是想让大家平等,但实际做的却恰恰是不平等的,而且是对贡献越大的人越不平等,是奖懒罚勤,奖恶惩善。这样下去,能对社会有什么好结果呢?r之所以大于g,不过是市场的选择,也就是说,这恰恰是全体人民所作出的最民主化的选择。正是因为多数人不愿意抑制欲望积累资金并勇敢地承担风险,因此,乐于积累资金并承担风险的人才会受到优待。如果每个人都乐于如此进取的话,那么r和α一定会下降的。所谓“重赏之下必有勇夫”,因为多数人都不勇于去做,所以出头去做的就能获得重赏。如果大家都争相去做的话,当然就没必要施以重赏的诱惑了。

最后,附上プレジデント杂志做的一个自测问卷,看看自己是属于r型人还是g型人?

  • 对不付出挥洒汗水的劳动而获得的金钱有罪恶感(Y:0,N:1)
  • 与工作上的人脉相比,更愿意跟合得来的朋友相处(Y:0,N:1)
  • 就算不太现实,也一定要拥有自己的房子(Y:0,N:1)
  • 有自己常去的店(Y:1,N:0)
  • 自己的想法跟上司的想法会有很多不同之处(Y:1,N:0)
  • 总是避免承担责任(Y:0,N:1)
  • 在学习和读书上不惜花钱(Y:1,N:0)
  • 为了赚加班费而努力工作(Y:0,N:1)
  • 有对股票或房地产的投资(Y:1,N:0)
  • 努力思考如何提高工作效率(Y:1,N:0)

把自己的分数加起来,对照下面的评价方法:

  • 9~10分:你是r型人,将来会一生安稳的
  • 7~8分:倾向于r型人,在具有贫富差距的社会里属于胜利者一方
  • 4~6分:处于r型人和g型人之间
  • 2~3分:倾向于g型人,让我们期待政府实行资产课税制度吧!
  • 0~1分:你是g型人,在当前这个社会里,有可能付出了努力也得不到相应的回报

当然,上述自测仅供参考。我得了9分,失去的1分是“与工作上的人脉相比,更愿意跟合得来的朋友相处”。当然,对我来说,能合得来的朋友肯定不是酒肉朋友……你属于哪类人呢?是想继续还是做出改变?

早期退休的时机

由于工作多伴随着诸多的紧张情绪,而且每周五天出勤,自由时间很少,因此,很多人都期望能早期退休,结束这种不自由的生活。

要早期退休,必须首先实现财务自由,也就是说,每年获得的被动收入要不小于每年的生活开销。

对于现在在职的人来说,应该如何选择退休的最佳时机呢?这里讨论一下这个问题。

为了方便计算,这里对问题做如下假定和简化:

  • 每年的主动收入(税后年薪等)为10万美元
  • 家庭每年开销5万美元
  • 每年年末把剩余的资金全部投资
  • 投资的金融商品为类似债券基金的某种商品,并假定其价格维持不变,且每年产生5%的被动收入
  • 各种收入都是税后值,或者不考虑税收
  • 以年为单位计算

根据以上条件,下面分几种典型的情况做40年的计算。

值得一提的是,上述的具体数值(年薪、生活费等),只是为了便于计算而随意指定的,并不影响结论。因此,下面的结论会具有普适性,并非只适用于那种相对高收入的家庭的情况。

一直工作而不退休

在这种情况下,被动收入(Passive Income)和净资产(Net Worth)会一直呈指数增长(并非严格的数学意义上的指数增长,应该说是“指数般的增长”。下同)。

no-retirement

但是,人生贵在平衡,不能总是工作赚钱而不做其他的事情。因此,这样一直做下去是没有太大必要的,除非不得不如此。

早期退休计划1

随着被动收入的不断增长,只要增长的速度够快,迟早会有一天达到年间开销的程度。此时,按道理说,就已经实现财务自由了。

plan1

在按上述条件的计算中,在第15年,被动收入就达到$53,946,刚刚超过年间开销$50,000一点。此时,若选择早期退休,此后获得的被动收入将主要被用于生活费,剩余的一点继续再投资,使得被动收入和净资产缓慢地增长。如果在被动收入恰好等于年间开销时退休,则之后的被动收入和净资产将在图中变成水平线。

上面的计算条件是极其理想和安定的状态。在现实生活中,金融商品都会有风险(价格和回报率的上下波动),而不会一直如此稳定。哪怕是银行存款,利率也会时时变化。因此,如果采用这种早期退休计划,虽说能尽早享受财务自由的果实,但还是有侵蚀净资产的风险的,也就是说,有可能使净资产下跌。虽说这样在寿终正寝时不见得会发生钱不够用的情况,但也不是没有这种可能。此时,长寿就从一种可喜可贺的事变成了“长寿风险”。

由于财务自由的一个要点是用被动收入来cover生活开销,因此,这里不提倡这种紧紧巴巴、缺乏回旋余地的计划。

早期退休计划2

这个计划是在被动收入达到主动收入水平时退休。

plan2

按上述条件,在第23年,被动收入达到$103,576。此时退休的话,在年间总收入上,就退回了计算的起点(只有工资收入而没有被动收入的情况),因此,被动收入和净资产曲线就停止了原来的指数增长,并从头开始了另一个指数增长。

很多人都会选择这个计划,因为这个计划比较简单直观。此时被动收入达到了主动收入的水平,也就是说,自己的资产在代替自己工作并赚得原来的主动收入,从而自己可以从原来的工作中解脱出来。

这个计划没有什么不好,唯一美中不足的是,在退休后,被动收入和净资产的增长变缓,因为它们都变成刚开始时的那种增长趋势。而在指数增长中,刚开始都是极其缓慢的,因此,这可能会让自己感觉有点不爽,就像刚刚出了高速公路驶回市区一样。

早期退休计划3

这个计划是在被动收入达到主动收入的2倍时退休。

plan3

按上述条件,在第33年时,年间被动收入达到$200,159。此时退休的话,被动收入和净资产的增长势头会退回被动收入和主动收入持平时的状态,虽说涨势也变缓了,但势头还是很猛的,不会退回到刚开始的龟速水平。

为什么要维持增长速度呢?因为这可以让自己有能力慢慢地逐渐提高自己的开销。按计划1的话,在极其稳定的情况下,也不得不严守原来的消费水平,而不敢提高。这样会降低生活质量,且使人会产生侵蚀净资产的冲动。如果获得财务自由了还要每天在支出上如履薄冰的话,那么财务自由也就没有那么大的魅力了。

结论

在现实生活中,情况会比上述的计算假设条件复杂得多:工资会有升有降,甚至还可能会时而失业(比如我本人);生活开销也会因配偶、孩子、父母、疾病、通胀等有升有降;而且,金融商品的价格和回报率更是不停地波动……因此,画出曲线的话,也不会如上面的图中那样平滑美观。但是,上面分析的思想和结论不会变化。

不退休的话,把人生都用于工作赚钱,显然不是理想的人生。因此,除非被生活所迫,恐怕很少有人会选择这种生活方式(不排除有些以工作为乐趣和人生意义的工作狂)。

如果被动收入刚刚达到生活开销的程度就退休,则一方面不能随便增大生活开销,另一方面也有净资产持续下降的风险,因此,也是不值得提倡的。这等于是在自己风头正劲(事半功倍)的时候不趁机多获取一些利益,而突然退出了。

在被动收入达到主动收入水平时退休,基本上是可以的。但是,这会再次导致相当一段时间的缓慢增长,不利于提高生活开销,追求更高的生活品质。

在被动收入达到主动收入的2倍时退休,则被动收入和净资产的增长势头不会有大的损失,因此,这是比较理想的情况。但是,缺点是要更晚一些退休。那么,为什么不在达到这个阶段后在此基础上一鼓作气,继续工作更长一些时间呢?这是因为,再晚些退休,对增长势头损失的弥补会越来越不明显,因此,在此后继续工作会变得越来越没有意义。

从上面的分析来看,在被动收入处于主动收入的1倍到2倍之间时,是退休的良好时机。具体在什么时候,则视资产和退休在每个人自己的心目中地位孰轻孰重而定了。

当然,上面的这种情况属于异常保守的投资,因此,算得的所需时间比较长。实际上,在刚开始时和资产达到一定程度后,都应该增加更高风险的投资比例,从而能获得更快速的增长。这样,会更早一些实现财务自由并退休。同时,到达一定阶段后,还有半退休(semi-retirement)的选择,可做轻松一些的工作,或工作时间更短、更自由一些的工作,获得的工资一般也会少一些。比如,当被动收入与主动收入持平时,可以选择半退休,获得的工资能cover生活费即可。这就能在一定程度上弥补增长势头的损失。

另,获得财务自由的另一个关键因素是你的生活开销水平。如果生活开销水平低,在其他条件相同的情况下,会更容易以及更快地获得财务自由。因此,有人说,“富人并非拥有的最多,而是需要的最少。”是有一定的道理的。

我本人的情况

compound-increase我从10多年前开始投资,从大约5年前开始有意识地建立被动收入。

观察一下指数增长的曲线示意图,不难看出,跟直线增长相比,开始时指数增长是异常缓慢的,但经过一段时间后,就会加速增长,把直线增长远远地甩在后面。虽说指数增长的结果很诱人,但开始时的龟速是十分令人痛苦的。为了实现财务自由,天性喜欢速度的射手座的我,硬是咬紧牙关苦熬了好多年,现在终于开始加速了。但我总是有意无意地把自己的投资组合弄成高风险的类型,因此,被动收入的增长有一部分应该说是不算数的。要获得坚实的财务自由的话,就要逐渐降低风险,在中低风险的条件下获得足够多的被动收入,才能高枕无忧。

致富的三个阶段

看到网上经常有人哀叹没钱、没工作、工资低等,感觉十分令人同情。虽说金钱不是万能的,不能解决人世间的一切,但没有钱却的确很麻烦。我自己年轻时对此也一头雾水,但随着年龄、经验、知识、阅历和资产的增长,感觉对此逐渐明晰一些了。我认为,从贫困到富有,致富的过程共分以下三个主要阶段:

第一阶段:穷人

这一阶段的特点是:有时间,却不知道怎么用;没钱;没事做;处于苦闷、无聊之中。处于这一阶段的人,以年轻人居多。

刚开始时,虽说很缺钱,却不知道该怎样去赚钱,不知道从哪里入手,有些人甚至认为自己根本无法致富。他们幻想自己能变得有钱,并认为这会解决他们所有的问题。

我认为,如果真的没事可做,就从身边最应该做的事做起,不要管它是否跟赚钱有关系。至少可以从以下几方面入手:

  • 将家里打扫得干干净净,特别是厨房、厕所、浴室、洗面台等处。这可以培养一个人的行动力和勤勉的精神,克服懒散、眼高手低等毛病。否则,就是好的机遇来了,也难以抓住。传统上,日本的富人认为,要致富或事业成功,就要把家里的厕所打扫得干干净净。经常从电视和杂志里见到,那些穷困、颓废的人,把家里弄得跟垃圾场一样,堆满了各种垃圾,使得屋里难有立足之地。要把那些垃圾都清理出去,清扫人员最终扔掉了几十大袋的垃圾。试想,如此弱的行动力,就是有再好的机会放到他们面前,恐怕他们也把握不住。据一项调查,富裕家庭的厨房、厕所、浴室和洗面台等处(所谓的“水回り”),都打扫得干干净净;而穷困家庭的这些地方则大多十分肮脏,而且他们也已适应了这种肮脏的状况。要致富,就要从这些细节上开始模仿富人的行为,从而在思考方式上向他们靠近。
  • 广泛地涉猎各种有益的书籍。一些人哀叹没有师父(或如西方人曰“mentor”,导师)来教导自己,其实,这都是他们自己的问题。有人说:只要学生准备好了,老师就会出现。当然,老师不见得是腾云驾雾地突然空降到你面前,实际上,老师更像是“恒常存在”的,只是你视而不见罢了。那些大师级的人的书籍是不是一直在出售?书籍的价格应该是每个人都能负担得起吧?你准备好要致富的话,自然会把它们买回来仔细研读。另外,本人的这个博客也一直在线啊,而且还免费。 🙂 不是自己托大,而是我写的很多文章中的内容,都是从诸位大师那里学来的,或者是自己对此的理解和诠释,或者是自己学习和实践这些智慧的成功和失败体验。这里的文章分为几种类别,有多少访问本网站的人(我想绝大多数都希望自己更富有吧)对这里的致富相关的文章感兴趣?而读了这些文章的人,又有多少人认真思考并采取行动了?所以说,总是怨天怨地怨别人,终归没有任何意义,因为这从根本上就是错误的。要向自己的内心去探求。《华严经》云:一切唯心造。
  • 行善积德。根据佛教的说法,世间一切都出不了因果律。今世穷困,只是因为前世和今生没有种下善因,从而缺乏福报。因此,要从现在开始行善,来积累福德,培养福报。这样,会使自己成为一个对他人和社会更加有益的人,因此,也自然更容易得到别人的帮助。
  • 学习某种专业知识。如果想从事某种专业工作的话,就要努力去学好该工作所需的专业知识。这是获得此工作的必要条件。
  • 佛法修行。这样,可以更彻底地刷新自己的心灵。

第二阶段:普通人

这一阶段的特点是,由于工作十分繁忙,而没有多少空闲时间。工资或高或低,但都必须为维持生活而奔波。在“富爸爸”系列书籍中,把这种生活称为“rat racing”,中文翻译为“老鼠赛跑”。这种翻译是不恰当的,因此会让人觉得莫名其妙。其实,养宠物白鼠的人多会给白鼠弄个圆形的可以转动的小笼子,让它在里面不停地跑着玩。老鼠必须一直跑下去,只要停下来,就会由于笼子出于惯性的转动而让它摔跟头。这就是“rat racing”的真实含义,是用这种现象来比喻汲汲营营的人生:必须坚持出去工作,一旦停下来,家庭财务状况就要出问题。日本的所谓“社畜”,也大多是这种情况。

找到了工作,你就会变得忙碌起来,坚持每周5天(甚至更多)的工作,可以自由支配的时间变少。而这也会为你带来收入,可以支付生活的开销和购买其他自己喜欢的东西。

在经济方面,人总是受到两种心理的控制、摆布和愚弄:恐惧和贪婪。如果口袋里没有钱或投资赔了钱,人们就会变得恐惧;如果口袋里有了钱或投资赚了钱,人们就会变得贪婪。正是因为受这两种心理的摆布,人们才会陷入“rat racing”之中,才难以在投资中赚到钱。

由于对缺钱或没有钱的恐惧,人们会出去找工作,找到工作后,会坚持去上班,就如套上了锁链而不停地拉磨的驴(比喻,不是骂人)。发了工资,赚到钱后,人们又开始受贪婪的驱使,去买各种自己没钱时无法购买却梦寐以求的东西,以满足自己的物欲:房子、汽车、时装、名表、珠宝首饰、美食、旅游等等。这样一来,不但钱都花光了,而且还有可能欠下巨额的债务(比如贷款买房子和汽车),因此,又开始产生恐惧心理,于是就更加努力地去工作。再次获得更多的收入后,就要买更多或更贵的东西来犒劳疲惫不堪的自己。如此周而复始地恶性循环下去,就进入“rat racing”状态。

投资也是一样。比如买股票,开始时听说“投资有风险,入市需谨慎”,因此处于战战兢兢的观望状态。当市场暴涨,出现大牛市时,身边的人都开始赚钱,因此,这些人再也按捺不住,受贪婪心理的驱使而跟着冲了进去,抢购已经被炒得十分高的股票。但此时的股价显然已经十分荒唐,因此,明智的投资者早就开始抛出股票了。如果出现某种负面的消息,就会让更多的人开始抛出,最后大家受恐惧心理驱使,一窝蜂地抛出,而使股价暴跌,“飞流直下三千尺”。最终,就是不甘心的人也逐渐地割肉离场了,尤其是本来资金就不宽裕的人,为了生活也不得不把股票贱卖出去。这时的股价再次变得荒唐——低得荒唐,于是,明智的投资者开始买入。等一切都开始明显地好转时,大家又开始买股票了,这些人也终于再次受贪婪心理驱使而“好了伤疤忘了痛”,忘了自己割肉离场时发下的“再也不碰股票”的誓言,又一次以高价买入股票。。。这就是为什么一些人投资股票时总是赔钱的原因。实际上,他们根本不是投资,而是以十分愚蠢的技术做投机。

处于这一阶段的人,应该从以下各个方面着手:

  • 要认清贪婪和恐惧这两种心理,并试图摆脱它们对自己的控制。这并不容易,因此,要通过下述几种方法来逐渐实现。
  • 坚持布施。布施表面上舍掉的是自己的金钱,而实际上舍掉的是自己的贪心。这样,就会逐渐淡化自己的贪婪,也会让自己在失去金钱时逐渐变得不再恐惧。这会帮助自己不断地摆脱贪婪和恐惧这两种心理的控制,同时也积累了福报,丰富了心灵。
  • 佛法修行。更彻底地刷新自己的心灵。
  • 关注自己的生意,而不只是雇主的生意。工作是去关注和打理公司老板的生意。虽说为了赚取工资而不得不继续上班,但同时也要利用业余时间来关注自己的生意,比如做投资和副业等。这样,除了有工资收入外,还会为自己增加其他几种获得收入的途径。这样,由于各种收入途径互为补充,就是失去了一种,也不用过于担心和恐惧。这就可以克服对失业和投资出现损失的恐惧。同时,随着投资额和副业的积累,流向自己的现金流会越来越多、越来越大,而且这些现金流,就如一条条的涓涓细流,最后汇成江河大海。“太山不让土壤,故能成其大;河海不择细流,故能就其深。”(李斯)这种“小钱”无法入其眼的那些人,往往是无法致富的人。股神巴菲特都会捡地上的一美元硬币。一次,巴菲特和比尔·盖茨一起到美国某大学跟MBA毕业生座谈,有人提起盖茨不应该捡地上的100美元的笑话,巴菲特插嘴说:“他不捡我捡。”(比尔·盖茨在另一个场合说他会捡起来并交给自己的慈善基金会,因为100美元在那里可以有很大的作用。)
  • 逐渐建立起各种资产,并通过持续的投资而使之越来越大。这样,被动收入就会越来越多。当被动收入超过自己的生活开销时,就获得了财务自由,摆脱了“rat racing”的状态,进入下一阶段。

第三阶段:富人

这一阶段的特点是,获得了财务的自由,不工作也能维持生活,因而有大量的自由时间,可以自己决定去做什么,而不是为了生活而不得不在办公室里度过人生的大部分时间。不过,成为富人后,人们终于意识到,钱不是万能的,虽说有钱了,但还是有着诸多的烦恼无法解决。

很多人在致富后,仍选择继续工作,而不是选择退休。尽管他们工作十分努力,甚至比普通人更加努力,但他们却不一定比普通人更累,因为普通人的劳累,相当大的一部分是累在他们的心里。这就好比同样是在奔跑,但在苍茫的大草原上奔跑和在狭窄的独木桥上奔跑,劳累程度肯定是不一样的。

处于这一阶段的人,建议做以下这些事:

  • 设法保护自己的资产,使之不因各种风险而出现巨大的损失。比如采用防守型或风险较低的投资组合等。
  • 做慈善。这样,可以进一步增进自己的福报,从而使自己更富有,不但是今生富有,就是来世,也同样充满了福报。
  • 继续通过解决各种问题而为社会做贡献,同时因此而获得更多的收入。
  • 佛法修行。福慧双修。只有福报是不够的,必须还要有智慧,这样才能让自己最终获得解脱。

我自己十分不幸,年轻时生活在一个信息贫瘠的时代,未能读到类似本文的文章,导致自己多年来不断地上下求索,才有现在的认识和境界。如果读了本文,你认为内容过于空泛,缺乏实际的指导的话,说明你可能还没有认清事物的本质。同时,本文也这只是一个“概述”,提供一个大致的指导思想,让你开始做起来。之后,则是根据自身的具体情况、性格特点和资质,去自己找相应的资料继续学习。

很多人希望别人能具体地告诉他们该怎么做,比如买哪支股票等。这实际上是错误的想法。

在多年前读“富爸爸”系列书籍时,我记得有一个情节,说作者罗伯特在从军队退伍后,到他的发小——富爸爸的儿子麦克——家里去拜访麦克和富爸爸。当时麦克在计划投资一个项目,罗伯特希望用多年积累下来的钱入伙,被富爸爸拒绝。当时我不太理解,现在则比较清楚了。麦克要做的投资是一项风险比较大的项目。对他们来说,这笔钱就是全部损失掉也没什么,因为他们有许许多多的投资,有一些项目失败很正常。但对于罗伯特来说,如果这笔钱损失掉的话,则后果比较严重。这就是富爸爸拒绝他入伙的原因。推荐股票也是一样。没有人能保证自己选择的股票只赚不赔。而某个富人投资某一支股票,不过是他的投资组合的一个小小的部分。你如果模仿的话,相当于把自己全部的投资资金或大部分资金投入这支股票,这显然跟这位富人的情况不符——他肯定不会把自己的全部家当都投入这支股票的。因此,其结果就是使你所承受的风险过大。

同时,就是都做同一支股票,不同的人的结果也不同。比如有两位股票高手都买入了一支股票,你也跟着买了。如果买入后开始赔钱,一位高手果断地止损退出,另一位高手则认为下跌得不合理而坚持持有。这时,你面临以下的问题:

  • 你知道两位都是真正的高手,因为两位在多年来都很成功,因此,两位的做法可能都是正确的。可是,该学哪位的做法呢?
  • 高手也肯定不是每笔交易都赚钱,甚至多数交易都是赔钱的,而总体上却赚钱。你只看到他们的一笔交易,怎么能让自己赚钱呢?
  • 在高手能果断止损时,你是否也能做到确定损失果断离场?在高手能坚持持有赔钱的股票时,你是否也能牢牢地抓住不放?
  • 对这些高手来说,赔掉一笔钱也无所谓,因为他们有大量的资金,不会计较一城一池的得失。你的情况是否也是这样?

更有甚者,有一次,两位美国的知名基金经理,对某支石油公司股票的观点完全相反,一位主张买入,而另一位则主张卖出。而且,他们二人都是做价值投资的。

由此,我们应该知道,对于一些具体的事,他人的观点只能供自己参考,而不能直接照搬照抄。更有参考价值的,更接近于可以照搬照抄的,往往不是这些具体的事,而是隐藏在其背后的思想。

因此,在网上看到股票相关的论坛时,我多是离得远远的,因为那些地方大多都是乌烟瘴气的,进去怕污染到自己的思想。如果你混迹在某个这类的论坛多年,而且赚了钱,当然可喜可贺;如果相反的话,则要思考一下接下来该怎么做了。重要的不是看别人具体做了什么,而是学习富人的思考方法(mind set),并在消化吸收后进而形成自己的风格。就好比小学生做的习题,一个水池,开进水管多长时间能灌满,开排水管多长时间能排空,问如果两个水管一起开,要多长时间灌满。我们要学习的是关于速度、时间计算的这种概念(思考方法),用来解决自己遇到的各种问题,而不是要学习这个具体的问题本身。否则,恐怕一辈子都不会遇到这种事来让你解决。

工薪族的智慧:假面社畜

所谓社畜,是日语中对工薪族的一种蔑称,即公司(会社)所豢养的家畜,指那些习惯于依靠公司生活,而放弃了自己的意志和良知的奴隶化了的公司职员。其他的称呼还有“会社人間”、“企業戦士”等。这里的关键词是“放弃”,为了保住自己的职位,以及获得升迁,而对各级领导卑躬屈膝,并彻底放弃了自己的想法,从而奴隶化。这样的生活是十分辛苦的,每天早出晚归,唯唯诺诺,如履薄冰,身体和精神上都压力极大。因此,我们不应该过这种生活,而应该尽力使自己独立,正如我以前在“工薪族的公司化个人管理”一文中所述。这里,《仮面社畜のススメ》(建议做假面社畜)一书的作者小玉步提出了“假面社畜”这一名词,来说明同样的观念。所谓“假面社畜”,就是戴着社畜的假面具的非社畜,或者说是披着社畜皮的非社畜。

小玉步因其畅销书:《クビでも年収1億円》(被炒了鱿鱼,也每年赚1亿日元)而出名。这本书出版的时候,正是日本极其不景气的时候,人人自危(而且半年后我也被原公司裁员)。因此,立即取得了轰动性的效果。此后,他又相继出了几本书,这本《仮面社畜のススメ》是去年底出版的,书中,他根据自己的工作经历而总结了在公司里“混”的有效方法。

小玉步原来是佳能旗下的一家负责销售数码相机产品的子公司的职员。他负责对亚马逊销售这一业务。当时恰好赶上亚马逊在日本的崛起,因此,小玉步的销售业绩一跃而腾飞起来。因这一业绩,小玉步获得了“社长赏”的奖励。但他发现,作为公司职员,自己所得到的跟自己的业绩不成比例。其实,这一点是很好理解的,因为公司是一种集团作战的方式,做销售的人倾向于认为钱都是自己赚来的,但只要他们独立出去自己干,就马上会明白,原来在公司时,自己受到了那么多人的帮助:企划、事务、会计、税务、法务等等,而且,自己也得靠着公司的名气和信誉才能比较容易销售出去。因此,销售人员所做出的业绩,也必然要分出一部分,用来作为公司的收益,以及用于雇佣其他这些支持他们的工作的员工。但小玉步毕竟30岁不到,因此难免比较“愤青”一点,加之他也是比较有想法的一个人,不像一般的日本人那样对公司、领导和他人曲意迎合,因此,这让他感触颇深。在业余时间,他在家同妻子一起做网上销售的业务,最后做得十分大,并因而在公司里败露了。部长问他今后作何打算,是继续留在公司干(也就是不再干副业),还是辞职去专心做网上的生意,他当然选择了后者,也因而写出了他的那本畅销书《クビでも年収1億円》。

正如前面所说,小玉步是一个很有想法的人,因此,他的网上副业才能达到一年赚到1亿日元的成绩。但也由于他比较年青,而导致他的书里经常有一些比较“愤青”的观点。但总的来说,他的书还是很有参考价值的。下面是一些我个人认为比较有帮助的一些关于“假面社畜”的观点。

■ 社畜重视沟通(communication);假面社畜重视独处的时间。经营者和领袖们都是孤独的人。如果习惯于孤独、喜欢上孤独,就能做出决断,能做成大事;就不会从众,从而能冷静地判断。

iDog:的确是这样的。正如有人说的,成年人的成长跟独处的时间成正比。公司总是强调沟通的重要性,一方面在工作中确实如此,另一方面公司也是从自身角度出发而这样说的。很多人属于群居动物,喜欢时刻跟大家在一起,中午一起吃午饭,下了班也一起去喝酒。虽说他们比较受欢迎,跟大家能打成一片,也便于使公司的工作顺利进行,起到“润滑剂”的作用,但是,这样就会使自己缺乏独立思考的时间,而且容易受到周围人的影响。有人说,你的收入期待值等于你周围最熟悉的、关系最密切的人的收入的平均值。我想,这种说法的根据就是你跟这些人长时间相处后,思想必然会受到他们的影响,因此,你的收入便会趋近于他们的收入的平均值。如果你的志向不局限于周围同事的志向,而是想做更多的事情的话,就不要用太多时间来过这种无意义的群居生活,而是去读各种有价值的书。这就相当于你在长时间跟这些书的作者这样等级的人相处,因此,你的境界也会逐渐趋近于他们的境界。我本人有两个大的目标:在世间法方面,是获得财务自由,从而能跟家人自由地生活;在出世间法方面,则是能够往生极乐世界,以至于能获得念佛三昧、开悟并能了脱生死,修成正果,从而能普度众生。因此,我便需要大量阅读投资、金融、经济等方面的书,以及佛经等。

另,作者也不是建议对公司的人都不理不睬。他强调要找一位开明的直属上司,并跟他搞好关系。至于其他部门的人,则不必浪费太多时间。当然,他所在的公司是一个大公司。对于小公司的人来说,就那么几号人,每天低头不见抬头见的,恐怕无法无视其他部门的人。

■ 社畜认真地参加会议;假面社畜由于无法脱身,就利用这段时间进行思考。

iDog:不能说所有的会议都一无是处。但我在自己的职业生涯中,确实参加了很多的十分无意义并无聊透顶的会议。在这些会议里,由于没兴趣去跟那些听不懂而且也没必要让他们懂的人讨论,而在笔记本上练练字,写写佛经,默念一下佛号、咒语等。。。但人数较少的会议一般来说还是有意义的,也不便于心有旁骛,因此,不能凡是会议都如此对待。

■ 社畜想拥有自己的“家”(iDog:指房子。日语、英语里都有把房子叫家的说法,但正如《格调》一书中所说,“买个家”这种说法是很不雅的),而成为大量贷款的奴隶;而假面社畜在能以现金买房子之前不买。有人说:公司职员以长期贷款来买房子,就相当于自己进入牢房,并从里面把门锁上。

iDog:这点也稍微有些绝对。很多人基于“一步到位”的想法,而尽可能地从银行借入大量的贷款来买房子,买那种能买得起的最贵的房子,从而不得不终生为银行拼命打工,这也是社畜产生的一种重要原因。虽说这样做是十分不明智的,但也不至于用现金买房子,毕竟房贷的利率十分低,而且现在还有零利率政策,不多加利用的话,实在说不过去。

■ 社畜重视工资;假面社畜重视工作内容。

iDog:我以前一直是这样的,在找工作时,主要考虑工作内容,因此,即使是被公司裁员后,我也不做那些不想做的工作。但近来则有些转变,因为我已经到了现在的年龄,不再有太多的追求了。近来由于就业市场又有些开始缺人了,因而我也又开始受到猎头们的“骚扰”。有猎头说知道我刚刚开始这份工作,但只是随便聊聊。他问我有什么样的需要,我思考了一下,实在没想出有什么:说技术吧,我的技术已经够用了,不需要无止境地去学新技术,正如庄子所说:“吾生也有涯,而知也无涯,以有涯随无涯,殆已。”我的有限的生命,怎么能全都用于去学习那些数不清的、层出不穷的技术呢?说业务知识吧,工作中那些业务知识对我自身而言,没太大用处;而对我有用的知识,我总能自己通过读书来学到,因此,这也没有太大必要。要是非要勉强地选择一个不可的话,就是“钱”。但正如“富爸爸”所说,富人不为钱工作,因此,这对于实现财务自由来说,属于“邪道”,不小心的话,陷进去就会失去自由,变为社畜了。当然,由于作者比较年青,因此,他的这种说法主要是针对年轻人来说的。年轻人应该多多在工作中学习和积累经验,而不是计较工资的多少。

“富人不为钱工作”这句话很难理解,我当时也不理解,随着投资的进行和年龄的增长,逐渐开始领悟到其真实含义了。“钱”或者说收入分为两种:主动收入(英语:active income;日语:勤労所得)和被动收入(英语:passive income;日语:不労所得)。富人不是不需要钱,而是不愿意通过自身的劳动来获得主动收入。这不是说富人好逸恶劳,而是说,如果一个人的生活建立在主动收入的基础之上的话,一旦他失去了这份收入(比如重病、失业等),生活就容易陷入困境。富人不愿这样生活,因此,他们致力于获得资产而不是钱,他们所需要的钱则都是从资产中自己产生出来的被动收入。但是,如果不是生活在富裕的家庭里的话,一个人不可能生来就有大量的资产,因此,还是首先要通过工作来获得主动收入,然后,用积累下来的储蓄不断地买入资产,从而逐渐建立起一定规模的资产。当资产中产生的被动收入多于生活开支时,就获得财务自由了。但为什么说“不为钱工作”呢?这主要是一个心态问题。《华严经》云:“一切唯心造”。要是专注于为钱工作,则会限制自己的视野,让自己时刻想方设法获得更多的工资,或避免失去工资。获得了工资后,也想不起来财务自由这回事,而是随着本能去按工资标准来消费。同时,如果获得了更高的工资,在累进税制下,不但税率提高,使赚钱效率降低,而且也必须付出更多的劳动,承担更大的责任才行,否则公司凭什么要多给你钱?这就会让人更容易陷入其中而不能自拔。所有这些都会让人无意间把生活建立于主动收入之上,从而“社畜化”。只有时刻保持清醒,积极地花时间、精力和金钱去尽力建立自己的资产(而不是挖空心思地去获得更多的工资),才能最终脱离在公司打工这种束缚,实现财务自由。

■ 社畜害怕负债,却不在意房贷;假面社畜在成败的关键时刻不介意负债。

iDog:一些人由于长期负有大量的高利贷类的负债(比如信用卡债和消费者金融债)而把生活彻底毁掉。因此,多数人对负债有着本能的反感。这本身并没有错。但十分矛盾的是,他们在从银行借入大量的房贷来买房子时,就忘记了自己的这一原则。如果在重要的理念上有了自相矛盾的地方,就意味着麻烦的开始。因此,很多人不得不终生为银行打工,而且,为了怕无法还房贷而让银行把房子收走,不得不把自己变成“社畜”。上面这句话的后半部分指的是经营者。在重要关头,如果缺资金,不能畏惧,而应大胆地从银行借入资金,放手一搏。多数人自己买房子时,一点都不害怕借入过多的贷款,而在投资房地产或其他类型的投资时,则畏手畏脚。这样的想法完全错了,因此,多数人无法取得成功。我想,这可能也是受到从众心理的影响吧。周围的人都在贷款买很贵的房子,而没听说谁在贷款投资,因此,他们才会有这种反应。

当然,不是说凡是买昂贵的房子都是错误的。我有几位同事都在东京的好地点买了昂贵的期房。但他们是有理由的:

  • 现在日元倾向于通胀,故买昂贵的房子可期望在几年后赚钱。
  • 由于东京申奥成功,故东京的房地产倾向于升值。
  • 东京的好地点的房子,由于东京土地资源的稀缺性,不容易贬值,而是容易升值。
  • 现在是零利率政策,故申请长期贷款,每月还贷压力也不大。尤其是申请前5年固定的那种贷款的话,能保证这几年内不出现还款压力。5年后可卖掉来获益(期待获益)。
  • 在拥有房子的过程中,由于每月要还较多的利息,可起到抵税的作用,从而降低他们过高的税率。

因此,他们期待在几年后可获得大量的资本利得(capital gain)。我是同意他们的观点的,尽管不能100%保证一定能获利,但这是有道理的。但我不会这样做,因为这跟我的投资理念和风格不符。如果自己的投资计划正确,则要始终坚持自己的计划和风格,不能随意改变。

■ 社畜努力攒钱(比如每月储蓄4万日元);假面社畜不攒钱,而是用于积累各种体验。

iDog:在年轻时,积累各种体验是十分重要的。年轻人的特点是工资低、经验少,因此,当务之急是积累经验,学更多的知识。此时专注于工资的多少和攒钱的话,由于工资本身就低,因此不会有太大的效果。此时,把钱投资在自己身上,让自己获得更多的知识、经验和见闻,才是最有效的投资。由于作者是年轻人,因此,这也是针对年轻人而言的。如果终生都不储蓄,而是在不停地获得各种体验,则会比较麻烦。

■ 社畜重视身体,保证睡眠时间;假面社畜不重视睡眠时间,对喜欢做的事十分热衷,经常废寝忘食,进入专注的状态。

iDog:这也是说在开始的时候,而不能终生如此。实际上,如果实现了财务自由,则会有很多时间去休息。而作为社畜,则在退休前必须始终早出晚归,身心俱疲;退休后也不能保证有足够的钱来养老。

■ 社畜花工夫在Powerpoint等材料的制作上;假面社畜不用材料来做陈述(presentation)。

iDog:我本人是十分讨厌那些Powerpoint的,尤其是带公司标准的封面、抬头等格式的。那简直是对纸张和墨的肆意浪费。我制作的材料基本上都是Word文档,白纸黑字,有时带一些简单的图形和表格。但我也有做过头的时候。我经常把彩色的内容以黑白的方式打印,并把两页合并打印在一页里。有一次因打印得过小,而让其他人看不清里面的一些内容。。。

■ 社畜重视完美而做得很慢;假面社畜重视速度。

iDog:效率性是十分重要的,尤其是在现在这个飞速发展的时代。要记住80/20法则。如果等做到100%完美,则早已远远地落在别人后面了。比如说投资,谨慎是必要的,但不能因此而裹足不前。我的一些投资都是在摸索中开始的,并在做的过程中不断学习。比如交易,你不可能不做交易就把它完全掌握,而且交易本身也始终是一个不确定性的游戏。因此,要先做起来,开始时可以用较小的资金规模来做,熟悉了之后逐渐加大。很多人用一些证券公司提供的模拟交易帐户来学习。这对于学习基本操作是有帮助的,但对于学习交易本身则没太大助益。要学习交易,就必须要真刀真枪地做,要让自己的心理弱点在金钱的盈亏中充分地暴露出来,并逐渐克服。只有这样,才能学会交易。

■ 社畜仔细地对待客户的抱怨;假面社畜认为双方是对等的关系,因而不是太在意客户的抱怨。

iDog:还是效率性的问题。对于真正的问题,当然要予以解决。但总会有一些十分个别的客户,如果把时间都用在处理他们的无理要求上,则会过于缺乏效率。这就好比“80/20法则”中,用80%的精力来实现最后20%的成果。

总之,作者的建议是做假面社畜,充分利用在公司里工作的时间,学到有用的知识,有效率地工作,而不要长时间地无偿加班。这样,下班后就可以有充足的时间来学习和计划自己的事业,从而最终摆脱社畜的生活方式。

另外,值得一提的是,做“假面社畜”,不是说要成为公司内部的蛀虫和害群之马,相反,要有效率地为公司做出贡献,只是不要沾染那些社畜的习气,并要在业余时间设法让自己不断的独立。尽管作者十分“愤青”地说,“世上的人只有两种:利用者和被利用者。因此,要充分地利用公司。”但是,只有互利互惠的关系才是真正能够成立并能够持久的关系。而且作者本人在职期间,也为公司作出了很大的贡献。因此,在这一方面,不要有错误的认识。同时,选择“假面社畜”这条路的话,就意味着你要放弃跟大多数工薪族相同的道路,也要放弃在公司里升迁的想法,并且,要在业余时间有足够的自我控制力,做所有能让自己独立和财务自由的事情。否则,后果就很难说了。。。

投资理财的重要性

近来在网上读到一位失业的美国人发给一位职业顾问的咨询信(iDog译):

我于10月被裁员,在2013年剩下的日子里一直在积极地找工作。我是一名会计师,有公共会计的背景,我可以接受公共会计以及客户方的工作。在2013年里,我没有得到一次面试的机会。到了这个节骨眼上,我有点慌了神,我发出了40多份简历,可是一次面试机会都没有。我不禁怀疑,我今后是否还有可能找到一份新工作。这一切是很荒谬的,我才38岁,而且在原来的公司有很好的职业发展。

我在想,我是否应该暂时把自己的愿望放在一边,因为我们夫妇并没有太多积蓄,而且我们有两个孩子,一个10岁一个8岁。到目前为止,我们还没有在生活方式上做出什么改变,因为我们不想惊动孩子们。我在找所有的工作机会,从入门级的工作到临时性的工作,因为我实在受够了坐在办公桌前把简历送往虚空,而且我也开始对钱感到惊恐。我应该在什么时候停止找专业工作,并转而接受任何工作?另,如果他们不雇佣我(天理难容啊!)怎么办?

原文:

I got laid off in October and job-hunted actively through the rest of 2013. I’m an Accountant with a public accounting background who is open to either public accounting or client side work. I got zero interviews in 2013. I haven’t been freaking out up until this point but with exactly no requests for interviews after sending out at least forty resumes, I’m starting to wonder whether I will ever get a new job. This is ridiculous, because I’m 38 and had a great career at my old firm.

I’m thinking that I should step down my aspirations at least for now, especially since my wife and I don’t have a lot in savings and we have two kids, ages ten and eight. We haven’t changed much in our spending pattern so far because we didn’t want to alarm the kids. I am looking at everything, from entry-level jobs to temp agencies, because I’m sick of sitting at my desk sending resumes into the void and also starting to feel frantic about money. When do I switch out of my search for my traditional position and just take any job? And God forbid, what if those guys won’t hire me? What do I do then?

这让我感慨颇深,因为我也是在去年被裁员的,只是失业时间要比这位老兄长得多。不过幸运的是,基本上没出现过财务上的危机。

在对此人深表同情的同时,我认为其问题的根源,主要在以下两个方面:

首先,正如他自己所说,他没有太多积蓄。有公共会计背景的会计师也算是比较高端的白领工作了,在职时肯定工资要比平均水平高出不少,而且本身又有财务知识,出现这样的结局实在是不应该。平时没有意识到自己的资产负债表很难看吗?没有意识到损益表很荒谬吗?没有意识到现金流量表很不合理吗?不管是不是会计师,我们都要时常用财务诸表来衡量自己的经济状况,用企业经营分析的方法来审视自己的财务状况是否健全。我以前学习财会知识和经营分析时,首先就是以自己的财务状况为分析对象,找到自己的问题并予以纠正。

其次,在他失业后,居然还为了瞒着孩子而维持原来的生活方式。岂不知,其原来的生活方式(消费方式)正是整件事情的根源所在。在失去了高薪后,还继续维持高消费的生活的话,势必会让本来已经不好的财务状况更快地恶化。另外,掩盖坏消息的做法实在不可取,因为如果现在掩盖了坏消息,以后可能就不得不宣布一条更坏的消息。而且,维持生活方式不变就真的完全是为了让孩子安心吗?就没有因为习惯了那种消费方式而下意识地拒绝做出改变的因素?就没有为了维护中产阶级那种极度无聊的虚荣心而耻于承认的因素?因此,我们就算不能每日三省吾身,也要经常静坐或静静地思考一下,坦诚地面对自己的内心,不要自欺欺人。

由这个案例,我们可以看到,的确是“你不理财,财不理你”。平时就要理财,而不是临时抱佛脚,有病乱投医。当财务状况出现问题时,势必要面临一个两难的抉择:是坚持找专业工作呢,还是马上出去打工呢?如果坚持找专业工作,则有可能会面临吃不上饭的窘境;如果出去打工,则会耽误自己找专业工作,发生很高的机会成本。对这个问题,是没有好的答案的,因为你无法预知未来。因此,只能是根据当前的财务状况来决定是否要出去打工。但不削减生活开支的话,靠打工的微薄薪水生活,势必会造成长时间打工的结果,这样就更难抓住好的工作机会了。

如果有一个坚实的财务基础的话,失业后就算对财务状况有影响,也不容易出现捉襟见肘的情况。在这种情况下,就不需要每天坐在桌前心急火燎,而是可以耐心地等待市场的恢复和好的工作机会的到来。在此期间,在找工作之余,可以读书、强化专业知识、锻炼身体、休养生息、投资或投机、短时间打工(如果有兴趣的话)、短期小成本旅游、陪伴家人以及做一些自己的兴趣爱好方面的事。如果能这样的话,可能会越来越喜欢这种生活,而不是像案例中那样感到受够了。。。

同时,风险管理也很重要,也就是说要未雨绸缪,不要下雨了才去借伞。我们知道,财务诸表中,资产负债表反映了某个时点的财务状况,像一幅快照,或CT扫描的一个断面;而损益表和现金流量表则是表示一段时间以来的积累的变化情况。因此,除了用资产负债表来了解自己当前财务状况是否健全外,在用后两者分析时,不但要分析自己有收入的情况,还要预测自己失去现在的工作时会如何。要尽量让自己在整幅画面中变得越来越不重要。当自己完全“可有可无”时,也就实现财务自由了。这应该是我们在理财方面的一个首要目标。

另,不管自己水平多高,找不到工作只不过是一个一时的市场供需问题,没什么天理难容的。真正天理难容的是自己不照顾好自己和家庭。西方不是有句格言,说“上帝助自助者”(God helps those who help themselves)吗?我们中国的成语“人不为己天诛地灭”也是这样,不要理解为要去损人利己,而是要理解为照顾好自己,不要随便作践自己。你自己都自暴自弃了,还指望别人来管你吗?“天作孽犹可违,自作孽不可活”也是同样的道理:天降的灾难是不难渡过的,难渡过的是自己作践自己。

2013年总结:人生的转折点

在过去的一年里,体会到了很多很多。在长期的失业期间,我做了大量的阅读,对生活的认识变得焕然一新,资产有大幅度的增长,生活的自由度也大大提高。我相信这段时间在我的整个人生中都是十分重要的一个篇章,说它是一个转折点恐怕也不为过,因此,特作一个较长的总结,以资纪念。

失业和再就业

2013年3月末,公司通知不再续合同,并且到6月末正式失业。期间,经过一些变故,一直没能及时找到下一份工作。后来,终于在12月20日开始了新的工作

失业的时间很长,但是却很难长期离开,毕竟一直在找工作,必须不断复习专业知识和时不时地去面试,以及每月一次的到职业安定所去汇报找工作的情况。尽管如此,我还是有了大量的空闲时间。在此期间中,我阅读了大量的书籍,尤其是跟经济、金融、理财和交易相关的书籍,并且,还零零散散地玩了大约3个半月的外汇保证金交易练习。这是一段很难得的经历,让我十分珍惜。

未领到“再就職手当”

在结束失业再次就职时,如果领失业保险金的日子占能领的日子的比率不大于2/3,则能领到一笔“再就職手当”。我最后一次到职业安定所办手续的时候,发现自己恰好不能领到“再就職手当”(也是之前误算了一天,但还是不够熟悉这些手续),这让我损失了28万日元左右,当时不由得小小地心痛了一下。如果我最开始时晚一天到职业安定所办手续,或者如果我要求公司早一天让我上班,或者如果我抽几天时间想办法打打工(做外汇交易好像不算),我就能领到这笔钱了。可是没有“如果”。“多么痛的领悟”!不过,让它留在那里帮助其他失业的人,也许比到我的手里更加有意义。这样想想也就释然了。

外汇短期投机交易

以前,我基本上是做长期分散投资,而不做短期投机的。这是由于几个原因所决定的:

  • 由于工作而带来的各种限制
  • 在2003年我刚接触股票时,频繁的交易并没给我带来太多收益,但是年末我却发现自己付出的手续费比较惊人。从此,逐渐改为长期投资。
  • 短期投机总给人一种赌博的感觉,而我对赌博是深恶痛绝的

这次在这方面做出一些尝试,主要是基于以下几个原因:

  • 我想明白了一点:短期投机实际上跟做小买卖类似,都是在给大家提供方便的同时赚一点点的辛苦费而已。投机者为市场提供流动性。没有投机者的话,可能交易市场本身就很难存在。
  • 由于失业而时间很自由,且不再有任何限制
  • 由于长期失业而缺乏主动收入,短期交易如果能获利的话,算是一种主动收入

前面之所以说是“外汇保证金交易”,是因为我没有投入太多时间。当时虽说不是“无心插柳”,却也不是整天盯着行情交易,因为一方面有一些事要处理(读一些计算机方面的书来准备面试,以及去参加面试,等等),还要不停地陪孩子玩,除此之外,还如前面所述,阅读了大量的其他方面的书籍。因此,只能算是利用一些碎片时间像玩票那样练习了一番。能够取得一定的成绩,恐怕更多的是幸运(或曰“福报”)的因素在起作用吧。另外,值得一提的是,个人做股票、外汇等交易(不是作为交易员而在某家公司工作的话),跟领取失业保险金不冲突,据说你就是赚了上千万甚至上亿日元的利益也没关系。因此,我能在领失业保险金的期间来玩;也因此,遗憾的是,不能将其充当工作日而领“再就職手当”。

开始时,先投入了一点资金试运行,做了近两个月,获得了33%的收益(税前,下同)。由于资金量少,交易时缺乏回旋的余地,于是在对交易方法稍稍熟悉了一些之后,便把投入资金加大到原来的3倍多,这样,交易就逐渐变得有点游刃有余了,不久收益便增加到总投入资金的30%。到最后,也就是追加投资的1个半月后,收益增大到投资额的90%。外汇交易帐户情况如下图所示,很枯燥的过程,基本上没有什么激动人心的时刻。。。

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如果不能就职的话,我计划再追加两倍的资金(也就是达到最开始投入的10倍),并从此开始“滚雪球”。按照我关于“滚雪球”的文章来说的话,这应属于相对松散的雪球,或者是相当于滚动时刚刚粘到雪球表面上的松散的雪。但我之前已经有比较坚实的核了,因此,做一些这样的交易也没什么关系。后来,随着新的工作的开始,就把这种主动收入切换到更加传统的“工资”这一主动收入了。

也许有人会奇怪我为什么要选择去上班。实际上,我本人也有这一问题。究其原因,应该主要有如下几点:

  • 虽说这一段时间的交易回报率很高,但我不至于因此而自信心爆棚,错误地认为自己能永远保持同样的回报率。否则,我就会超过巴菲特和索罗斯等人,成为世界上最伟大的投资家或投机家了。这显然是不现实的。。。(另,就算一开始时能一直保持很高的回报率,随着投资规模的迅速膨胀,逐渐的买卖操作会开始对市场产生越来越大的冲击,因此,回报率必将逐渐降低。这也能说明巴菲特等人的伟大之处。)
  • 软件开发是我的专业。而做自己的专业一般来说是事半功倍的。虽说我在大学和研究生院时并不是学计算机的,软件开发也是毕业后自己改的专业,但毕竟从业15年以上了,在学校时学没学已经不是很重要了。
  • 由于有家庭,特别是孩子,我必须在一定程度上求稳。交易的结果可正可负,但上班的话,虽说付出更大的辛苦,但基本上结果是非负的,最惨不过是被炒鱿鱼,收入变为0,也不至于倒贴钱吧。我的投资组合属于风险比较大的,我现在以及一直以来的工作也属于风险比较大的(即容易失业的类型)。如果选择不工作的话,总体的风险将更大。
  • 在日本,没有工作的话,社会信用度极其低下,哪怕你的资产比较多(如果不是十分多的话)。

另外,对于短期投机交易,我并不愿到市场中与人搏杀,不愿成为“大鳄”一类的人。我觉得自己更像是金融市场里的一个小生意人,跟他人合作而不是竞争,与人为善而不是为敌,让人们能更顺畅地交易,让市场的流动性更好,并因此而得到一点点的报酬。

资产的增长

按照里昂证券的“风水指数”预测,我今年应该是财运和事业运俱佳。事实证明,我的财运还是颇佳的。至于事业运嘛。。。咳咳。。。如果按受雇的工作而论的话,恐怕是差强人意,到年底才刚刚找到下一份工作,也谈不上有什么事业上的发展(可能也跟长期以来自己在这方面上的企图心不强有关);但如果按照收益能力而论的话,应该说还是不错吧。如果没有家庭的话,我可能就已经退隐山林了。。。我的资产犹如一棵小树,多年来我一直在细心地呵护着它。现在,这棵小树正在不断地发展壮大。我相信,总有一天,它会不再需要我的呵护,而是反过来为我遮风挡雨。希望这一天尽快到来。 🙂

在2013年的一年里,资产(以日元计)总共增长了48.62%(基本是税后部分,少量外汇交易的应付税款未扣除。下同。)。从2013年6月末到年底,也就是没有工资收入的一段时间里,资产额也不降反升,有17.94%的增长。这一方面是由于前两年内的仔细分析研究和充分部署终于由先前的缓慢启动到逐渐加速,直至现在的完全爆发,另一方面也是由于各国的量化宽松(QE)所致吧?尤其是美国的QE3和日本的“Abenomics”。也就是说,数值的增长之中,有相当一部分是由于各种货币的贬值所致。但是,如果不投资理财的话,这种贬值就会完完全全地作用到你的身上,造成某种全球范围的财富再分配。。。至于2013年下半年的增长,应该也跟本人生活比较简朴并且无不良嗜好有相当大的关系吧。

教训

  • 自由了以后,就对自己缺乏约束,在饮食起居上缺乏规律性。这样会对健康不利。
  • 没有能够更加精进地修习佛法
  • 没有能够更加珍惜时间,学习更多的知识。尤其是应该进一步加强外语水平,便于以后到各处周游。。。
  • 没有能够好好地调理一下身体,让身体更健康。健康才是最重要的资本。
  • 没有充分利用自由的时间多出去走走,更好地了解一下房地产的现状,找到更好的市场感觉。虽说这也是因为原本没打算投资日本房地产,但多了解一些各方面的知识总归是有用的。

长期失业体验的意义

2013年的这段长期失业经历对我来说十分有意义:

首先,它锻炼了我在财务方面“野外生存”的能力,不再担心失业。日语中有个对工薪族的贬称,曰“社畜”,就是说,公司所豢养的牲畜。作为工薪族,就要依附于一家公司,通过没日没夜地为公司工作而换得赖以养家糊口的工资。时间长了,就再也离不开公司了。前几年失业率高时,在东京地铁的“門前仲町”站里,贴着一张十分刺眼的公益广告,劝告人们不要想不开自杀。。。这都是由于长期以来,人们过于依赖公司所致,丢了工作就犹如被打入十八层地狱,不但收入没有了,社会地位、家庭等也相继失去,甚至连每天该干什么都不知道了。这显然是一种十分不健全的生活方式,但人们很难摆脱长期以来所形成的习惯。举一个极端的例子,当年美国的林肯总统签署废除奴隶制时,并非所有的奴隶都立即作鸟兽散,实际上,很多奴隶在几年之内仍旧生活在原来的主人那里,因为他们不知道离开了的话应该如何谋生。很长时间以来,我一直在致力于摆脱这种束缚和依赖,从“圈养”到“野生”,到现在为止,已经开始逐见成效。

其次,我找到了另外一种获得主动收入的方式,即短期交易。这是一种比较自由的方式,基本上不受时间和地点的限制,只要能上网就行。如果能做好,就能过一种梦想中的自由自在的生活。《以交易为生》一书中说到:“交易者十分自由,可以在全球任何一个地方生活和工作,可以对日常事务充耳不闻,可以不搭理任何人。这就是成功交易者的生活写照。”虽说我在这段时间的交易中,只是刚刚开始学到一些交易的知识和得到一些体验,但毕竟是已经开启了通往一个全新天地的门——就在工作之窗暂时对我关闭的期间。而且,现在再读交易方面的书(比如《走进我的交易室》),深感“于我心有戚戚焉”,而不再是之前的那种懵懵懂懂的状态。

再次,这为我提供了一次对“财务自由”的模拟体验。说是模拟,是因为我现在并未实现财务自由,因此,在有工作的时候还是选择了回去工作;但是,这段时间在财务上也没有出现危机,因此,我能比较自由地生活。这一方面使我充分体验了自由的感觉,另一方面也让我得以有大量的时间用于读书和思考。大量的阅读,使我在人生观和金钱观等很多方面都有了改变和更多的领悟。有人说,成年人的成长跟独处的时间成正比。按照这种说法,在2013年里,我应该是经历了从成年以来最大程度的成长吧?这可能是这段经历对我来说最为宝贵的一个方面,也是绝大多数人所无法奢求的:有哪个“傻子”愿意主动辞职在家里待上八九个月呢?(我也是被动的)

最后,这段经历也丰富了我的人生体验,促使我更多地去思考,去领悟,并试图与佛法修行相印证。同时,佛法的修行也让我能更加心平气和地度过这一难关,让我时刻保持积极的心态而不是去庸人自扰。危机,往往同时也是一个促使人做出改变和让自己提高的良机。能否把危机转变为良机,就在于每个人自己的把握了。

投资和滚雪球

经常有人把投资比作滚雪球。我觉得这是十分形象的。因此,在考虑如何投资时,不妨多想想如何能把雪球顺利滚大。

要滚雪球,首先要做一个坚实的核心。把核心做得坚实很重要。如果雪球一直是松散的,那么就算你能迅速地把它滚大,它也会在碰到沟坎而颠簸时,突然整个崩溃掉。

投资也是如此。首先要致力于形成一个核心的投资。比如,先设计一下投资组合中各种性质的投资的比例,然后以ETF、蓝筹股或指数基金等按照既定的比例构成核心。如果一味地追求收益,而不愿意首先构成一个坚实的核心投资的话,就必将使自己承受太大的风险。这样,市场突然出现意外的变动时,投资就有可能受到很大的打击,甚至被迫出局。

在日本的琦玉县,有一位专炒英镑的个人投机者。他从百万日元的规模开始,逐渐到上千万日元,一亿日元,数亿日元,最后达到10亿日元左右,被称为全日本持有英镑最多的人。但不幸的是,不久之后,他的资产总额就开始暴跌,一下子跌到2亿日元,最后投资全军覆没,而他也以欠下两三亿日元的债务而告终。这就是只追求收益而不注重形成一个坚实的核心投资的教训。

形成雪球的核心后,就要不停地滚动这个核心。这样,新的雪就会逐渐粘到核的外围,然后再在重力的作用下,使里面的核越来越大。

在形成了核心投资后,要定期地把自己的收入的一部分投入核心。如果愿意的话,也可以拿出少量的资金来做自己喜欢的投资,比如短期交易、小型股等等。如果从这些投机性较强的交易中赚了很多钱,也要定期地把其中一部分投入核心,让核心逐渐增大。这样,自己的资产规模就会稳健地逐渐增大。另外,房地产投资(如果投资物件比较好,杠杆不算太大,而且较长期地持有的话)也属于比较坚实的一类。

日本的千叶县,有一位个人投资家,因在瑞穂证券的交易员下单错误事件中(本想以60万日元的价格卖1股,却下了以1日元的价格卖60万股的单)一气赚了20多亿日元而著名。他除此之外成绩也十分好。后来,据说他买下了秋叶原的一栋90亿日元的商业楼(应该是有贷款)。他的这种做法,正反映了上述思想。他的股票等较高风险的投资规模过大,这样,风险也必然十分大,每天的波动幅度十分剧烈。而要是减小风险性金融商品投资的话,就会出现大量的闲置资金。在日本的零利率的政策下,这些资金几乎是白白地放在那里。以0.01%的利率计算,10亿日元存一年仅能获得10万日元的税前利息。而结合贷款买入商业楼的话,则会每月为他带来大量的稳定的房租收入。这正是他的风险性金融资产投资的一个很好的补充,就像上述的投资核心一样。

滚雪球时,随着雪球的增大,每滚动一周所能粘上的雪也越来越多,也就是说,在滚动的角速度保持恒定的情况下,单位时间粘上的雪越来越多,换言之,粘雪的速度越来越快。

投资到一定的规模,也会感到资产的增长速度越来越快。资产规模大了,就像“吸引力法则”(Law of Attraction)所说的那样,就会对金钱产生一种越来越大的吸引力,让越来越多的钱涌入,使资产的规模越来越快地增长。这就是富人越来越富的原因。我们可以把这种现象想象为资产“雪球”所产生的万有引力。

当然,理性地去思考的话,这种现象也能解释。一般来说,开始时,我们都要通过工作来赚钱,然后把其中的一部分进行投资。有了投资资产后,它就会定期地产生现金流(房租、股息、利息等),从而使我们所能支配的资金变多(工资 + 投资带来的现金流)。如果我们能把生活开销控制得比较稳定的话,就会有更多的资金用于投资,资产就会变得更大,产生的更多的现金流,给我们带来更多的可支配资金。。。这样循环下去的话,资产就能得到复利般的增长(指数般的增长),到了一定的阶段后,就会远远地超过直线增长的上升速度。

还有,一个人的钱多了,他的社会信用度就会上升。这样,在投资领域以及生活中很多的领域,他都会受到各种优待,这就一方面进一步增大了他投资赚钱的机会,另一方面也能让他花费不多就能得到一流的服务。这一点也很好理解,你越有钱,银行越想贷款给你,其他人越想跟你做生意。理解不了的话,就阅读一下《百万英镑》好了。

这就是坚实地投资的魅力。要享受这种结果,就必须在一开始时能控制住自己的花销金钱的欲望,能耐得住坚持长期投资的寂寞和枯燥,看不到成果也毫不气馁,尽可能地持续再投资,直到资产额开始高速地增长,投资收入把工资收入和生活开销远远地甩在后面为止。这样,就能实现财务的自由,就能使我们的人生的自由度大大提高。

另外,为什么要一点一点地滚雪球,而不是拿一堆雪来直接做一个雪球呢?直接做一个的话,就算它看上去是个雪球,恐怕也很容易就会崩溃。

这跟那些买彩票中了大奖的人很类似。据说,在美国那些买彩票中奖而获得100万美元甚至更多的钱的人,最后几乎都破产了。这是因为他们的钱来得太容易,没有经过自己辛辛苦苦的运营,因此,一方面缺乏财商,不懂如何掌控金钱,另一方面缺乏自制力,被自己欲望轻易地牵着鼻子走,结果就坠入了财务的深渊。这就如同一个连车都不会开的人突然得到了一架飞机,而且他还兴冲冲地要亲自去开一样。投资理财的过程不仅仅是关于金融方面的学习,同时也是关于社会和人生方面的学习。无源之水、无本之木,终归是不可靠的。

通向财务自由的每日行动指导方针

这几天,我仔细地读了《一生お金に困らない人のシンプルな法則-究極のミリオネア入門》(英文原版书名:The Millionaire in You)一书。这是一本很好的关于理财和成功的书,值得仔细研读和学习。这里是对其中的精华部分(个人观点)的介绍。

一般来说,很多人都深陷“时间和金钱陷阱”,也就是说,你若想得到更多的钱,你的自由时间就会变少;你若想拥有更多的自由时间,你就会缺钱。跳出这个陷阱的方法是实现财务自由。

如果什么都不做,成功是不会自己主动送上门来的,因此,必须把想法付诸行动。成功者的一个共同点就是,他们都抱有某种要实现的梦想,并立即行动起来,朝着实现这个梦想的方向前进。

为了成功,并一直向着正确的方向前进,要参考下述的行动指导方针:

1. 从自己的舒适区域(Comfort Zone)中走出来

人是一种习惯的动物,形成习惯后,像通常那样使用金钱和时间就不会有一丝一毫的不安。要进入成功者的行列,就要从最初开始形成新的习惯。以储蓄为例(因为没有储蓄是实现财务自由的最大障碍),有以下各种方法,希望储蓄的人必须选择一种或几种来付诸行动,并形成这种习惯:

  • 每月储蓄年收的1%,这样在一年以后,就会存下一年收入的12%
  • 从事副业和兼职的生意,并把收入全部储存起来
  • 获得能提高自己收入的资格,并将增加的收入全部储存起来
  • 积极地寻找更高收入的工作,并将增加的收入全部储存起来
  • 搬家到生活费较低的地方(iDog注:假设仍能维持原来的收入),并将节省出来的开支全部储存起来

iDog注:

  • 值得注意的是,收入增加后,要维持原来的开销水平,而不能相应提高。这是关键之处。
  • 为了更高的收入而跳槽,一点问题都没有。正如相反地,如果你工作得不好,会被公司毫不留情地炒鱿鱼一样。不要被虚假的道德观束缚。

重要的是,要从自己一直以来的感觉舒适的场所(即“舒适区域”)中走出来,克服随之而来的不安,准备好应对风险,使自己发生重大的变化。(iDog注:一个简单的道理是,如果一个人是不成功的,那么如果不做出改变的话,他会一直这样处于不成功的状态中。)

成功者深知,任何事物都不能毫无代价地获得。因此,要全力以赴,承担风险,不怕变化,并做好面对损失的准备。(iDog注:事情不会都是一帆风顺的,肯定有失败的时候。关键是坚持走下去。)短期来看,进入成功者的行列十分困难,但从长期来看,一点都不困难,关键是要“锲而不舍”,这样才能“金石可镂”。千里之行始于足下,没有“神通”的话,不可能马上就一跃千里,但持续地走下去的话,终有到达终点的那一天。

如果终生都无法控制自己的金钱和时间的话,就只能过那种比较悲惨的生活。

2. 不要犹豫,立即行动起来

在做出重大的决定之前,花时间仔细思考时十分必要的。但是,优柔寡断的话,则是对时间的最大浪费。

3. 不断反省自己

参考如下的列表:

  • 过自己希望的生活,而不是他人希望自己要过的生活
  • 控制风险,提高成功的概率
  • 杜绝浪费,勤于储蓄
  • 不要长时间劳动,而是应该提高单位劳动时间的市场价值
  • 成为时间管理的达人
  • 坚持不懈、不屈不挠地取得胜利
  • 不要投资于个股,要投资于整个市场
  • 不要听信销售人员(股票经纪人)的话,而是要向有专门知识的人请教
  • 比起将来后悔自己什么都没做来,应该现在立即行动起来!

4. 记录自己的进步,并阶段性地庆祝

制作自己的资产进展图(iDog注:可以用Excel很方便地画出)。资产的目标是自己每年开销的20倍。

当实现某个阶段性的目标时,要庆祝一下,以鼓舞自己的士气。但切忌过度浪费。

5. 目标不是“完美”,而是“卓越”

做到完美,是对时间的浪费。(iDog注:思考一下80/20法则)为了实现1%的进步而用掉90%的时间的话,是极其愚蠢的。

要以实现财务自由为最终目标(iDog注:当然是在讨论财务自由的上下文中。否则,人生中应该还有很多跟金钱无关的其他目标。),对自己选择的工作全力以赴,严格地坚持储蓄和投资。 这样长此以往,一定会取得成功的。

6. 维持财务自由的状态,不要退回到“金钱和时间陷阱”

富翁买的是自由,而不是奢侈。很多乍富的人,很容易由于过于浪费,反而变得十分贫穷。

下面是一些经济困窘的名人的例子,要引以为戒:

  • 萨米·小戴维斯(Sammy Davis Jr.):著名歌手和艺人。生前赚了几千万美元。去世时,美国国税局追缴税款,扣押了他全部的财产。(iDog注:这说明他没剩下多少资产。)他的妻子不得不委身于亲戚家。
  • (iDog补充)麦克·泰森:就不用说了,赚了天文数字的钱,结果是世界上最穷的人,欠下了天文数字的债,比非洲最穷的人还穷得多。
  • Redd Foxx:喜剧明星。去世时,连自己葬礼的费用都没剩下,是艾迪·墨菲代为支付的。
  • 朱迪·加兰(Judy Garland):女影星和歌手。去世时,欠下400万美元的债务。
  • 本杰明·斯波克博士(Benjamin Spock):著名儿科医师。他于1946年出版的育儿书《斯波克育儿经》(日文版:スポック博士の育児書;英文原版:Dr. Spock’s Baby and Child Care),是最畅销的育儿书,被翻译成42种语言,售出5000万册,仅次于圣经。(iDog注:因此,中文译名“育儿经”的“经”字真是恰如其分。)如果考虑通货膨胀的因素,这本书赚得的版税折合现在的2000万~3000万美元。但是,斯波克博士晚年竟然因无法负担每月1万美元的医疗费而向亲友寻求援助。
  • 德里克·桑德逊(Derek Sanderson):加拿大前著名冰球中锋,1967~1968年获得新人奖,13个赛季赚得500万美元,是年薪100万美元以上的体育明星的先驱。到了1980年,由于一些失败的投资和个人原因而破产。曾睡在纽约城市公园的长椅上,后来得到朋友和往日球迷的援助,到戒毒所戒掉毒瘾,重新站了起来。他做了10年的体育播音员后,现在是一名面向体育明星的财务顾问,让他们不要重蹈自己的覆辙。

资产运营和投资的方法

为了保持财务自由,要对自己的资产用投资组合的方式运营:

  • 把投资组合分为两大部分:安全部分和成长部分
  • 安全部分:投入相当于自己7年的生活费的钱
    • 次年的生活费:投资于MMF
    • 接下来的6年的生活费:投资于短期债券指数基金
  • 成长部分:投资于股票型指数基金,长期投资。
  • 产生的利息和股息:全部转入MMF账户中。

例子:假设总的金融资产为100万美元,每年生活费定为5万美元。(iDog注:还记得前文中说的资产目标是一年的生活费的20倍吗?)投资方法如下:

  • 安全部分:5万美元投资于MMF;30万美元投资于短期债券指数基金。
  • 成长部分:65万美元投资于股票型指数基金(比如S&P500)。

这样,就是遇到股市长期低迷的情况,也不需要立即低价卖出股票型指数基金,至少能支撑7年。而股市一般应该能在7年之内恢复。(iDog注:当然这是对美国股市而言,对于日本股市的话,就有点悬了。因此要全球分散投资。)

如果希望承担更大的风险,可以把安全部分从7年的开销改为5年的开销,但不能比这再低了。

关于如何从投资组合中提出现金:每年最多只能使用投资组合的5%的钱。就算某一年股市大涨,也不能花掉5%以上的钱。

iDog注:但这并不意味着你终生只能每年花同样多的钱,因为投资组合的总资产额一般来说是会不断上涨的,如果股市部分平均年回报率12%,而债券部分为5%的话(5%曾经是衡量投资的最低标准,因为以前美国国债的回报率曾是5%。近来由于QE等原因,美国实行零利率。估计不久应该会再次提高。),增长的部分会比你一年中花掉的5%要多。当总资产额增长到一定程度并稳定下来后,应该可以支取新的总资产额的5%来使用。