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绕口令

绕口令是教孩子清晰的吐字发音的很好的练习。这里收集了一些常见的比较好的绕口令。

补皮褥子

补破皮褥子
不如不补破皮褥子

葡萄皮儿

吃葡萄不吐葡萄皮儿
不吃葡萄倒吐葡萄皮儿

扁担和板凳

扁担长,板凳宽,
板凳没有扁担长,
扁担没有板凳宽。
扁担要绑在板凳上,
板凳不让扁担绑在板凳上,
扁担偏让扁担绑在板凳上。

炖冻豆腐

会炖我的炖冻豆腐,
来炖我的炖冻豆腐,
不会炖我的炖冻豆腐,
就别胡炖乱炖炖坏了我的炖冻豆腐。

大兔子和大肚子

大兔子,大肚子,
大肚子的大兔子,
要咬大兔子的大肚子。

四辆四轮大马车

门口有四辆四轮大马车,
你爱拉哪两辆来拉哪两辆。

蓝布棉门帘

出前门,往正南,
有个面铺面冲南,
挂着个蓝布棉门帘。
摘了蓝布棉门帘,
看一看,面铺还是面冲南。
挂上蓝布棉门帘,
看一看,面铺还是面冲南。

白石塔

白石白又滑,
搬来白石搭白塔。
白石塔,白石塔,
白石搭石塔,
白塔白石搭。
搭好白石塔,
白塔白又滑。

数树

闲来没事出城西,
树木琳琅数不齐。
一二三四五六七,
七六五四三二一,
六五四三二一,
五四三二一,
四三二一
三二一,
二一一。
一个一,
数了半天一棵树,
一棵树上七个枝。
七个枝结了七样果,
结的是
槟子、橙子、桔子、柿子、李子、栗子、梨!

数枣

出东门,过大桥,
大桥底下一树枣。
青的多,红的少,
拿着竿子去打枣。
一个枣,两个枣,三个枣,四个枣,五个枣,六个枣,七个枣,八个枣,九个枣,十个枣;
九个枣,八个枣,七个枣,六个枣,五个枣,四个枣,三个枣,两个枣,一个枣。

山上一条藤

山上一条藤,
藤上挂铜铃。
风吹藤动铜铃动,
风停藤停铜铃停。

石狮子

四十四只石狮子是死狮子。
四十四只纸狮子也是死狮子。
石狮寺前的四十四棵紫色柿子树上结的四十四个紫色柿子
涩死了树下四十四只死石狮子。

喇嘛和哑巴

打南边来了个喇嘛,手里提拉着五斤鳎目(tǎma)。
打北边来了个哑巴,腰里别着个喇叭。
提拉着鳎目的喇嘛要拿鳎目换别着喇叭的哑巴的喇叭。
别着喇叭的哑巴不想拿喇叭换提拉着鳎目的喇嘛的鳎目。
喇嘛急了,抡起鳎目打了别着喇叭的哑巴一鳎目,
哑巴也急了,抽出喇叭打了提拉着鳎目的喇嘛一喇叭。
也不知道是提拉着鳎目的喇嘛用鳎目打了别着喇叭的哑巴一鳎目,
还是别着喇叭的哑巴用喇叭打了提拉着鳎目的喇嘛一喇叭。
喇嘛回家炖鳎目,哑巴嘀嘀哒哒吹喇叭。

废话和话费

发废话会花话费,回发废话会费话费,花费话费回发废话会耗费话费。

化肥

黑化肥发灰,灰化肥发黑
黑化肥发灰会挥发;灰化肥挥发会发黑

牛郎与刘娘

牛郎年年念刘娘,
刘娘连连恋牛郎。
牛郎念刘娘,
刘娘恋牛郎。
郎念娘来娘恋郎。

画凤凰

粉红墙上画凤凰,
凤凰画在粉红墙。
红凤凰、粉凤凰,红粉凤凰、花凤凰。
红凤凰、黄凤凰,红粉凤凰、粉红凤凰,红粉花凤凰。
红凤凰、粉凤凰,黄凤凰、花凤凰,红粉凤凰、粉红凤凰。
凤凰花中凤凰飞,粉红墙上凤凰画。

早期退休的时机

由于工作多伴随着诸多的紧张情绪,而且每周五天出勤,自由时间很少,因此,很多人都期望能早期退休,结束这种不自由的生活。

要早期退休,必须首先实现财务自由,也就是说,每年获得的被动收入要不小于每年的生活开销。

对于现在在职的人来说,应该如何选择退休的最佳时机呢?这里讨论一下这个问题。

为了方便计算,这里对问题做如下假定和简化:

  • 每年的主动收入(税后年薪等)为10万美元
  • 家庭每年开销5万美元
  • 每年年末把剩余的资金全部投资
  • 投资的金融商品为类似债券基金的某种商品,并假定其价格维持不变,且每年产生5%的被动收入
  • 各种收入都是税后值,或者不考虑税收
  • 以年为单位计算

根据以上条件,下面分几种典型的情况做40年的计算。

值得一提的是,上述的具体数值(年薪、生活费等),只是为了便于计算而随意指定的,并不影响结论。因此,下面的结论会具有普适性,并非只适用于那种相对高收入的家庭的情况。

一直工作而不退休

在这种情况下,被动收入(Passive Income)和净资产(Net Worth)会一直呈指数增长(并非严格的数学意义上的指数增长,应该说是“指数般的增长”。下同)。

no-retirement

但是,人生贵在平衡,不能总是工作赚钱而不做其他的事情。因此,这样一直做下去是没有太大必要的,除非不得不如此。

早期退休计划1

随着被动收入的不断增长,只要增长的速度够快,迟早会有一天达到年间开销的程度。此时,按道理说,就已经实现财务自由了。

plan1

在按上述条件的计算中,在第15年,被动收入就达到$53,946,刚刚超过年间开销$50,000一点。此时,若选择早期退休,此后获得的被动收入将主要被用于生活费,剩余的一点继续再投资,使得被动收入和净资产缓慢地增长。如果在被动收入恰好等于年间开销时退休,则之后的被动收入和净资产将在图中变成水平线。

上面的计算条件是极其理想和安定的状态。在现实生活中,金融商品都会有风险(价格和回报率的上下波动),而不会一直如此稳定。哪怕是银行存款,利率也会时时变化。因此,如果采用这种早期退休计划,虽说能尽早享受财务自由的果实,但还是有侵蚀净资产的风险的,也就是说,有可能使净资产下跌。虽说这样在寿终正寝时不见得会发生钱不够用的情况,但也不是没有这种可能。此时,长寿就从一种可喜可贺的事变成了“长寿风险”。

由于财务自由的一个要点是用被动收入来cover生活开销,因此,这里不提倡这种紧紧巴巴、缺乏回旋余地的计划。

早期退休计划2

这个计划是在被动收入达到主动收入水平时退休。

plan2

按上述条件,在第23年,被动收入达到$103,576。此时退休的话,在年间总收入上,就退回了计算的起点(只有工资收入而没有被动收入的情况),因此,被动收入和净资产曲线就停止了原来的指数增长,并从头开始了另一个指数增长。

很多人都会选择这个计划,因为这个计划比较简单直观。此时被动收入达到了主动收入的水平,也就是说,自己的资产在代替自己工作并赚得原来的主动收入,从而自己可以从原来的工作中解脱出来。

这个计划没有什么不好,唯一美中不足的是,在退休后,被动收入和净资产的增长变缓,因为它们都变成刚开始时的那种增长趋势。而在指数增长中,刚开始都是极其缓慢的,因此,这可能会让自己感觉有点不爽,就像刚刚出了高速公路驶回市区一样。

早期退休计划3

这个计划是在被动收入达到主动收入的2倍时退休。

plan3

按上述条件,在第33年时,年间被动收入达到$200,159。此时退休的话,被动收入和净资产的增长势头会退回被动收入和主动收入持平时的状态,虽说涨势也变缓了,但势头还是很猛的,不会退回到刚开始的龟速水平。

为什么要维持增长速度呢?因为这可以让自己有能力慢慢地逐渐提高自己的开销。按计划1的话,在极其稳定的情况下,也不得不严守原来的消费水平,而不敢提高。这样会降低生活质量,且使人会产生侵蚀净资产的冲动。如果获得财务自由了还要每天在支出上如履薄冰的话,那么财务自由也就没有那么大的魅力了。

结论

在现实生活中,情况会比上述的计算假设条件复杂得多:工资会有升有降,甚至还可能会时而失业(比如我本人);生活开销也会因配偶、孩子、父母、疾病、通胀等有升有降;而且,金融商品的价格和回报率更是不停地波动……因此,画出曲线的话,也不会如上面的图中那样平滑美观。但是,上面分析的思想和结论不会变化。

不退休的话,把人生都用于工作赚钱,显然不是理想的人生。因此,除非被生活所迫,恐怕很少有人会选择这种生活方式(不排除有些以工作为乐趣和人生意义的工作狂)。

如果被动收入刚刚达到生活开销的程度就退休,则一方面不能随便增大生活开销,另一方面也有净资产持续下降的风险,因此,也是不值得提倡的。这等于是在自己风头正劲(事半功倍)的时候不趁机多获取一些利益,而突然退出了。

在被动收入达到主动收入水平时退休,基本上是可以的。但是,这会再次导致相当一段时间的缓慢增长,不利于提高生活开销,追求更高的生活品质。

在被动收入达到主动收入的2倍时退休,则被动收入和净资产的增长势头不会有大的损失,因此,这是比较理想的情况。但是,缺点是要更晚一些退休。那么,为什么不在达到这个阶段后在此基础上一鼓作气,继续工作更长一些时间呢?这是因为,再晚些退休,对增长势头损失的弥补会越来越不明显,因此,在此后继续工作会变得越来越没有意义。

从上面的分析来看,在被动收入处于主动收入的1倍到2倍之间时,是退休的良好时机。具体在什么时候,则视资产和退休在每个人自己的心目中地位孰轻孰重而定了。

当然,上面的这种情况属于异常保守的投资,因此,算得的所需时间比较长。实际上,在刚开始时和资产达到一定程度后,都应该增加更高风险的投资比例,从而能获得更快速的增长。这样,会更早一些实现财务自由并退休。同时,到达一定阶段后,还有半退休(semi-retirement)的选择,可做轻松一些的工作,或工作时间更短、更自由一些的工作,获得的工资一般也会少一些。比如,当被动收入与主动收入持平时,可以选择半退休,获得的工资能cover生活费即可。这就能在一定程度上弥补增长势头的损失。

另,获得财务自由的另一个关键因素是你的生活开销水平。如果生活开销水平低,在其他条件相同的情况下,会更容易以及更快地获得财务自由。因此,有人说,“富人并非拥有的最多,而是需要的最少。”是有一定的道理的。

我本人的情况

compound-increase我从10多年前开始投资,从大约5年前开始有意识地建立被动收入。

观察一下指数增长的曲线示意图,不难看出,跟直线增长相比,开始时指数增长是异常缓慢的,但经过一段时间后,就会加速增长,把直线增长远远地甩在后面。虽说指数增长的结果很诱人,但开始时的龟速是十分令人痛苦的。为了实现财务自由,天性喜欢速度的射手座的我,硬是咬紧牙关苦熬了好多年,现在终于开始加速了。但我总是有意无意地把自己的投资组合弄成高风险的类型,因此,被动收入的增长有一部分应该说是不算数的。要获得坚实的财务自由的话,就要逐渐降低风险,在中低风险的条件下获得足够多的被动收入,才能高枕无忧。

2014年总结以及2015年规划

2014年总结

按照“里昂证券风水指数”的说法,属狗的我在2014年运势特别好。实际结果被证实与此比较相符。

工作

在过去的2014年里,我作为一名工薪族按部就班地工作了一年。虽说很感谢公司和我的上司给我这份工作,但工作成绩本身并无太多可圈可点之处,只是去做任何公司需要我做的工作而已。而且,在我这样的年龄,也早已无心去追求职业发展,只要做好属于自己的工作就行了。

但是,从理财的层面上看的话,这却是十分重要的。我把自己也放在投资组合(Portfolio)之中,是投资组合的重要组成部分之一。工资收入目前还是现金流的重要组成部分,同时也起到风险对冲的作用。多数投资理财之类的书,都把工作和工资收入贬低得一无是处,实际上这属于一种矫枉过正,尤其是对净资产(Net Worth)没有达到足够高的程度的人来说。我认为,就算自己在投资组合中看起来显得再不重要,实际上也绝非如此,甚至恰恰相反。就如同阴阳鱼的鱼眼一样,虽然看起来很小,但是却极其重要,有着画龙点睛的作用,加进去之后,立刻就使得混沌的一片变得生机勃勃起来。

身体也比原来好一些了。在上一个公司,由于天天遭受锋利的风刀袭击我的头顶(天花板上狭窄的空调出风口吹出的冷风打在我的头上),使得我经常会感冒。现在的工作环境没有这样的问题,偶尔感冒也是因为自己在家或在外面时不注意所致。

被动收入(Passive Income)

由于要工作,因此,多数时间都用于在公司获得工资这种主动收入。而与此同时,我的投资则会在无需我(太多)干预的情况下自己增长,并产生越来越多的被动收入。这里,被动收入主要指各种Income Gain,即储蓄的利息、股票红利、基金的分配金、债券的coupon、出租房的房租等诸如此类的收入,经过课税后,以现金流的方式流入投资组合。而资本利得(Capital Gain)则不计入。对于金融商品来说,很多具有复利增长的特点,比如定期存款、美国股市的DRIP、对分配金带有自动再投资的基金,等等。

2014年的被动收入(税后,以日元计)在经过了2013年这个转折点后开始逐渐加速上涨,呈现出指数般的增长趋势。希望这种增长的势头能持续下去……如果以美元计,则由于2014年内美元对日元的急速上涨,而使曲线显得较直,也就是说跟指数增长相比,更像线性增长。但起码是持续增长的……而加上其他杂收入的话,总的工资以外的收入则表现得更像指数增长。工资收入在总收入中所占的比例(二者均为税后值)也在逐年下降,当然,还是处于优势地位。

净资产(Net Worth)

继2013年净资产48.62%的增长之后,2014年增长了54.78%(都是以日元计的结果)。也许是资产总额不够高(从而有“轻舟已过万重山”的效果),加之前些年市场的大幅下跌和近年来市场的大幅上涨,使得近几年的资产增长率比较高。2007年到2011年,我的净资产被市场过度压缩,终于在之后的几年爆发回来。2014年的增长主要是由宏观经济和市场变化所致,而并非我有意为之的结果。因此,也是比较“被动”的结果。其中,日元急速的下跌有较大的贡献,因为我保有的日元存款的金额极低,而且对日本以外的市场投资的比例较大。

值得一提的是,年末中国股市开始迅速上涨,很多股票不断地交替涨停。之前,家人在我的建议下用“买入并持有”的方式做了长期投资,结果短时间之内就有了约50%的增长(上证指数从2000多点急速上升到3000多点),实在是疯狂。我在2014年初时就看好中国市场,但其转机出现得如此之快,还是颇为超出我的预料。结果导致我自己对国内市场的投资反倒有点不足。也许国人还是过于喜欢赌吧(在投资上表现为异常勇敢地追涨)?

佛法修行

在生活中继续修行。虽说算不得精进,却也督促自己每天都要坚持修行。过去的一年里,除了继续念佛持咒外,主要增多了诵经。现在则比以前更加的淡泊和宁静,不知是修行的结果,还是年龄的增长所致。也许二者或多或少都兼具一些吧?

工作也是一种修行。以前,我在找工作时,对工作内容极端挑剔,因为我的观点是,仅仅通过工作来获得工资收入是不够的,必须同时能获得有价值的工作经验。因此,在2009年失业时,在死气沉沉的就业市场中,就是偶尔遇到有同等工资水平的工作,我也因其工作内容不符合我的要求而拒绝去面试。但现在我已经不太追求学习新的技能,因此,在过去的一年里,做了大量以前根本不会去做的工作,而且也能从中感觉到一些乐趣。这一方面是为了回报公司雇佣我的恩情(要懂得感恩,而不要错误地认为自己受公司的剥削……),另一方面也是为了去掉对工作甄别、取舍的执著。

投资理财也是一种修行。以前,如果资产有大幅的增长,我就会想去和他人分享成功的喜悦,至少是去翻阅各种金融杂志,试图去找里面登载的其他人的类似的成功故事;如果资产大幅下跌,则会感觉十分痛苦,并希望得到各种安慰。现在,则基本上对市场“宠辱不惊”,把资产的涨跌看做大海的潮起潮落、天上的云卷云舒(因为不管市场对我的净资产如何评价,我本人并不会因此而有任何不同)。而且,如果不是时常自我提醒一下自己的社会责任的话,很容易就会把这些事情置之脑后。

2015年规划

投资理财

没有什么特别要做的,还是按部就班地做就是了,基本上等于不做什么……老子曰:“道常无为而无不为。侯王若能守之,万物将自化。”当然,必要时也做些适当的调整(rebalancing),就像放风筝时偶尔需要扯一下线一样。

如果没有特别的行情的话(比如大幅下跌),可能就不再投入了,而是积攒一点储蓄,降低一点风险。

由于市场无法预料,净资产会如何无法得知。但预计被动收入会继续增长的……

工作和生活

或许也是按部就班地生活而已。需要不时地思考一下将来的情况,以便在需要的时候,适当地做一些修正。主要有以下目标:

  • 注意多打扫房间,整理物品,让环境比较整洁
  • 处理掉一些没用的东西,简化生活环境,让房间更宽敞
  • 继续坚持阅读,争取每月阅读5本书以上,内容限于金融、经济、投资理财、商业、IT和健康。其他内容的书不计。
  • 时常思考一下下一步该怎么走

随着年龄的增长,一个越来越重要的课题就是健康。2015年在健康方面有以下一些目标:

  • 买一个Apple Watch,用于时刻检测身体健康状况。
  • 减肥:近来内脏脂肪有点高,虽说还在正常范围内。要适当减少。皮下脂肪也要适当减少,并减小腰围。希望体重能降低5~8公斤左右,身体年龄维持在30岁左右。
  • 改善睡眠,使生活更加规律化。
  • 适当提高体温,维持在36度以上。

佛法修行

继续原来的修行方式。但是要比过去的一年更加精进。用量化管理的方式来督促自己。主要集中在以下的修行上:

  • 大悲咒
  • 阿弥陀佛圣号
  • 金刚经

很简单平淡的计划,希望有很简单平淡的历程和不简单平淡的结果……