说明：这是本人（iDog）根据某日本网站里的一个2010年的帖子所翻译整理的。这都是一些无记名的发帖，因此大家更倾向于敞开心扉来透露一些真实情况。这反映了日本一些富裕人群的想法和生活形态。可以看出，这些资产过亿的富翁们大致有3种成因：

• 继承父母的遗产
• 通过投资或投机而赚得
• 从事繁忙的高收入的工作，而且没有时间花，因此自然攒下的。我猜测主要有如下几种人：
  • 医生
  • 在商社（贸易公司？）工作，且往往被派到国外，这样，在国内照发工资，但由于平时所花的是国外的那份，于是工资就自然地全额攒下来了
  • 投资银行的操盘手等高收入人群

医生们由于本身收入足够高，往往对伴随着风险的投资等不感兴趣。而通过投资或投机而获得大量资产的人则一般会继续进行下去。

虽说这些人并非都擅长投资理财，但是，想要致富的话，多了解他们的一些情况还是有一定的参考价值的。我们看到他们一些人的极其保守的运用方法，可能会想，“我要是有那么多钱的话，早就。。。”，但问题是，我们并没有那么多钱（当然，如果您有那么多钱，则尽可按自己的想法去投资）。因此，首先努力让自己也跻身他们的行列吧！

日本纯金融资产的家庭分布

金融阶层	纯金融资产	家庭数
超富裕层	5亿日元以上	52,000
富裕层	1亿日元~5亿日元	813,000
准富裕层	5000万日元~1亿日元	2,804,000
上位大众层	3000万日元~5000万日元	7,019,000
大众层	3000万日元以下	38,315,000

iDog注：上述数字应该是出自“野村综合研究所”在2005年做的富裕层调查数字。参见日本富裕层研究一文。 根据上面的数字，超富裕层只占0.11%，加上富裕层一共为1.77%。前一段时间美国华尔街在闹什么“1%和99%”的事情，按照1%的标准的话，应包括所有超富裕层和一半左右的富裕层。根据下文，就是已经有了1亿日元，人们似乎也不敢掉以轻心。因此，虽说后半部分的富裕层不至于像“99%”那样需要对社会怨声载道的，但也不能整天无所事事地享受生活，除非有一个十分合理的投资组合，能每年较稳定地增值5%以上，并且可以过每年花费500万日元以内的生活。另，作为参考，我本人目前虽说没有1亿日元，但每年从投资组合中产生的被动收入（“不労所得”）现在却在3%以下（资产的账面价值增减不计）。当然，由于我自己的观点，我并未持有投资性的房地产。也许这会拉低回报率。

下面是这些资产过亿（日元）的人的言论：

★拥有金融资产1亿~1亿5千万日元的人，投资组合是怎样构成的？我的情况是：储蓄:股票:黄金:储蓄型保险=3:3:1:3。

★我有大约1亿，大致为：

• 储蓄和保险等安全资产：30%
• 股票（包括相关基金）：40%
• 外国债券（包括相关基金）：20%
• 其他REIT等：10%

去年前半年买入的股票，现在股票比较多。做公司职员的工资足够生活开销，安全资产有3000万日元的话，应该没问题了吧？

★如果已经有房子了的话，可能不需要太多的储蓄。就算考虑结婚和买车的费用，3000万日元也用不了。

★去年前半年开始改变了投资方针，现在大致如下：

• 储蓄 14%
• 国内股票 19%
• 海外股票 32%
• 国内债券 9%
• 海外债券 21%
• REIT等 5%

拥有的房地产和保险等未计入。

★我的情况：（iDog注：这位的投资组合风险很大。分配在新兴国市场的资金占一半以上，而欧美却几乎没有。也许他就是靠这种高风险投资赚的钱？）

• 香港H股 35%
• 中国A股连动ETF 6%
• H股连动ETF 6%
• 印度股票连动ETF 8%
• MSCI新兴国连动ETF 3%
• 日本股票 6%
• 证券公司的资金 23%（短期交易用资金）
• 银行存款 4%
• 放在家里的现金 8%（用于生活费）

★银行储蓄比较少啊。持有各种金融商品，是不是因为这里的人都比较年轻啊？在日本，老年人持有大量的资产。我认为现在的老年人不会投资外国股票和REIT等。

★当然了，人们对风险的承受程度和投資手法都各有不同。除了为买房子而花费数千万日元，以及以安全的方式存几年的生活费之外，对于其余的资产，将其投资于风险资产的人比较多吧？根据家庭状况和家庭成员的生活费来决定安全资产的金额。

★原来如此。在日本，拥有1亿日元以上的金融资产的人，在100个人里就有1个人。这些人如何投资和生活，是很意味深长的。（iDog注：按照上述野村综合研究所的数据的话，而且是按家庭计算的话，每100个家庭中将近有2个家庭拥有1亿日元以上的金融资产！）

★我的资产大约1.7亿日元。投資是从前年开始的，大约1000万日元左右。毎月一点一点地坚持买平衡型基金。（iDog注：平衡型基金大多指里面既有股票，又有债券的基金。）剩下的则是活期存款和定期存款各一半。这几年以来，每年都能存下1000万日元以上的存款，因此感到通过投资来使资产增值没太大必要。如果攒够了2.5亿日元，就打算退休，过悠然自得的日子。现在的投资是为了退休后做资产运用而做的预习。（iDog注：假如投资组合产生的被动收入的回报率为3%的话，那么有2.5亿日元的情况下，每年获得被动收入750万日元。的确可以悠闲地生活了。）

★可能是错过了，SBI（iDog注：软银）一年期债券，评级为BBB，回报率1.9%。我就该金融商品咨询一直打交道的某证券公司的员工，他说，同样BBB级的近铁（iDog注：近畿日本鉄道）发行的公司债的回报率比这要低得多，因此，该商品十分可疑。现在离偿还期还有10个月，因为没买而每天都感觉后悔。（iDog注：“如果你因为错过了太阳而流泪，那么你也将错过群星了。”——泰戈尔《飞鸟集》）

★这个主题比其他的更新得慢，是不是因为拥有1亿日元以上的资产的人比较少啊？

★在日本，积极地做资产运用的人比较少。大多数人都是不管有几亿日元的钱，都是存成银行里的活期存款。（iDog注：在日本现在的零利率政策下，定期存款实在是没多多少利息，而且还不自由。）

★那些认真投资的人，大多是对将来感到不安的人。如果仔细审视一下日本经济的话，就是有一亿日元的资产，恐怕也没有人会安心吧？将来的国债如果因为发行不畅而把回报率提高到2.5%的话——这绝非不可能，过去20年中曾到过7.8%左右——这样的话，日本的税收就会全部消耗在支付国债的利息上。为了避免国家财政破产，就会大幅提高税率，日本央行就会买入国债，这样，日元会极有可能突然地大幅下跌。

在40年前，高级跑车售价50万日元；出租车起步价130日元；大学刚毕业的工资是4万日元；在东京都内盖一个独立房要几百万日元。在当时，如果有1000万日元的话，就可以玩着过此一生了。

同样的，现在的1亿日元等我们年老以后，可能只有现在的1千万日元的价值。所以，应该进行符合时代特点的投资。

iDog注：现在高级跑车得要1000~2000万日元吧？出租车起步价710日元左右；大学刚毕业的工资大约18~22万日元；东京都内盖一个独立房的话，至少要4000万日元左右。从这里可以看出，反映了物价的跑车或房子涨到原来的10~40倍，而反映了工资的大学刚毕业工资和出租车起步价，则仅仅是原来的5倍左右。因此，现在的生活水平实际上是不如以前了。美国也有同样的问题，就是工资上涨的幅度赶不上通货膨胀。这说明了作为工薪族的风险所在。因此，我们要自己去做投资或副业等经营活动，而不应盲目依赖社会制度或哪个公司。

★国债利率上升的话就是通货膨胀了。到那时，一半以上的资产要投资于黄金、外国债券、外币等，不能太相信日元。其实，也不能活那么长时间，所以怎样都行啊。希望这个国家能再支撑20年。

iDog注：有人分析，在不远的将来，比如2020年左右（2018~2025年，说什么时候的人都有），日本政府可能就会有破产的风险。因此，不能过于乐观，要未雨绸缪。真的发生了急速通胀时再投资就有点晚了。

★去年年底，我更新了家庭影院的投影仪和音响设备。现在的器材又好又便宜。（iDog注：便宜是因为现在喜欢这个的比较少了。）晚上一直看电影来着。善于发现这些小小的乐趣的话，这样度过一生也不错嘛。

★现在让我烦恼的是存在多家银行的总共1亿日元的现金。（iDog注：银行破产时，对存款的保险只覆盖1000万日元以内的部分，因此要分开存。）现在开始买黄金的话，是不是很疯狂啊？（iDog注：现在黄金处于高点，当然不宜大量购入。）现在正苦苦思索如何处理这笔钱。把3000万日元换成人民币现钞也很好，能不能行？（iDog注：一下换那么多不把行员给吓个好歹的才怪。至少点票子也要累个半死。）

★向日葵证券公司（ひまわり证券）和岩井证券公司有人民币的保证金交易。但是由于交易的人很少，绝大多数人以投资港币、香港和中国股市的ETF来代替。（iDog注：没有人交易是因为交易条件太差：一方面，买卖价差太大；另一方面，卖日元买利率高的人民币，反而要支付负的利息，岂非是抢钱来的？）

★我的情况是：对国内外的股票和债券做分散投资。其中一部分资金主要用于进攻型投资。根据过去的帖子，我认为，通过投资使资产增长了的人倾向于承担风险；通过继承的方式得到财产的人倾向于比较保守的方式。（iDog注：这很好理解：通过投资致富的人，一定是在此过程中积累了丰富的经验，否则也不能成功。因此，尽管他们可能会改变一些策略，但他们多半会继续下去。而通过继承财产而致富的人，由于以前缺乏投资经验，当然他们会比较谨慎。实际上这也是最明智的选择。只是，今后要积极地去学习投资知识，不能就一直这样下去了。）

★我通过投资，从200万日元增长到1亿日元。还在继续投资以求资产的增长。所谓防守型（ディフェンシンブ）股票，真的是没什么防守性。有很多更有效率、更安全、回报率更高的投资方法。今后也会继续寻找各种各样的投资方法。不过，跟以前相比，现在倾向于不承受太多风险了。（iDog注：资产额到一定程度后，就应该转攻为守，跟增值相比，应该以守财、防止损失为主。另，不知道这位用了多长时间、通过何种手段赚的钱，但本人对此结果佩服得紧。）

★现在大家都说日元强和通货紧缩。从中长期来看，应该是跟现状正好相反。我认为，现在应该开始把准备应对通货膨胀和日元走弱的投资组合作为一个课题。（iDog注：本人持同样的看法，并因此而赚到了。）

★我是一名普通的公司职员。只有大约1亿日元而已，因此并没有改变生活形态。只持有一点点股票，不是太精于此道。（iDog：这还普通？！也许是继承来的。不过，得到了一大笔钱还能继续维持原来的生活，说明这位具有成为富翁的资质。）

★如果有超过1亿日元的资产，为什么不买一个靠近车站的商业大楼，然后安定地获得现金流呢？考虑管理和重建的话，我认为商业大楼比住宅楼要好。至于购买自己的住宅就不要考虑了。

★1亿多难以买到离车站近的大楼。靠利息生活应该是更好的策略吧？（iDog注：1亿多日元，至少在首都圈，的确是无法买到一个商业楼，除非是极其小的那种。在现今的零利率政策下，靠利息生活也不靠谱。正确的解决方案是建立一个合适的投资组合。）

★近期不用的现金有大约一亿日元左右。现在以1000万日元为单位存在多家银行里。放在家里的话，火灾和盗窃比较恐怖。

★对于非投资目的的资金，我一般都存入支票账户（iDog注：日语为“当座預金”，相当于欧美的支票帐户，但不完全一样。特点是没有利息，但在银行破产时，全额受到保护。）因为几千万的现金放在自己家里太危险。但是对于那些经常需要几亿日元的资金的政治家、房地产公司老板等人，放在家里保管可以起到避税（或曰逃税）的效果。

★把现金放在家里很恐怖啊。但是，手头没有现金的话，我会感到十分不舒服，因此，我会把300~500万日元的现金放在家里的保险柜里。每天收到的营业收入，把纸币以每10张一组扎成一束存放，而且要把纸币的朝向都对齐，这样，它们的磁性可以吸引更多的钱汇集过来。（iDog注：从商的都或多或少地有点迷信，但也反映了他们对钱的热爱。）

1000日元和5000日元纸币用于日常生活中使用，而一万日元纸币束则放进保险柜里，上面压着500克的金砖，让它们的皱褶都平展开。我觉得钱都是很寂寞的。辗转过很多地方而到了这里的钱，都一身疲惫，因此，我会让它们在金砖的重量下悠闲地休息。

★对于真正的大富翁，都跟私人银行和国税局等打过各种交道。但是，对于资产在1亿日元左右的人来说，打电话到国税局做税务咨询时，人家根本就不怎么愿意搭理你。（iDog注：即他们不屑于查这些人的帐。他们也是有成本的，因此会主要盯着那些巨富们。）据说做外汇保证金交易时，根据滚动（roll over）的方式不同，课税方式也不同。我打电话给国税局，想了解一下官方的解释，结果对方根本不明白我要问什么，而且，对方态度还很傲慢。不愧是政府的人啊，不懂也绝不会说“不懂”。

★你们都是用了多少年让资产过亿的？

★把每年剩下的钱都积累起来，大概是用了10年多吧？我也不知道什么时候过亿的，因为工作太忙了。

★2000年时继承了5000万日元。自己原有2000万日元左右。2007年春刚刚过亿，这样来看，大约用了7年吧。但是之后的夏季，我买的基金遭到次级债和雷曼危机的双重打击，一时暴跌。现在是原来本钱的3/4左右，跟2007年春季时大致一样。

★开始时，作为公司职员，用了4年存了4000万日元左右。当时，我在朋友A的劝说下买入某股票。当时极其忙，而且对股票也没有兴趣，就一直那样放着了。两年后，朋友B问我是否有兴趣购买一个因债务而处理的房地产。当时的储蓄额为6000万日元左右。（iDog注：这位看来是每年能存1000万日元。）我决定购买这个房地产，但资金略有不足。这时忽然想到当年买的股票，一查股价，已经有了令人恐怖的增长！胆小的我赶忙给朋友A打电话，把股票卖掉。那时资产一口气过亿，用了6年。

★这样的故事在美国经常能听到，就是买了股票之后就忘记了，经过10年或20年后，想起这回事的时候，已经成了百万富翁了。

★一般的平民百姓（日语：庶民）对富翁的资产额的看法，应该是跟彩票中奖额相当吧？如果不是“买彩票中奖的话就成富翁”，彩票就不好卖了。根据这种想法，富翁的资产额标准如下：

1947年：100万日元
1968年：1000万日元（当时一个独立房大约400~500万日元左右）
1980年：3000万日元
1987年：9000万日元
1989年：1亿
1999年：3亿

1968年时，大家都比较贫困，因此稍稍有点钱就成了富翁了。而在现在的人们看来，富翁的资产得在3亿日元以上。

不过，日本在大量发行国债，货币以10年为单位在贬值。现在有3亿日元资产的话，到年老后，你认为应该可以放心了。但是,实际上在20~30年后，你也有可能发现，没有10亿日元的话，钱根本不够用。

★这个月，有两个人提出要跟我结婚。这种桃花期（iDog注：日语“モテ期”，就是桃花运突然无缘无故地好转的一段时期。）可能以后再也不会有了吧？但是，我是个小气的人，出门时要把房子里的灯都关掉，开的车是轻型汽车，（iDog注：比较便宜和省油，但外形不酷，动力性能也不好。）穿的衣服都是Uniqlo的，要跟我一起生活的话，可能会觉得很憋屈。

★如果你告诉她们你的债务比资产还多的话，她们自然会离去的。

★你怎么这么了解我？我说的是“我没有工作”，她们就不跟我说话了。作为情感动物的女人，可能想不到没工作的人是资产家吧。

iDog注：有可能那两个人以为此人是个整天浪荡的败家子。不过，日本人对“投资家”的确缺乏足够的认识。前几年有人赌博性地炒一支已经几乎铁定破产的银行“足利银行”的股票，在降到1~5日元时大量买入，总共居然投入了几百万日元。结果很多股民跟着炒，后来一些小的证券公司也忍不住参加进去。最后被炒起来后，他在20日元左右成功抛出，几天之内赚了6000多万日元。（绝不提倡这种做法。更有可能的是，他那几百万投入资金都打水漂了。）他到一个旅游区的塔上往下抛撒大量1美元面额的美钞（跟暴发户用票子点烟的心理基本相同），引起下面的人的哄抢和骚乱。警察把他逮捕归案后问话时，他说自己的职业是“投资家”，警察说：“啊，就是没有工作呗？”

——————

后记（2013.10）：

近来在日本SNS网站MIXI上有一个话题，“如果你得到了1亿日元，你会做什么？”结果说什么的都有。多数都是在想怎么花钱。有些女性会想离婚，然后自己买个房子过幸福的独居生活（看来婚姻的确是很令人痛苦）；一些男性则想实现各种关于自己的兴趣爱好的梦想。这也从一个侧面说明了为什么富人总是少数人。我回答的话，则是把这笔钱全部用于投资，而生活则维持现状。尽管人们总觉得1亿日元好像很多，有1亿日元的人经济上很成功，但实际上，1亿日元真的并不是万能的，相反，这可能只算是进入了富裕层的门槛，之后要在此基础上进一步增长财富才是。而至于能花多少钱，则要视你的投资组合能产生多少钱而定。

在日本，近年来好多公司都把目光对准了富裕层人群。他们认为，只要抓住了这个人群，就能高效地盈利。国内也有越来越多的这方面的服务，特别是在金融圈的针对富裕人群的理财服务等。但是，专做富人的生意，真的是有利可图吗？

对于这一点，日本的不动产咨询师午堂登紀雄（他本身也属于由房地产投资而致富的富裕层）撰文指出，实际上要做富人的生意是很困难的。那些做富人生意的各个行业，包括餐饮、时尚、房地产、旅行、珠宝、投资等行业，多以失败告终。究其原因，主要有以下三点：

首先，富人实际上并不怎么花钱。因为他们基本上都对自己比较满意，不需要通过花钱和购物的方式来向别人证明自己的富裕和成功，因此，他们反而生活比较俭朴。这样，让他们掏出钱来的确不是一件容易的事。据说，富裕层的人比较倾向于穿UNIQLO的衣服。午堂自己也是如此（如果不是在办公室里的话），他自己曾说，周围的人都以为他是一个没有工作的混子。。。

其次，他们的目光十分敏锐，不会受广告宣传和销售人员的话所蛊惑，对印刷精美的商品目录和富丽堂皇的购物环境也不会在意。他们时常关注事物的本质，对于他们认准的事，他们的确是会一掷千金，但对于其他的事，则多是一毛不拔。因此，要做富裕层人群的生意，就要充分了解他们的需要，并能提供让他们满意的解决方案才行。对于那些半吊子的服务，则还是彻底死了那条心的好。

最后，那些做富裕层人群的生意的人，往往不能充分了解真正的富人的想法。富人们总是有跟普通人不一样的独特的想法和购物行为。

因此，还是做普通人的生意比较容易赚钱。普通人通常不经过仔细考虑就会花钱，而且很容易受广告宣传的煽动。他们不会去做比较深刻的思考，不会考虑诸如“这合理吗？（一个例子）”、“这里面潜藏着什么？”、“必须从这里领会到什么？”、“这能给我带来什么？”等问题，相反，他们很容易受诸如“立即”、“简单”、“不费劲儿”、“轻松”、“每个人都。。。”、“跳楼甩卖”等关键词的蛊惑，稍加挑唆就能促成他们的购买。同时，由于他们难得有机会得到VIP待遇，且自尊心多难得满足，因此，只要设置一个豪华的购物环境和VIP待遇的氛围，就能简单地让这些人掏腰包。这些人要注意的是，不要被那些本来是为富裕层的人群设置的商业计划所迷惑并陷进去不能自拔。

iDog评：

上面最后一段文字说明，普通人多懒于思考。这是一种思维方面的惰性，可能比身体的懒惰更致命。那些促销的关键词能奏效反映了这些人的如下特征：急功近利、不愿吃苦、没有主见、爱占便宜。而且，这样的人往往缺乏自尊，并且心比天高、命比纸薄。其实，命之所以比纸薄，就是因为心比天高害了他们，让他们不知道去踏踏实实地努力，有了点钱又不知道惜福，于是就只能贫穷下去。

【一个例子：曾有一个西方人销售员，不知是怎样知道了我的情况（应该是当时刚就职的公司里有人很不professional，向他们出卖公司职员的情况），向我推销海外生命保险商品。他问了我的投资情况后，说：“你还在自己管理投资吗？”这里有两点：首先，他是想让我误认为自己了不起，属于富裕层，应该有人帮我打理财产（给你自尊，就如精美产品目录和豪华购物场所一样）；其次，理财很麻烦、枯燥，且伴随着紧张和痛苦，他这句话也是针对人们懒惰、怕麻烦的心理而做出的攻击。我当然不会因此而改变自己的观点。最终，因那个产品有一些让我不满意的地方，加之他所设计的投资计划实际上不过是给他带来很多佣金、而给我带来无尽的麻烦的计划，因此谢绝了。】

这里，我们要注意的是，千万不要跟上述这些人一样，否则就会同他们一样不成功和经济拮据。要想致富，就要首先像富人那样思考和行动。大多数富人之所以是富人，就是因为他们有自己的与大多数人不同的思考和行为方式。这对我们这些希望致富的人来说，很有参考价值。

有时候富人往往给人以一些不好的印象，比如小气、贪婪、吝啬、刻薄、无情等，甚至一些文学名著中也有这样的描述。这也说明了这样一个道理：就算是一些伟大的作家，也不一定对人生参得多透，只是他们自己以为他们把人生都看透了而已，换句话说，就是“不知天高地厚”。不要太崇拜他们，他们除了文字上的那点天分外，可能还不如我们呢。如果你查一下那些人的小道消息的话，可能会让你大跌眼镜，他们的“神坛”马上就会坍塌。我略微读过一些这样的书，但读来让人很恶心，也就不在这里复述了。

对于那些大富豪来说，他们的钱根本用不完。不是说比尔·盖茨不应该弯腰捡地上的100美元吗？如果他一瞬间就能赚比那多得多的钱，一般来说，他怎么花也赶不上财富增长的速度。可是，他在并非因公事而乘坐飞机时，据说都是坐经济舱。这些富人们就真的是那样吝啬吗？非也。有一副对联很能说明这个道理：

惜衣惜食非为惜财缘惜福
求名求利但须求己莫求人

在吃和穿上不铺张浪费，不过是因为没有必要而已。并不是可惜那点钱，而是要珍惜自己的福报。福报没有了，钱自然也就没有了。而且钱生不带来死不带去的，但从佛法上说，福报却是能带着走的，并且能转化成智慧。因此，福报比钱更珍贵。这也是富人们虽然自己不浪费，但大都很积极地做慈善的原因之一吧。

一些佛教中的大师们都很注重惜福。连如此有修行的大师们都如此简朴的话，我们还有什么脸面去铺张浪费呢？所以，在一定程度上说，铺张浪费是一种罪恶。而根据因果律，就是因为不断地种下这样的因，才注定会收获生活贫困的果。

本文的上篇在这里。

这里总结和分析一下《「ふつうの億万長者」徹底リサーチが明かす お金が“いやでも貯まる”5つの生活習慣》一书中提到的美国富翁们的购物习惯。

美国富翁的购物方式

美国富翁们购物的态度主要取决于这样东西的资产性。如果在购入后价格倾向于下跌，则尽量买便宜的；如果在购入后价格倾向于上涨，则对价格不敏感，主要关心其品质和使用寿命。

如果分析一下这种现象背后的本质，就不难理解，其实美国富翁们还是希望“少花钱多办事”，也就是节俭。某种商品在购入后价格不断下跌的话，花这笔钱完全是一种消费，因此，尽量买便宜的就意味着降低消费金额。这样的商品的代表性例子包括：服装，汽车，美食等。而如果某种商品在购入后倾向于上涨，这时，无论当初花了多少钱在这上面，今后都能卖得更多的钱，因此，如果品质和使用寿命得以保障，在用了一段时间后，就仍能保持良好的状态和较高的价值。这样，就是在将来卖掉，也对自己有利。因此，这更像一种含有投资要素的消费。另一种情况是，价格不见得上涨，但如果能长期维持比较好的状态的话，则该商品的单位时间的使用成本会比较低。这类商品的代表性例子包括：好的二手房，昂贵的古董家具，高级皮鞋等。

下面是美国富翁对这些商品的购买方式：

• 衣服：时装买了后，就是不穿，过一段时间在Yard Sale也只能一两美元出手。因此，美国富翁不倾向于花大价钱购买时尚的服装，而是倾向于购买高品质的二手服装，再请人按自己的尺寸裁减修改。当然，这里的二手服装并非一般的旧衣服，而大多是来自很有来头的人物的十分高档的衣服。出手这些衣服的人显然是富有到不需要考虑钱的地步了。
• 饮食：多到比较便宜实惠的餐馆就餐，家里的洋酒也多是一些比较便宜的。那些喜欢各种高价美食和善于品尝名贵美酒的美食家们，天生就具有成为富翁的负面因素。
• 汽车：购买较便宜的汽车，或试图以低于市场价的价格购买状态保持得比较良好的高档二手车。总之，就是不在这上面花太多的钱。
• 房子：在好区，建筑得十分牢固的殖民地风格的旧房子。这些房子已经屹立在那里几十年，建筑品质得到了充分的检验。同时，内装也是比较高档的红木地板等，经久耐用，丝毫没有破旧的感觉。由于质量稳健扎实，随着时间的推移，质量不会有较大的下降，由于通货膨胀等因素的作用，价格会越来越高。
• 家具：昂贵的古董家具，用实木制成，而不是用现在的家具多用的合成板材。他们都定期参加古董家具展览会，去“淘”这些高级且少见的旧货。这些家具不需太多维护就能供几代人使用，因此，可以看做是对后代的一笔投资。就算不打算传给后代，不需要时也能卖个好价钱。如果表面旧了，他们就请人在上面贴一层木纹纸。当然，我们中国的传统的高级家具——紫檀木家具就更好了，由于木质坚硬，长期使用也不会坏掉，且表面会越来越光滑。当然，由于小叶紫檀木极其稀缺，这种家具往往十分昂贵，且就算想花大价钱，也不一定买得到。由于这些家具保值，甚至由于其稀缺性而升值，花掉的钱就没白白扔掉，需要的话完全能换回来，甚至卖得更高的价钱。同时，由于质量扎实，不像现在的家具那样用不住，因此，不需要定期更换。也就是说，单位使用时间的成本并不高。
• 皮鞋：乍一看，皮鞋似乎属于服装类的，因此，就应该买便宜的新皮鞋了（当然，恐怕没有人喜欢买二手皮鞋）？但恰恰相反，美国富翁们倾向于买比较贵的高级皮鞋（当然不是特别贵的那种）。一方面，昂贵高级的皮鞋会对整体的着装效果起到十分有效的提高作用，但不止于此，这些高级的皮鞋往往十分经久耐用。其实，如果一双高价的皮鞋能穿10年的话，单位使用时间的成本比那些年轻人穿的运动鞋等要低。虽说鞋底无法持久使用，这类高级皮鞋往往用“Goodyear welt process”等十分易于更换鞋底的工艺方法制成，等鞋底消耗殆尽时，只要送到专业人士那里换上一副新鞋底即可。制作精良的这样一双皮鞋甚至可以终生使用，因此，其成本实际上是很低的。关于高档皮鞋的话题，以后再专门写文章详述。
• 手表：令人意外的是，美国富翁们并没把对皮鞋的这种态度用在名表的购买上。其实也是不难理解的。瑞士的高档名表多为机械表，虽然里面的工艺水平十分精湛，外表也璀璨夺目，对整体着装效果的提升很有助益，但在美国却好像比较例外。在很多地方（华尔街等地除外），人们带着名贵的手表不但不会自信心爆棚，反而会感到尴尬，生怕被别人看做虚荣心强且又精神空虚的败家子。据在美国的人说，在当地，价值1000美元的手表就算十分高档了（这样的表在中国和日本根本不太上档次，只能买欧米茄的入门级产品或档次更低的牌子的表），与其花这么多钱在一块手表上，不如全家出去旅游一次。这应该是消费观的不同造成的结果。当然，旅游了与否从外表上也看不出来，于是一些富翁们可能就连旅游也省了，把钱用于投资或自己的企业。从成本上分析的话，尽管瑞士名表有一定的保值性，但是，要维持其良好的性能，这些极其精致的机械表需要每3到5年就做一次全面维护，这笔开销也不菲（在日本可能在5万日元左右），因此，买一块名表不但当初投入大，而且持续性的投入也不小。同时，这种高档名表的走时（手表的主要机能）并不如最便宜的电子表准！因此，这跟买一双高档皮鞋在性质上是不同的。结果，很多富翁们就到沃尔玛随便买一块电子表带在手上。

资源的效率

书中提到，这些富翁在消费习惯上分为两类：一类属于传统的节俭型，主要以小公司（小作坊）的老板为主；另一类为非节俭型，主要是律师、医生等。节俭型的人当然在生活中处处节俭，而非节俭型的人则一切都买高档产品。不过，尽管西方人讲究DIY，不论是节俭型的还是非节俭型的，大多数富翁都不会自己去干某一类工作，包括：剪草、给房子外壁涂漆、报税、修理水管等。

把美国的富翁们分为节俭型和非节俭型，不过是根据对他们的购物习惯的调查来简单区分的。其实，仔细分析一下的话，就会发现其背后的本质：节俭型的当然很好，这毕竟是致富的根本。看一下非节俭型的富翁的职业构成，就会发现，这些大多数都是由律师、医生以及大公司老板所构成的人群，有一些共性，那就是：他们的收入都十分高；他们的工作强度都十分大；他们的空闲时间都十分少。对于这些人来说，时间是最宝贵的资源。他们不去节俭，并不是因为他们喜欢奢侈，只不过是因为他们没有时间去节俭。如果把时间用于他们的本职工作上，他们能获得的回报比节俭所省下来的金钱更多。换言之，对时间的节俭比对金钱的节俭对他们来说，结果将会更好。因此，他们为了充分节约时间，就一切都买高档货，都买名牌，因为这些品牌的知名度已经充分表明了它们的品质。这样一来，他们就不用把时间浪费在考虑该买那件商品上。购物其实是很花时间和体力的一件事，所以我十分不喜欢（男人大多不喜欢赔老婆逛商场）。

因此，我们可以说，这些富翁其实都属于节俭型，只是节俭的内容不同。金钱这种资源对任何人来说都是十分显而易见的，而时间则往往被人们所忽略，因为时间经常给人们一种“取之不尽用之不竭”的错觉。这显然是一个十分大的谬误。在这个世界上，有很多种方法可以获得金钱，甚至其中很多方法并不需要自己亲自去参与，这种收入被称为“被动收入”，也就是睡着觉都能自动获得的收入（比如存款利息等）。因此，只要找对了方法，就会“千金散尽还复来”。但是，到目前为止，这个世界上却没有任何一种方法可以把失去的时间找回来。时间是一种单向地持续减少的资源。如此说来，时间其实倒是更加宝贵的。当然，只有足够的时间而没有金钱的话，人也会饿死，因此，必须花费一些时间去用各种方式换取金钱。就算祖上遗留了足够的金钱可供尽情挥霍，如果每天把时间全部用在无尽的享受生活上，人生也没有任何意义。因此，应该对金钱和时间都加以最有效的利用。美国富翁们的这种做法正体现了这一点。他们所不愿意DIY的那些工作也从另一个侧面证实了这一点：就算那些有时间去节俭的富翁们，也不亲自做这些工作，这不是因为他们不喜欢做这些工作，只不过是因为要做好这些工作需要一定的专门技能，如果把这些工作外包给专业人士，则节省下来的时间比花掉的金钱更合算。

由于书中过于强调对金钱的节俭，因此使得一部分富翁好像跟其他人不一样。但如果把时间、金钱等都抽象化成一种“资源”时，他们的行为模式则统一了起来。我的结论是，美国的富翁们的行为模式处处体现出一种对资源的节俭和有效利用。

由于日本经济持续不景气，各种零售业和服务业的业绩日趋严峻。传统上，日本是一个“一亿总中流”的社会，也就是说，绝大多数人都属于“中流阶层”（类似于“中产阶级”）。但是，由于经济和社会的变迁，逐渐变为贫富日趋分化的“M型社会”。因此，近年来，人们开始对富裕层进行研究，因为在“M型社会”中，针对富裕层提供商品和服务会收到事半功倍的效果。

野村综合研究所一直在对社会阶层进行统计。在该研究所的研究中，把社会经济阶层的划分标准定义如下：

• 超富裕层（超富裕層）：资产在5亿日元以上
• 富裕层（富裕層）：资产在1亿日元到5亿日元之间
• 准富裕层（準富裕層）：资产在5000万日元到1亿日元之间
• 上层大众层（アッパーマス層）：资产在3000万日元到5000万日元之间
• 大众层（マス層）：资产在3000万日元以下

以下的数据和图表均为本人根据野村综合研究所的原始统计数据进行计算和分析的结果。

从家庭数看，在图中几乎看不到超富裕层的存在。在表格中可以看到，这类家庭只占0.2%以下。富裕层多一些，跟超富裕层合计也在2%以内。从1997年到2007年的10年间，这类家庭数量变化不大。准富裕层约占全部家庭的5%左右。上层富裕层的比例多一些，在15%以内。其余的80%左右的都属于大众层。

在资产的占有百分比的图中，超富裕层就能很明显地看到了。这说明，极少数的人占有着相当数量的财富。富裕层以上的家庭占有的财富总量在2000年和2003年较少，可能是由于这些家庭的资产中，股票之类的风险资产占了很大的比例，因此，在股票市场下落时，他们的总资产就会相应地缩水，而在2005年和2007年股市上扬时，又重新上升。如果加上准富裕层，则这些比较富裕的家庭所占有的资产在这10年中的变化很耐人寻味：在1997年时，这部分家庭占有的资产为30%多，到10年后的2007年，则上涨到接近40%。当然，在这10年中，上层大众层所占有的资产没有明显的变化，因此，富裕家庭所多占有的这部分财富百分数主要是由大众层所损失的部分提供的。在2007年，约占总家庭的80%的大众层只能支配约40%的财富。这正标志着M型社会的逐渐形成。以后的趋势可能是准富裕层和上层大众层或上升为富裕阶层，或下降为大众阶层，且诸富裕阶层所支配的财富逐渐增多，而大众层能支配的财富则逐渐减少。其原因主要是“越富有就越容易变得更富有”。因为富有的家庭拥有着大量的资产，这些资产在不断地制造出大量的现金流，这些流入的现金流远大于流出的现金流时，剩下的部分就再次以资产的形式积累下来。因此，这些家庭的财富会不断地上涨。而大众层由于不管经济如何不好，收入如何逐年变低，都需要维持家庭的各项正常开销，因此，在经济不好时，就会使他们所拥有的资产越来越少，以补充流出的现金流超过流入的现金流的部分。这种状态日语称“自転車操業”，就是说像努力骑自行车一样，要每天努力工作才能勉强维持家庭的开销，一旦不再努力蹬自行车，很快就会倒下去；英语称“rat racing”，在“富爸爸”系列的中文译本中，被译为“老鼠赛跑”，其实这个翻译不对——不是老鼠在赛跑，而是那种滚筒型的老鼠玩具，老鼠必须在里面不断地跑，滚筒才能持续滚动，一旦老鼠停下来，则滚筒也就不再动了。

分析一下平均占有资产额，则上述道理变得更加明显。从1997年开始，日本由成长型经济转变为成熟型经济。从这时起的10年中，大众层家庭所拥有的平均财富在逐年减少，上层大众层和准富裕层的平均财富略有增加，在10%左右，而富裕层的平均财富则增加了44%，超富裕层的平均财富更是上涨了68%！

因此，这是一个十分严峻的时代。以前，在“一亿总中流”的时代，只要“随大流”，就基本能衣食无忧，而现在，则日趋呈现出优胜劣汰的势头。在自己的财富（纯资产总额）和收入（流入的现金流总量）没有达到一定的富裕水平时，千万不能学习富裕层的人的那种消费习惯，一定要韬光养晦，勤俭持家并积极地投资理财（即学习富裕层的人在致富前的消费和生活习惯），以期自己的资产能逐渐增长，而不是落到入不敷出的境地。