看到网上经常有人哀叹没钱、没工作、工资低等，感觉十分令人同情。虽说金钱不是万能的，不能解决人世间的一切，但没有钱却的确很麻烦。我自己年轻时对此也一头雾水，但随着年龄、经验、知识、阅历和资产的增长，感觉对此逐渐明晰一些了。我认为，从贫困到富有，致富的过程共分以下三个主要阶段：

第一阶段：穷人

这一阶段的特点是：有时间，却不知道怎么用；没钱；没事做；处于苦闷、无聊之中。处于这一阶段的人，以年轻人居多。

刚开始时，虽说很缺钱，却不知道该怎样去赚钱，不知道从哪里入手，有些人甚至认为自己根本无法致富。他们幻想自己能变得有钱，并认为这会解决他们所有的问题。

我认为，如果真的没事可做，就从身边最应该做的事做起，不要管它是否跟赚钱有关系。至少可以从以下几方面入手：

• 将家里打扫得干干净净，特别是厨房、厕所、浴室、洗面台等处。这可以培养一个人的行动力和勤勉的精神，克服懒散、眼高手低等毛病。否则，就是好的机遇来了，也难以抓住。传统上，日本的富人认为，要致富或事业成功，就要把家里的厕所打扫得干干净净。经常从电视和杂志里见到，那些穷困、颓废的人，把家里弄得跟垃圾场一样，堆满了各种垃圾，使得屋里难有立足之地。要把那些垃圾都清理出去，清扫人员最终扔掉了几十大袋的垃圾。试想，如此弱的行动力，就是有再好的机会放到他们面前，恐怕他们也把握不住。据一项调查，富裕家庭的厨房、厕所、浴室和洗面台等处（所谓的“水回り”），都打扫得干干净净；而穷困家庭的这些地方则大多十分肮脏，而且他们也已适应了这种肮脏的状况。要致富，就要从这些细节上开始模仿富人的行为，从而在思考方式上向他们靠近。
• 广泛地涉猎各种有益的书籍。一些人哀叹没有师父（或如西方人曰“mentor”，导师）来教导自己，其实，这都是他们自己的问题。有人说：只要学生准备好了，老师就会出现。当然，老师不见得是腾云驾雾地突然空降到你面前，实际上，老师更像是“恒常存在”的，只是你视而不见罢了。那些大师级的人的书籍是不是一直在出售？书籍的价格应该是每个人都能负担得起吧？你准备好要致富的话，自然会把它们买回来仔细研读。另外，本人的这个博客也一直在线啊，而且还免费。 🙂 不是自己托大，而是我写的很多文章中的内容，都是从诸位大师那里学来的，或者是自己对此的理解和诠释，或者是自己学习和实践这些智慧的成功和失败体验。这里的文章分为几种类别，有多少访问本网站的人（我想绝大多数都希望自己更富有吧）对这里的致富相关的文章感兴趣？而读了这些文章的人，又有多少人认真思考并采取行动了？所以说，总是怨天怨地怨别人，终归没有任何意义，因为这从根本上就是错误的。要向自己的内心去探求。《华严经》云：一切唯心造。
• 行善积德。根据佛教的说法，世间一切都出不了因果律。今世穷困，只是因为前世和今生没有种下善因，从而缺乏福报。因此，要从现在开始行善，来积累福德，培养福报。这样，会使自己成为一个对他人和社会更加有益的人，因此，也自然更容易得到别人的帮助。
• 学习某种专业知识。如果想从事某种专业工作的话，就要努力去学好该工作所需的专业知识。这是获得此工作的必要条件。
• 佛法修行。这样，可以更彻底地刷新自己的心灵。

第二阶段：普通人

这一阶段的特点是，由于工作十分繁忙，而没有多少空闲时间。工资或高或低，但都必须为维持生活而奔波。在“富爸爸”系列书籍中，把这种生活称为“rat racing”，中文翻译为“老鼠赛跑”。这种翻译是不恰当的，因此会让人觉得莫名其妙。其实，养宠物白鼠的人多会给白鼠弄个圆形的可以转动的小笼子，让它在里面不停地跑着玩。老鼠必须一直跑下去，只要停下来，就会由于笼子出于惯性的转动而让它摔跟头。这就是“rat racing”的真实含义，是用这种现象来比喻汲汲营营的人生：必须坚持出去工作，一旦停下来，家庭财务状况就要出问题。日本的所谓“社畜”，也大多是这种情况。

找到了工作，你就会变得忙碌起来，坚持每周5天（甚至更多）的工作，可以自由支配的时间变少。而这也会为你带来收入，可以支付生活的开销和购买其他自己喜欢的东西。

在经济方面，人总是受到两种心理的控制、摆布和愚弄：恐惧和贪婪。如果口袋里没有钱或投资赔了钱，人们就会变得恐惧；如果口袋里有了钱或投资赚了钱，人们就会变得贪婪。正是因为受这两种心理的摆布，人们才会陷入“rat racing”之中，才难以在投资中赚到钱。

由于对缺钱或没有钱的恐惧，人们会出去找工作，找到工作后，会坚持去上班，就如套上了锁链而不停地拉磨的驴（比喻，不是骂人）。发了工资，赚到钱后，人们又开始受贪婪的驱使，去买各种自己没钱时无法购买却梦寐以求的东西，以满足自己的物欲：房子、汽车、时装、名表、珠宝首饰、美食、旅游等等。这样一来，不但钱都花光了，而且还有可能欠下巨额的债务（比如贷款买房子和汽车），因此，又开始产生恐惧心理，于是就更加努力地去工作。再次获得更多的收入后，就要买更多或更贵的东西来犒劳疲惫不堪的自己。如此周而复始地恶性循环下去，就进入“rat racing”状态。

投资也是一样。比如买股票，开始时听说“投资有风险，入市需谨慎”，因此处于战战兢兢的观望状态。当市场暴涨，出现大牛市时，身边的人都开始赚钱，因此，这些人再也按捺不住，受贪婪心理的驱使而跟着冲了进去，抢购已经被炒得十分高的股票。但此时的股价显然已经十分荒唐，因此，明智的投资者早就开始抛出股票了。如果出现某种负面的消息，就会让更多的人开始抛出，最后大家受恐惧心理驱使，一窝蜂地抛出，而使股价暴跌，“飞流直下三千尺”。最终，就是不甘心的人也逐渐地割肉离场了，尤其是本来资金就不宽裕的人，为了生活也不得不把股票贱卖出去。这时的股价再次变得荒唐——低得荒唐，于是，明智的投资者开始买入。等一切都开始明显地好转时，大家又开始买股票了，这些人也终于再次受贪婪心理驱使而“好了伤疤忘了痛”，忘了自己割肉离场时发下的“再也不碰股票”的誓言，又一次以高价买入股票。。。这就是为什么一些人投资股票时总是赔钱的原因。实际上，他们根本不是投资，而是以十分愚蠢的技术做投机。

处于这一阶段的人，应该从以下各个方面着手：

• 要认清贪婪和恐惧这两种心理，并试图摆脱它们对自己的控制。这并不容易，因此，要通过下述几种方法来逐渐实现。
• 坚持布施。布施表面上舍掉的是自己的金钱，而实际上舍掉的是自己的贪心。这样，就会逐渐淡化自己的贪婪，也会让自己在失去金钱时逐渐变得不再恐惧。这会帮助自己不断地摆脱贪婪和恐惧这两种心理的控制，同时也积累了福报，丰富了心灵。
• 佛法修行。更彻底地刷新自己的心灵。
• 关注自己的生意，而不只是雇主的生意。工作是去关注和打理公司老板的生意。虽说为了赚取工资而不得不继续上班，但同时也要利用业余时间来关注自己的生意，比如做投资和副业等。这样，除了有工资收入外，还会为自己增加其他几种获得收入的途径。这样，由于各种收入途径互为补充，就是失去了一种，也不用过于担心和恐惧。这就可以克服对失业和投资出现损失的恐惧。同时，随着投资额和副业的积累，流向自己的现金流会越来越多、越来越大，而且这些现金流，就如一条条的涓涓细流，最后汇成江河大海。“太山不让土壤，故能成其大；河海不择细流，故能就其深。”（李斯）这种“小钱”无法入其眼的那些人，往往是无法致富的人。股神巴菲特都会捡地上的一美元硬币。一次，巴菲特和比尔·盖茨一起到美国某大学跟MBA毕业生座谈，有人提起盖茨不应该捡地上的100美元的笑话，巴菲特插嘴说：“他不捡我捡。”（比尔·盖茨在另一个场合说他会捡起来并交给自己的慈善基金会，因为100美元在那里可以有很大的作用。）
• 逐渐建立起各种资产，并通过持续的投资而使之越来越大。这样，被动收入就会越来越多。当被动收入超过自己的生活开销时，就获得了财务自由，摆脱了“rat racing”的状态，进入下一阶段。

第三阶段：富人

这一阶段的特点是，获得了财务的自由，不工作也能维持生活，因而有大量的自由时间，可以自己决定去做什么，而不是为了生活而不得不在办公室里度过人生的大部分时间。不过，成为富人后，人们终于意识到，钱不是万能的，虽说有钱了，但还是有着诸多的烦恼无法解决。

很多人在致富后，仍选择继续工作，而不是选择退休。尽管他们工作十分努力，甚至比普通人更加努力，但他们却不一定比普通人更累，因为普通人的劳累，相当大的一部分是累在他们的心里。这就好比同样是在奔跑，但在苍茫的大草原上奔跑和在狭窄的独木桥上奔跑，劳累程度肯定是不一样的。

处于这一阶段的人，建议做以下这些事：

• 设法保护自己的资产，使之不因各种风险而出现巨大的损失。比如采用防守型或风险较低的投资组合等。
• 做慈善。这样，可以进一步增进自己的福报，从而使自己更富有，不但是今生富有，就是来世，也同样充满了福报。
• 继续通过解决各种问题而为社会做贡献，同时因此而获得更多的收入。
• 佛法修行。福慧双修。只有福报是不够的，必须还要有智慧，这样才能让自己最终获得解脱。

我自己十分不幸，年轻时生活在一个信息贫瘠的时代，未能读到类似本文的文章，导致自己多年来不断地上下求索，才有现在的认识和境界。如果读了本文，你认为内容过于空泛，缺乏实际的指导的话，说明你可能还没有认清事物的本质。同时，本文也这只是一个“概述”，提供一个大致的指导思想，让你开始做起来。之后，则是根据自身的具体情况、性格特点和资质，去自己找相应的资料继续学习。

很多人希望别人能具体地告诉他们该怎么做，比如买哪支股票等。这实际上是错误的想法。

在多年前读“富爸爸”系列书籍时，我记得有一个情节，说作者罗伯特在从军队退伍后，到他的发小——富爸爸的儿子麦克——家里去拜访麦克和富爸爸。当时麦克在计划投资一个项目，罗伯特希望用多年积累下来的钱入伙，被富爸爸拒绝。当时我不太理解，现在则比较清楚了。麦克要做的投资是一项风险比较大的项目。对他们来说，这笔钱就是全部损失掉也没什么，因为他们有许许多多的投资，有一些项目失败很正常。但对于罗伯特来说，如果这笔钱损失掉的话，则后果比较严重。这就是富爸爸拒绝他入伙的原因。推荐股票也是一样。没有人能保证自己选择的股票只赚不赔。而某个富人投资某一支股票，不过是他的投资组合的一个小小的部分。你如果模仿的话，相当于把自己全部的投资资金或大部分资金投入这支股票，这显然跟这位富人的情况不符——他肯定不会把自己的全部家当都投入这支股票的。因此，其结果就是使你所承受的风险过大。

同时，就是都做同一支股票，不同的人的结果也不同。比如有两位股票高手都买入了一支股票，你也跟着买了。如果买入后开始赔钱，一位高手果断地止损退出，另一位高手则认为下跌得不合理而坚持持有。这时，你面临以下的问题：

• 你知道两位都是真正的高手，因为两位在多年来都很成功，因此，两位的做法可能都是正确的。可是，该学哪位的做法呢？
• 高手也肯定不是每笔交易都赚钱，甚至多数交易都是赔钱的，而总体上却赚钱。你只看到他们的一笔交易，怎么能让自己赚钱呢？
• 在高手能果断止损时，你是否也能做到确定损失果断离场？在高手能坚持持有赔钱的股票时，你是否也能牢牢地抓住不放？
• 对这些高手来说，赔掉一笔钱也无所谓，因为他们有大量的资金，不会计较一城一池的得失。你的情况是否也是这样？

更有甚者，有一次，两位美国的知名基金经理，对某支石油公司股票的观点完全相反，一位主张买入，而另一位则主张卖出。而且，他们二人都是做价值投资的。

由此，我们应该知道，对于一些具体的事，他人的观点只能供自己参考，而不能直接照搬照抄。更有参考价值的，更接近于可以照搬照抄的，往往不是这些具体的事，而是隐藏在其背后的思想。

因此，在网上看到股票相关的论坛时，我多是离得远远的，因为那些地方大多都是乌烟瘴气的，进去怕污染到自己的思想。如果你混迹在某个这类的论坛多年，而且赚了钱，当然可喜可贺；如果相反的话，则要思考一下接下来该怎么做了。重要的不是看别人具体做了什么，而是学习富人的思考方法（mind set），并在消化吸收后进而形成自己的风格。就好比小学生做的习题，一个水池，开进水管多长时间能灌满，开排水管多长时间能排空，问如果两个水管一起开，要多长时间灌满。我们要学习的是关于速度、时间计算的这种概念（思考方法），用来解决自己遇到的各种问题，而不是要学习这个具体的问题本身。否则，恐怕一辈子都不会遇到这种事来让你解决。

“富爸爸”系列理财畅销书的作者罗伯特·清崎在2010年的文章中，归纳了从1960年开始的各个时代的特点，并预测了今后的趋势：

每10年都构成一个不同的时代，都有其鲜明的时代特点。

• 1960~1969：嬉皮士
• 1970~1979：和平运动，迪斯科文化
• 1980~1989：资本家
• 1990~1999：IT时代
• 2000~2009：恐怖主义，金融恐怖主义（通过庞氏骗局等欺骗、剥夺众人的财产），濒临破产的社会保障制度，不透明的基金
• 2010~2019（预测）：多数人被社会舍弃，超富豪集团的出现

关于2010~2019时代的详述：

传统的“读书–>工作–>买房–>退休”的思想的人会被社会舍弃。欧美的中产阶级会成为“现代的恐龙”，逐渐空洞化。其主要原因是欧美国家负债消费的理念，大家都用信用卡、住宅抵押贷款等得到的虚假的购买能力，做跟自己财务状况不符的大量消费。这样，社会的中下层50%的人会逐渐被社会舍弃，但他们由于感觉自己“跟别人一样”，“大家都是这样”，因此意识不到这种危险。自己债台高筑后，社会保障体系也恰好崩溃的话，就彻底完蛋了。跟随多数人的“从众心理”看似是安全的选择，但多数人的选择如果都错了的话，从众只能使自己也去陪葬。因此不能怨社会、怨别人，都是自己的错。另，对于那些认为跟其他人都一样就没问题的人，我（iDog）这里送他们两句圣经里的话（因为在这类人中，西方人和接受西方思想的人比较多）：

你们要努力进窄门。我告诉你们：将来有许多人想要进去，却是不能。
—— 圣经 新约路加福音13:24

你们要进窄门。因为引到灭亡，那门是宽的，路是大的，进去的人也多；引到永生，那门是窄的，路是小的，找着的人也少。
—— 圣经 新约马太福音 7:13

同时，由于这些人的贫穷，财富会转移到其他少数人那里，导致了超富豪集团的出现。这些人有着国际的视野，受到国际化技术革新的恩惠。因为今后的趋势是：共产主义崩溃，经济国际化，互联网。这些人目前平均40岁左右（根据2010年时的文章）。

一些支持性的数据：在1997年到2001年期间，社会整体增加的财富的分配情况如下：

• 总资产处于前1%的人：获得这些财富的24%
• 总资产处于前10%的人：获得这些财富的49%
• 总资产处于后50%的人：仅获得这些财富的13%

这里分析一下上述数据：

我们可以算出，总资产为前1%~10%的人获得这些财富的25%，跟前1%的人基本相同。

总资产为前10~50%的人获得这些财富的38%，不如前10%的人获得的多。

总资产为前10%的人分得这些财富的49%，而后90%的人分得51%。于是，前10%的人会越来越富，后90%的人则会越来越穷，逐渐被甩在后面。但是，他们却忙于欢天喜地地贷款买房子、汽车和各种玩具（iPhone、iPad之类），并误以为自己是富人和成功者。

这样单看数字似乎不够明显，我们举例说明：假设整个社会一共有100人，按其总的净资产排序，第一名的资产最多。按照上面的数字，对整个社会在这几年所增加的财富的分配情况如下：

• 第1名：分得新增财富的24%，人均也是24%
• 第2~10名： 分得新增财富的25%，人均2.228%（是第1名的10%以下！）
• 第11~50名：分得新增财富的38%，人均0.95%（即在总体平均的1%以下）
• 第51~100名：分得新增财富的13%，人均0.26%（少得可怜了吧？）

从上面整理过的数据，可以看到排在后面的人分得的财富是多么可怜的少了吧？只有排入前10名的才比较有希望。

我觉得，近几年发生的一些事情进一步支持了罗伯特·清崎的上述观点：

之一：

日本的证券公司劝说人们投资的一个陈词滥调就是，日本家庭绝大多数流动资产都是以银行存款等风险小的形式存在，而美国家庭则积极地投资于股市。其原因是美国人有游牧民族的勇敢和积极进取，而日本人则是农耕民族的保守和追求稳定。实际上并非如此。一个一般的解释是，美国由于很早开始推行的401K，人们不再像从前那样能得到有保障的退休金，而不得不进入自己并不熟悉的金融市场，用401K账户里的资金去买入股票或基金，于是导致美国家庭流动资产中股票的比例上升。实际上，除此之外，还有一个更简单的原因：美国全部股票的50%在美国前1%的富翁手里，80%的股票在前5%的富翁手里。也就是说，其余95%的人就是一点股票也不买，美国人的股票平均持有率也会很高。而日本多数股票在机构投资者和外国投资者手中。

之二：

2012年，美国股市上涨12%，基本回到2006年时的水准，其他地区（欧洲Stoxx 600和日本的日经225等）也有大幅的增长。但是，这不见得是由于经济好转所致，而更有可能是由于美国连续的QE1~3和其他各国跟进的经济迟缓（简单说就是大量地印票子）所人为地制造出来的。在这一过程中，就有财富的重新分配：富人更富，发展中国家的多数人（未成形的中产阶级以及以下的人）和发达国家的穷人就遭殃了。

富人由于有多余的钱，可以大量以低价买入股票以及房地产等其他资产。随着QE，股市、房地产上涨，他们的资产额随之上涨。

穷人由于没有多余的钱投资（当然多数人也缺乏投资的眼光），并且很多人甚至由于失业而处于十分困难的财务状况，因此很难在这一过程中获益，甚至直接受到损失（比如贷款买的房子由于无法继续还贷而被银行收回等）。但是，由于现在和接下来的通货膨胀，他们仅有的一点积蓄（如果有的话）也会不断贬值，而他们的工资却不会与上升的物价保持同步的增长。因此这些人会越来越穷。公司由于少付薪水（相对于通胀程度）和少雇佣人工，业绩会逐渐提升，而这部分利润会以上升的股价和股息等形式进入富人的腰包。

上面的话听起来很残酷，但并非我们就不能改变自己的财务状况和今后的命运。如果人们能避免那种盲目的乱消费，摆正自己的财务地位，不要刻意经营出一种“我是富人”的表面现象，而是过一种质朴的生活，把多余的钱进行投资的话，就会逐步跻身到财富排在前面的人群中。如果大家都能如此的话，也就不会存在被社会舍弃的人了。因此，每个人要对自己负责，要理性地生活和消费，把握自己的未来。记住，在生活中要选择耶稣说的“窄门”！

说句题外话，前几天看天津电视台的“非你莫属”（求职节目），一个年轻漂亮的女孩好像是要进入时尚界，台上老板们问她有几个名牌包包，她说一个也没有，与其把钱用于买名牌包，不如用于投资。我听了那个激动啊，这样的人太少了！另，她并非穿着土气，而是穿得很得体，但这不一定非得是名牌不可。

过后，又看到一期“非你莫属”办的创业者找投资的节目。一个女孩本身生意难以做大也不想做大（好像是做鲜花店），她去找投资，投资人们可能鉴于她是一个女孩，就给了她一点投资。她父亲也去了，之后激动地说：我女儿拿到钱了，今晚上喝大酒！我听了心里很不是滋味。投资人给你钱，并非是简单的给予你的，而是基于信任等原因把钱交到你手里，让你用来经营事业的。你经营的事业成功了，你爱喝多大的酒都行，只要你能赚到远比那更多的钱。刚拿到一笔投资就想着花钱，只能说此人是一个错误的投资对象（当然，那个女孩本身可能并非如此）。同时，这也说明了为什么创业成功的人比较少，为什么富人比较少。

复习一下《富爸爸·财务自由之路》一书。超浓缩内容。

现金流象限

• E：Employee，雇员
• S：Self-employed，个体户，个人企业主，自由职业者
• B：Businessman，企业主，创办公司的老板
• I：Investor，投资家

富人与其他人的区别

富有的人收入的70%以上来自于I象限（投资），30%以下的收入来自于E象限（工资）。

穷人和中产阶级等大多数人，收入至少有80%来自于E或S象限（工资、报酬），只有不到20%的收入来自于I象限（投资）。

iDog评：要想达到财务自由，最终还是决定于I象限里产生现金流的能力。

投资者的等级

第0级：一无所有的投资者

没有钱用来投资。月光族，或入不敷出。大约50%的成年人属于这个等级（iDog注：这是说在美国，以下同）。

iDog评：“月光”的话，就没有什么好说的了。有可能是本身的确困难，也有可能是对生活态度过于不严肃（内心不够强大，无法对抗欲望），还有可能是错误的人生哲学，比如有人认为有钱不吃掉或不买好衣服穿就赔了等。其实，吃的本质是极其低俗的生理欲望；穿的本质则是极其低俗的吸引异性的心理或虚荣心理。赶快想办法开源节流吧。

第1级：借钱者

通过借钱解决财务问题，甚至还用借来的钱投资。没有金钱意识，也没有好的花钱习惯。拥有的任何有价值的东西都与负债有关（如信用卡、汽车贷款等）。他们看不出问题不在于他们的收入，而是在于他们的花钱习惯。这些人通常看起来很有钱，有好房子和汽车。但是仔细检查一下，就会发现这些都是用借来的钱买的。这些人若不做出改变，财务前景将十分凄凉。

iDog评：这样的人以美国人居多，所谓的贷款消费者。国内有向亲朋好友借钱进行大额消费的倾向，这样的话，就还不如向银行和信用卡公司借钱消费的美国人了。医治这种病的解药是：改变自己的这种爱慕虚荣的病态心理。那些靠自己努力而真正富有的人都生活简朴，你自己没那么多钱时，有何颜面去那样消费啊？

第2级：储蓄者

定期把一小笔钱存入银行或投入MMF、大额存单等低风险、低回报的投资。遗憾的是，他们储蓄通常是为了消费（攒钱度假、买家电和汽车等）而不是为了投资。经常为了试图节省一点点钱而浪费他们最宝贵的资产——时间，比如排大长队购买促销商品。

iDog评：国内老一辈的人属于这一类的较多，一方面是曾经经历过十分困难的时期（美国的那些经历过生活困苦的一些人也是如此），另一方面，当时国内除了银行存款外根本没有什么其他投资手段。股市等出现时，一些这类人也很难接受。这种谨慎的态度还是对的，跟下面那些投机者相比的话。这类人的主要问题在于攒了钱以后就去做大额消费，从而最终还是一场空。当然，依照国内的那种高速的通货膨胀，不消费的话，辛辛苦苦攒下的钱也很快就不值钱了。要我给这类人建议的话，那就是：如果你攒了钱必须买什么的话，去买债券、贵金属和宝石（包括成色好、纯度高的珠宝项链等，尽管有溢价）。最好是直接跳到第4级。

第3级：“聪明的”的投资者

这类人知道投资的必要性，且通常都是受过良好教育的聪明人，或曰“中产阶级”。但是在投资方面却算不得聪明，缺乏财务知识，读不懂公司财务报告。三种不同类型：

3-A级：“我不能被打扰”组。确信自己弄不懂钱是怎么回事而且永远不会懂。很少关心自己的退休计划，只是把钱放着，或者把钱交给他人打理，比如推荐分散投资的金融专家。

iDog评：你不理财，财不理你。自己对自己负责。

3-B级：愤世嫉俗者。通常看起来充满智慧，但其实是懦夫。当向他们征求对股票的投资意见时，他们会告诉你，你会如何在各种投资中“受骗”。但这些人又奇怪地像绵羊一样温驯地追随着市场，根据媒体上发表的符合自己心意的股票信息去交易。问题是他们总是根据过时的消息操作，而真正聪明的投资者早就已经做完了。因此，他们通常会高买低卖。他们聪明，但害怕冒风险和犯错误，这使得他们等待得太久，直至股市涨到顶点时才在贪婪心的驱使下入场，之后就是迎来股市的暴跌，从而割肉出场，并认为自己再次“受骗”。

iDog评：国内一些在股市大跌时割肉出场并发誓再也不碰股票，而下一次股市快到顶点时又忍不住入场，从而再次重复该不幸过程的人，当属此类。这充分显示了人们在“恐惧”和“贪婪”这两种心理的驱动下参与股市的情况。巴菲特说过，要在人们都贪婪的时候恐惧，在人们都恐惧的时候贪婪。这一语道破投资心理的真谛。说这类人是“懦夫”似乎十分尖锐，但细想还是有道理的：这类人只有在大家都去抢购股票而导致股市暴涨、多数人都有账面盈利时，才敢于在贪婪心理的支配下进股市去跟着抢，这不是懦弱吗？这跟第2级的不去买股票是两回事，那些人不参与只是如实地反映了他们的内心理念，只能说不够明智，不能说是懦弱。

3-C级：投机者。他们寻找投资的“秘密”和新鲜刺激的投资方式。不靠长期的勤勉、学习和领悟，而是靠所谓的内幕、暗示或捷径。涉足几乎所有投资形式。总试图来一个“本垒打”，实际上却总是出局。这些人是最差投资者，或曰“赌徒”。

iDog评：记得有人对此评论说，你好赌的话，还不如去赌马，起码还有马可看，而不是一些枯燥的数字和线条。当然，国内没有赛马，但国营的赌球什么的还是有的。值得说明的是，本人绝不支持你去做任何形式的赌博，而且本人也对赌博深恶痛绝。

第4级：长期投资者

非常清楚投资的必要性，积极地参与自己的投资决策。他们会清楚地列出长期计划，并依照该计划实现自己的财务目标。他们用于投资的时间并不多，采用保守的长期策略（如彼得·林奇和巴菲特所推崇的投资策略）。他们考虑的是：计划在多少岁时退休？每月将需要多少钱？他们使投资简单化，只购买业绩好的股票和基金。不试图超过市场（iDog注：即做指数投资），比如，Vanguard S&P 500指数基金过去的成绩超过2/3的基金。他们愿意通过读书、参加研讨会等方式来学习投资知识，或向有能力的金融专家请教。他们非常有耐心，尽早从小额投资开始，充分利用时间的效应。注：如果起步太晚，比如过了45岁，则该等级将难以奏效。

iDog评：这可能是最容易的投资方法了。其难点在于人们不愿意如此“甘于平庸”，都觉得自己有可能是未来的股神。。。而且，很多人也不愿意及早开始，比如一些人认为趁年轻应该及时行乐，否则岁数大了就玩不动了。因此，世间一切尽在“因果”，你自己种下什么因，就会有什么果。

第5级：老练的投资者

财力充足（职业收入、企业收入、退休收入等），能够追寻更积极的或更有风险的投资战略。做集中投资，而不是通常的分散投资。经常把各种投资自己整合在一起（可比作自己买元件组装电脑），而不是像一般人那样购买现成的投资（可比作购买整台电脑）。

很好地控制自己的财务，收入总是比支出多很多。受过投资领域很好的培训，谨慎但不愤世嫉俗，保持开放的头脑。

他们十分清楚，运行不良的经济时期和市场（iDog注：比如现在），恰恰提供了最好的成功机会。在别人出场时入场，并知道何时才真的应该出场。对于这个等级，退出战略比入场战略更为重要。

虽然冒的风险大于普通人，但他们憎恨投机。他们有计划并有具体的目标，每天都进行研究，积极参与投资管理。他们了解钱，知道如何让钱为自己工作，主要目标是增加自己的资产，而不是只为了能挣多点钱去花销。他们把投资收益用于再投资，形成更大的资产，因为他们知道，强大的资产才能产生高回报，且税收最少，利于形成巨大的长期财富。

他们通常把这些知识教给孩子，把家庭财产以企业、托拉斯和合伙人制的形式传给后代，而几乎没有个人财产（因而无法对他们课税）。他们有非正式的“私人董事会”为他们管理资产，包括银行家、会计师、律师和经纪人等。这些人通常被称为“金钱管理员”，甚至死后都仍然继续控制着那些钱的命运。

iDog评：这就是比较有难度的了，必须有这样的能力或者天资，还要拥有或能找到足够多的钱。但我们应该记住的一点是，如果什么都直接去买现成的，那么它几乎永远不是主要代表你的利益，而多是主要代表卖方的利益。例如，公司上市，你买其股票，只能赚公司的成长和盈利、以及其他人高买低卖的钱，而这些都是不确定的；另一方面，最初卖股票给你的企业家则是直接赚你的钱，且基本是确定的，否则就不会上市了。买各种主动型基金，基金经理们的高额报酬就是从基金投资者身上赚来的，这也是确定的，不管基金是赚还是赔。如果你自己做分散投资，或直接购买费用低廉的指数基金，自己做对冲，则不必负担如此大的代价。

第6级：资本家

世界上只有少数人能达到这个投资精英所在的等级。这种人通常既是优秀的B，又是优秀的I，因为他能够同时创造企业和投资机会。他们通过把别人的钱、别人的智慧和别人的时间和谐地组织在一起，来为自己和他人赚取更多的钱。通常他们作为发起者和引导者，推动美国和其他大国成为金融强国，比如肯尼迪家族、洛克菲勒家族、福特家族、吉蒂家族和帕罗特家族。

第5级投资者通常用自己的钱投资，而资本家则利用别人的智慧和财富来投资。他们创造投资，并将其卖给市场；其他等级的投资者则是从市场购买投资。

他们让别人富裕，创造工作机会，并使一些事情发生，当然前提是自己有利可图。在运行良好的经济时期，他们做得很好；在运行不良的经济时期，他们会变得更富。

他们知道，经济混乱意味着新的机遇。他们总是在人们发现机会的几年前就早已参与使这种机会产生出来的项目、产品、公司或者国家的有关活动。当你在报纸上读到一个国家陷入了麻烦，或者爆发了战争或灾难时，你可以肯定，真正的资本家很快就会到那里，或者已经在那里了。

他们同第5级投资者一样，也是优秀的“金钱管理员”。他们十分慷慨。他们通过成为工业领袖、提供工作和挣很多的钱等途径为社会做出贡献。要创造一个更好的世界，我们需要更多的资本家。

自我评价

目前，我主要属于E或者S，兼做I，和极少的一点B。十分汗颜的是，现在绝大多数的现金流还是来自于自己的工资（占90%以上）。下一步首先计划使自己的工资占总流入现金流的百分比降到83%左右。看来离“脱贫致富”还有很长的路要走。。。

对于投资者等级，自认为现在主要属于第4级，即主要对指数等做长期投资（对自己的年龄略有担心）。稍稍掺杂一点第5级的内容，会自己拼装一点简单的组合来对冲风险，但目前还远远没有达到那种等级的财力和能力。

其实，第4级很容易做到，甚至比成为第3级都容易，其要点也能三言两语就说完。关键是要对投资和自己有正确的认识，这可能是对一些人来说（包括当初的我）比较困难的地方吧？就好比佛教净土宗一句“南无阿弥陀佛”就能修成对很多人来说难以置信一样。真希望自己十年前就能认识到这一点，这样，就能充分发挥时间的作用了。不过值得欣慰的是，我的孩子今后会有机会被传授这样的观点，当然如何做还是要看他自己了。