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关于新冠疫情的感悟

2019年末到现在,全世界因受新冠疫情的影响而改变了很多。一些西方人肆意妄为的个性也在病魔的淫威下而或多或少地有所收敛,也基本上都戴上了口罩,尽管在餐馆里还有很多食客,而且他们当然也无法戴口罩用餐,但桌子也或多或少地有一些隔离。

一个很大的改变就是公司尽最大努力地采用远程办公的方式来配合政府的隔离政策。很多人(包括我)都渴望过那种“游牧”的工作和生活方式吧?不管是在家还是在图书馆、咖啡馆、海滩,甚至是国外,只要能联网,就能远程工作。以前这种生活方式主要局限于诸如作家、美术设计师、作词作曲家等人,而且就算这些人也要定期去跟客户见见面吧,毕竟不能产生理解上的偏差。现在,这种生活方式居然或多或少地实现了,至少绝大部分的公司(当然是指能远程办公的那类职位,比如程序员等)已经允许并鼓励甚至要求大家在家工作。虽说目前只能在家工作,而不是在那些更有趣的地方,但至少是部分地实现了,而且对于公司来说,也是一个有益的尝试,让它们认识到远程工作是可行的,而且如果缩小办公室面积的话,还能节省大量资金。因此,今后疫情结束了,各个公司也会对远程办公给与更大的宽容吧。

新冠疫情的另一个巨大的影响就是,很多中小公司——尤其是那些难以远程办公的——都遭到了巨大的打击,甚至倒闭。隔离政策对于服务业的中小公司尤其致命,比如餐馆(逐渐好了起来,而且还可以转型为外卖)和健身房等,因为政府要求的隔离,就意味着是让客人们不要去消费。而房租等还是照常要交,当然就很麻烦了。

中小公司破产,就意味着很多在这里工作的人要失业。当然,新冠疫情同时也催生出了一个新的产业:快递。当然在各个国家,做这个的人赚的多还是少也各有不同。但是,总的来说,这份工作要求快,因此,要多注意交通安全,否则出现重大事故的话,反而因小失大了。

失业了,就意味着很多人(我不知道这是总人口的多大比例)手里开始缺钱。当然,失业金保险和政府会有补助,但肯定比工作的时候要少,而且这部分钱要用于生活,而不是享乐或投资。

对于政府而言,只有大量印钞票才能得到这么多钱,用来维持经济的运转和补贴失业的人口。这就意味着有通货膨胀。其典型的结果是:

  • 贫困的人:领到的钱要用于生活,因此,只能让生活继续
  • 富有的人:由于通货膨胀,投资的股票和房地产会增值。如果他们仍然有工作或投资收入的话,就可以继续投资,防止这些钱进一步贬值。

这里说的贫困和富有,不是指他们的生活方式,而是指他们的净资产。因为很多人可能工作收入很高或者曾经很高,因此过着比较高水平的生活,但如果收入水平下降甚至不再有收入的话,由于缺乏净资产的缓冲,就只能拿生活补助来维持基本的生活,也就是他们会继续没有净资产,如果不负债的话(*)。净资产比较少的话,一般也会回避风险,把资产用于生活的储备资金,因此,其净资产会随着通货膨胀而逐渐贬值。比较富有的人则不必留出过多的生活储备资金(这里的“多”是指对其净资产的百分率,而不是指具体的金额),甚至如果有工作和投资收入和多余的闲置储备资金的话,还能继续投资,因此,他们的投资市值会随着通货膨胀上涨,虽说既有可能比通货膨胀涨的更多,也可能涨不过通货膨胀,但至少会基本上同步增长。于是,贫富差距会更大,主要表现在处于中间状态低端的一些人无法继续维持他们原来的地位,而下落到拥有很少或没有净资产的那群人中,而中间状态的高端的人则可能因投资市值的自然或非自然增长,而趋向于富有的人群中。这很像那个“M型社会”的说法,就是中产阶层在消亡,而逐渐趋于两极分化的状态。

(*:2021.12.06后记:现在我在加拿大的一家比较大的公司工作。前些日子,某同事闲聊的时候说起,他最近由于年末打折而捡了个大便宜。他看好一件商品,本来打算发工资后买,结果发现现在打折,价格降到1/3,所以就立即买了。我忘了具体是什么商品,但肯定不是特别便宜的,但也不是多么昂贵的东西。由于我觉得比较漠然,原来的价格应该是不超过2000加元吧?此人的职位毕竟是一位Manager,收入应该比较高,如果这种情况还需要在发工资后再考虑的话,对于我来说,会有强烈的财务危机感。很多西方人也许对此习以为常了吧?)

从宏观角度想象一下整个过程,我认为是这个样子:政府因继续资金来维持经济运转和救济贫困而大量印钞票;一部分钞票首先直接落入贫困阶层的人手中;贫困阶层的人们为了生活而花掉这些钱,这些钱流入了各个公司手中(生产、零售等等);这些钱通过资本利得和股息的方式流入这些公司的投资者(比较富有的人)手中。当然,这些钱只是一个符号,一个不太稳定的净资产额的量度。富有的人的净资产状况是:市值突然快速增加,但其中大部分是因为通货膨胀而吹起来的,少部分是原本应有的增长。

我认为,现阶段的理财方法是:如果没有多少净资产的话,要对自己的钱精打细算,不要让生活出现温饱问题,同时,要吸取经验教训,等疫情过去、经济恢复正常后,努力储蓄并建立资产,不要让这样的事情再次发生。如果有一些或很多可投资的净资产的话,则要将其维持在或投资于股票等风险资产(但不要投资那种高风险的资产)中,不要让自己的钱随着通货膨胀逐渐贬值。疫情刚开始时,由于是未曾有的灾难,很难看出未来走向会如何,因此可以适当回避风险;现在虽说还不知道疫苗如何有效,但情况还是已经比较明朗了,因此不要再继续刻意回避风险,以防自己的资产被通货膨胀侵蚀。当然,也不要太激进,毕竟现在市场已经比较高了,而且也要规划好生活储备资金,不要因家庭财政突然出现问题而不得不被迫在不利的情况下变卖一些资产。

现阶段如果没有工作的话,则要充分利用空闲下来的时间去学习和掌握一些新的技能,为今后经济恢复正常做好准备。如果没有多少净资产的话,空闲下来不会让人有闲散舒适的感觉,而是会感到焦虑,这是人之常情。但焦虑本身显然并不会解决任何问题。因此,要把这种恐惧的感觉转换为提高自己的能力的推动力。

不管怎么说,人类社会肯定已经或多或少地被新冠疫情改变了。而大到一切物种在自然界里的生存演化,小到每一个人在社会中的生活,我们在面对巨大的改变时,都是要去尽快地适应这种变化,否则就容易被巨大的历史洪流所淘汰。同时,越是面对巨大的改变时,越要给自己一些时间静静地体悟一下。因为平常的生活往往流于习惯,很难刺激自己多做思考,而巨大的改变往往会迫使自己有一些思考和体验,因此,不管是好的还是坏的,都要让自己多思考、体悟一番,或许就能领悟出一些新的东西。

花旗银行变成了PRESTIA

10月31日深夜,我习惯性地进行每月末资产计算,登录花旗银行时,蓦然发现以前习惯于见到的那个网站已经不复存在,代之以一个桥页,有两个链接,一个指向PRESTIA,另一个指向花旗面向其法人客户的页面。我这才意识到刚刚过了凌晨0点,根据先前的通知,花旗银行在日本的零售业务终于正式终结,变成了SMBC信托银行的PRESTIA。SMBC信托银行是SMBC集团以前购买的法国一家面向富裕阶层的信托银行,而花旗并入后,则被称为PRESTIA,以便与之前的银行业务(私人银行、信托和法人业务)相区分。由于系统的更替,当时无法登入,说是要两天后才能启用新网站。

其实,据说早在一个月前,花旗与SMBC信托银行就已经完成了交接。因此,今年夏天曾经有一个促销活动,好像是要求账户里至少有1000万日元的资产,并有一定数量的外币储蓄,这样,就会因每多存入一百万日元而获得1万日元的奖励。一个重要的条件是,要保持到10月。我当然知道,这样做的目的是为了防止人们因银行的更替而关闭账户离去。但当时我在想,到10月有什么用?得到11月才能变成PRESTIA啊,到10月末人们就抽走资金的话,他们怎么办?结果,没想到的是,原来在10月已经完成了更替。

之后,我在午餐时间,去了趟变成了PRESTIA的花旗银行,一方面是为了看看变成什么样了,另一方面是为了换储蓄卡。当然,不换也行,但PRESTIA方面建议换,而且这也是唯一一次免费更换的机会。到了那里一看,果然店面变了样子,但基本上是对名称、Logo、配色等进行了改变,而其他的则还是跟以前一样。

prestia

到了里面,还是如往常那样,人不是很多(普通银行里往往会人满为患)。等了一会儿就叫到了我。于是,首先申请更新储蓄卡,并因为我是属于先去的客户之一,而可以选择一样纪念品。我选了一支圆珠笔,铝壳的,不算高级,但比普通的塑料壳的笔要好一点。另外,还有硬壳笔记本以及另一样什么东西(忘记了)可选。然后,我做了一个投资者的风险测试,并因此而可以再从另外3组纪念品中选一样,有折叠伞、手提袋以及笔袋。我觉得手提袋可能有点招摇,就好象为他们时刻做广告一样(也有可能是比较低调的,黑色,其他所知不详),想到我的伞都比较大(因为我喜欢用较大的伞,避免淋湿衣服),在早上不下雨但晚上有可能下雨时很麻烦,就选择了那个比较小巧的折叠伞,很轻巧,且能方便地放在我的手提包里。最后,在银行员对我进行了一番名为金融商品咨询实为销售的交谈后,就拿到了新卡。我保留了原来花旗的卡做纪念,但为了安全起见,银行员将其在系统里停用了。

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上图是官方公布的新卡的样子。普通卡多了IC芯片,而金卡则没有IC芯片,还是只用磁条。为什么金卡反而技术上不如普通卡先进呢?我想,没加IC芯片的原因可能是怕影响美观吧?这一点很值得国内的银行学习和思考。看一下国内发行的各种白金卡,卡面上乱七八糟的一堆各种各样的东西,丝毫没有那种优雅的感觉。

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上图左边是近来收到的从PRESTIA寄来的明信片,而右边的则是收到的在10月29日寄出的最后一张花旗式样的明信片。可见,也是除了名字、Logo和配色外,连格式都还是维持原状。里面也是如此。而且,其网站也是如此。不知道的恐怕会以为是盗版、抄袭的呢。

总之,一切都还是跟以前一样,所以也就基本放心了。至少目前是这样的。以后能否一直维持是一个问题,但近期应该不会改变吧。

周六,因与银行员约好,去了一趟银行,谈一些投资的事。我因为一些原因而无法投资他们提供的基金(而且说实话也不想在这里买基金,毕竟成本比证券公司贵了一些),也对保险不感兴趣,而且信用卡又被花旗银行卖给了SMBC集团的其他公司,因此,就只剩下贷款(住房和房地产投资)了。我也是觉得总是仅仅把钱存在他们那里,享受着其优惠,而没有太多的付出,有点不好意思,毕竟我也希望他们能一路走好,不要因走不下去而不得不取消一些优惠。但我对投资是十分认真和较真的,眼里容不得半点沙子,而且也的确有十分客观的情况不允许我在这里买基金,一说明,银行员就不再向我推销基金了。于是,就只剩下消费了。我想申请一张好一点的信用卡,可惜他们目前又没有自己的信用卡业务。于是就多了解了一些他们的贷款业务。当然,我这一两年来,为了今后的生活规划而在那里囤积了较多的外币储蓄,而只拿很低的利息,且缺乏政府的储蓄保障,也算是对他们的一些支持了。交谈中,我说,对于变成了日本的银行的PRESTIA,能保留原来花旗银行的一些特别之处是很难能可贵的。银行员说,如果不这样的话,跟其他银行比,就失去竞争力了。这倒是实情。对我来说,该银行有如下优点,是其他银行难以代替的:

  • 在离开日本后,账户还可以保留。而且,就是没有日本的住址也无妨,只要提供海外的住址即可。(这一点已经跟银行员确认过了)这是其他任何日本的银行都不能提供的。
  • 较低成本(对于Citigold账户甚至免费)的海外汇款
  • 方便储存外币储蓄,并能以较低的成本取外币现金
  • 可以在海外的ATM上方便地取款(根据转让合同,PRESTIA可以继续使用海外的花旗银行网络)
  • 一定条件下的各种其他优惠,如免费在其他银行的ATM里取款等等

我当年一到日本不久,就在花旗银行开了账户,因为当时日语基本不通,花旗的英文服务让我感到十分的温暖。这么多年以来,绝大多数时候我都是把花旗银行作为自己的主银行的(一段时间切换到了新生银行,后又切换了回来)。因此,我对花旗银行还是十分怀念的。希望PRESTIA能秉承着原来花旗银行的基因,一路顺利地走下去。

花旗银行的个人业务要撤出日本

汇丰银行、渣打银行相继将个人业务从日本撤出后,花旗银行也终于正式宣布将个人业务(储蓄、信用卡)撤出日本,而只保留法人业务。于是,三大国际性的银行,终于在日本全军覆没。。。而且,拥有30多家分行的花旗银行,相当于中等大小的地方银行,要比另两家大得多。因此,这在日本也是一件前所未有的事。

早在今年8月,就有消息说花旗银行的个人业务要撤出,并将于9月开始让有意收购的银行开始竞价。但是,花旗银行个人业务部旋即在在自己的网站上“辟谣”,说这并非花旗银行正式宣布的,而是媒体的臆测(现在还能在其网站上看到这篇声明)。我对此不太相信,因为日本经济新闻、彭博社等多家金融相关的媒体都报道了这一消息,不太可能是空穴来风。终于,花旗近日自己正式承认了。

我从来日本开始,一直是花旗银行的用户,相信很多在日外国人也都是如此吧。我喜欢花旗银行的原因有以下几点:

  • 有英文服务。在来日本之初,这是十分重要的。当然,现在已经不再重要了。
  • 便于兑换和存取外币。尤其是在我刚来日本时,当时兑换外币的手段还不像现在这样丰富,在花旗银行兑换美元基本上是最便宜的了。其他银行的手续费都极其昂贵。而且,在一定的条件下,花旗银行还能免费发行美元的旅行支票,对国外旅游十分方便。
  • 国际汇款费用较低,在一定的条件下(如获得Citigold资格)甚至可以免费。而且由于花旗银行拥有广大的国际银行网络,接受汇款的银行或金融机构往往也不扣手续费。新生银行Platinum用户每月只有1次的免费额度。
  • 对于Citigold用户,国内汇款也免费。与此最接近的是新生银行,当初每个月有10次的免费额度,后降至5此,后又降至1次(Gold用户5次,Platinum用户10次)。
  • 在储蓄总额超过100万日元时,在几乎所有的银行的ATM机取款,都免费。而很多银行甚至在自己的ATM机取款时,如果是在工作时间(9:00~15:00)外都要收费。与此最接近的也是新生银行。
  • 在同一个银行帐户内,可以开设数个子账户,便于金钱的管理。
  • 24X7电话银行服务

我来日本之初,花旗银行提供的美元存款利率比较高,因为花旗银行可以把这些资金传回纽约总部,并很容易地贷给企业或个人(房贷等)。这也是当初花旗银行人气的原因之一。而24X7电话服务、不论何时何地都免费取款、以及较便宜的外币兑换服务等,则是把国外银行的优质服务引入日本,如吹到沉寂的环境里的一股清新的风。

对于汇款来说,花旗银行的Citigold用户有着得天独厚的优势。同样是外资背景的新生银行,其Platinum用户也不过每月1次(国际)或数次(国内)的免费额度,跟花旗银行随便多少次相比,简直惨不忍睹。而且,新生银行Platinum用户的门槛(帐户内总资产2000万日元以上)要比花旗银行Citigold用户(总资产1000万日元)要高得多。

前些年,我曾经一度把主银行从花旗转到新生(花旗次之),因为它提供每月数次的免费汇款服务,同时也有24X7电话服务、不论何时何地都免费取款等服务,适合在日本国内使用。因此,除兑换外币和国际汇款还是通过花旗银行外,主要用新生银行。新生银行正式的外币业务好像是后来才开始提供的,尤其是它购买了撤出日本的Lloyds Bank的海外汇款业务。在近几年中,我则再次把花旗银行当做主银行,并把资金从其他各个银行帐户集中在这里。以前还曾想,如果离开日本的话,还是继续以花旗银行的帐户为我在日本的主要金融据点,因为只有花旗银行给日本境外的用户保存帐户。结果,随着花旗银行的撤出,这一计划也自然是泡汤了。

因此,花旗银行的撤退,对于我本人来说,影响很大。目前有4家银行通过了第一轮竞价,包括新生银行。我希望新生银行是最终的买家,这样也许比其他银行要好一些。

我来日本后,申请的第一张信用卡就是花旗银行的卡。当时也没有经验,就自然地到花旗银行申请了。后来发现缴纳年会费实在不值得,就换成了超市发行的免年会费的卡。而且,我发现花旗银行的信用卡总是变来变去的,包括那些高端的卡,很少有持久的。这次,终于整个个人业务都没有了。可见世事之无常啊,连从1902年就来日本的花旗银行这一老字号银行都不能幸免。也许,我也到了应该随着这股潮流从日本激流勇退的时候了?

【附】在花旗银行撤出日本后,我的替代计划:

  • 主银行:新生银行
  • 外币储蓄:?
    • 备选:新生银行(对新生银行的财务状况有点担心,毕竟外币储蓄在银行破产时是不受保护的)。另,如果不选择从新生银行做海外汇款的话,则没太大必要存在这里。
  • 国际汇款:?
    • 十分不情愿的备选:新生银行(GoRemit,每次收汇款手续费2000日元,不管汇款额多少。但必须汇入日元,由新生银行来兑换为外币并收取兑换手续费。如果汇存于新生银行的外币,则汇款手续费为4000日元。)
  • 国内汇款:新生银行、Mizuho银行、ゆうちょ银行(只用于对其他ゆうちょ银行帐户汇款时)

有效使用新生银行的诀窍:获得其高端用户(Platinum)的资格。虽说2000万日元以上的帐户余额门槛比较高,没有相当多的资产的话,把这么多资金放在这里很不合算,但还有其他一些门槛较低的替代方案可选,比如满足以下任何一条均可:

  • 基金、外币等新生银行指定资产类别的余额总和超过500万日元
  • 把房贷移到新生银行

我以前曾考虑过后者,虽说新生银行的房贷利率比我现在使用的Mizuho银行要低一些,但由于其他杂费的存在,移过去的话,实际上是赔的。。。看来,后花旗时代的对策还是得慢慢研究和考虑了。

后记(2015.01.11):

去年年底,有消息称花旗银行的个人业务部门被卖给了三井住友银行,将会被合并到旗下的信托子公司“SMBC信託銀行”。具体的服务会变成什么样并不清楚。我到花旗银行去问了一下,得到如下答复:

  • 合并需要一些时间,可能是在2015年末完成
  • 之后,有99%的可能性会继续维持原来的服务,比如利用花旗银行的国际网络等,因为这些是收购日本花旗银行的前提条件
  • 还会继续提供外币储蓄业务
  • 甚至有可能继续沿用花旗银行的名字,因为很多顾客更喜欢这个名字(我比较怀疑其可行性,那位银行员也同意)

由于这是花旗银行对部分特定顾客服务的银行员所作出的私下的回答,因此,当时不便于放到网上。而且由于回答我的是花旗银行的销售人员(日语“営業課長”,英语则是“支店销售经理”),因此,我对这些也不能完全相信。但是,这至少在一定程度上缓解了我的紧张心理。因为当时,我到那里主要是去建立一些把外币存款汇往国外的通道,如果情况不对,会很快把外币储蓄撤出那里。

后来,终于出来了官方的回答,主要包括:

  • 合并预计在2015年下半年完成。
  • 在合并完成之前,各种服务维持原样
  • 合并完成后,各种服务似乎也会继续提供(日语原文:“SMBC信託及びシティは、リテールバンク事業の円滑な移行及び維持・継続に協力していく事に合意し、商品・サービスの継続提供にかかる包括的な契約を締結しました。”)

因此,我就不需过多考虑“后花旗时代”的对策了。希望我所主要使用的几项服务能得以继续。

工薪族的智慧:假面社畜

所谓社畜,是日语中对工薪族的一种蔑称,即公司(会社)所豢养的家畜,指那些习惯于依靠公司生活,而放弃了自己的意志和良知的奴隶化了的公司职员。其他的称呼还有“会社人間”、“企業戦士”等。这里的关键词是“放弃”,为了保住自己的职位,以及获得升迁,而对各级领导卑躬屈膝,并彻底放弃了自己的想法,从而奴隶化。这样的生活是十分辛苦的,每天早出晚归,唯唯诺诺,如履薄冰,身体和精神上都压力极大。因此,我们不应该过这种生活,而应该尽力使自己独立,正如我以前在“工薪族的公司化个人管理”一文中所述。这里,《仮面社畜のススメ》(建议做假面社畜)一书的作者小玉步提出了“假面社畜”这一名词,来说明同样的观念。所谓“假面社畜”,就是戴着社畜的假面具的非社畜,或者说是披着社畜皮的非社畜。

小玉步因其畅销书:《クビでも年収1億円》(被炒了鱿鱼,也每年赚1亿日元)而出名。这本书出版的时候,正是日本极其不景气的时候,人人自危(而且半年后我也被原公司裁员)。因此,立即取得了轰动性的效果。此后,他又相继出了几本书,这本《仮面社畜のススメ》是去年底出版的,书中,他根据自己的工作经历而总结了在公司里“混”的有效方法。

小玉步原来是佳能旗下的一家负责销售数码相机产品的子公司的职员。他负责对亚马逊销售这一业务。当时恰好赶上亚马逊在日本的崛起,因此,小玉步的销售业绩一跃而腾飞起来。因这一业绩,小玉步获得了“社长赏”的奖励。但他发现,作为公司职员,自己所得到的跟自己的业绩不成比例。其实,这一点是很好理解的,因为公司是一种集团作战的方式,做销售的人倾向于认为钱都是自己赚来的,但只要他们独立出去自己干,就马上会明白,原来在公司时,自己受到了那么多人的帮助:企划、事务、会计、税务、法务等等,而且,自己也得靠着公司的名气和信誉才能比较容易销售出去。因此,销售人员所做出的业绩,也必然要分出一部分,用来作为公司的收益,以及用于雇佣其他这些支持他们的工作的员工。但小玉步毕竟30岁不到,因此难免比较“愤青”一点,加之他也是比较有想法的一个人,不像一般的日本人那样对公司、领导和他人曲意迎合,因此,这让他感触颇深。在业余时间,他在家同妻子一起做网上销售的业务,最后做得十分大,并因而在公司里败露了。部长问他今后作何打算,是继续留在公司干(也就是不再干副业),还是辞职去专心做网上的生意,他当然选择了后者,也因而写出了他的那本畅销书《クビでも年収1億円》。

正如前面所说,小玉步是一个很有想法的人,因此,他的网上副业才能达到一年赚到1亿日元的成绩。但也由于他比较年青,而导致他的书里经常有一些比较“愤青”的观点。但总的来说,他的书还是很有参考价值的。下面是一些我个人认为比较有帮助的一些关于“假面社畜”的观点。

■ 社畜重视沟通(communication);假面社畜重视独处的时间。经营者和领袖们都是孤独的人。如果习惯于孤独、喜欢上孤独,就能做出决断,能做成大事;就不会从众,从而能冷静地判断。

iDog:的确是这样的。正如有人说的,成年人的成长跟独处的时间成正比。公司总是强调沟通的重要性,一方面在工作中确实如此,另一方面公司也是从自身角度出发而这样说的。很多人属于群居动物,喜欢时刻跟大家在一起,中午一起吃午饭,下了班也一起去喝酒。虽说他们比较受欢迎,跟大家能打成一片,也便于使公司的工作顺利进行,起到“润滑剂”的作用,但是,这样就会使自己缺乏独立思考的时间,而且容易受到周围人的影响。有人说,你的收入期待值等于你周围最熟悉的、关系最密切的人的收入的平均值。我想,这种说法的根据就是你跟这些人长时间相处后,思想必然会受到他们的影响,因此,你的收入便会趋近于他们的收入的平均值。如果你的志向不局限于周围同事的志向,而是想做更多的事情的话,就不要用太多时间来过这种无意义的群居生活,而是去读各种有价值的书。这就相当于你在长时间跟这些书的作者这样等级的人相处,因此,你的境界也会逐渐趋近于他们的境界。我本人有两个大的目标:在世间法方面,是获得财务自由,从而能跟家人自由地生活;在出世间法方面,则是能够往生极乐世界,以至于能获得念佛三昧、开悟并能了脱生死,修成正果,从而能普度众生。因此,我便需要大量阅读投资、金融、经济等方面的书,以及佛经等。

另,作者也不是建议对公司的人都不理不睬。他强调要找一位开明的直属上司,并跟他搞好关系。至于其他部门的人,则不必浪费太多时间。当然,他所在的公司是一个大公司。对于小公司的人来说,就那么几号人,每天低头不见抬头见的,恐怕无法无视其他部门的人。

■ 社畜认真地参加会议;假面社畜由于无法脱身,就利用这段时间进行思考。

iDog:不能说所有的会议都一无是处。但我在自己的职业生涯中,确实参加了很多的十分无意义并无聊透顶的会议。在这些会议里,由于没兴趣去跟那些听不懂而且也没必要让他们懂的人讨论,而在笔记本上练练字,写写佛经,默念一下佛号、咒语等。。。但人数较少的会议一般来说还是有意义的,也不便于心有旁骛,因此,不能凡是会议都如此对待。

■ 社畜想拥有自己的“家”(iDog:指房子。日语、英语里都有把房子叫家的说法,但正如《格调》一书中所说,“买个家”这种说法是很不雅的),而成为大量贷款的奴隶;而假面社畜在能以现金买房子之前不买。有人说:公司职员以长期贷款来买房子,就相当于自己进入牢房,并从里面把门锁上。

iDog:这点也稍微有些绝对。很多人基于“一步到位”的想法,而尽可能地从银行借入大量的贷款来买房子,买那种能买得起的最贵的房子,从而不得不终生为银行拼命打工,这也是社畜产生的一种重要原因。虽说这样做是十分不明智的,但也不至于用现金买房子,毕竟房贷的利率十分低,而且现在还有零利率政策,不多加利用的话,实在说不过去。

■ 社畜重视工资;假面社畜重视工作内容。

iDog:我以前一直是这样的,在找工作时,主要考虑工作内容,因此,即使是被公司裁员后,我也不做那些不想做的工作。但近来则有些转变,因为我已经到了现在的年龄,不再有太多的追求了。近来由于就业市场又有些开始缺人了,因而我也又开始受到猎头们的“骚扰”。有猎头说知道我刚刚开始这份工作,但只是随便聊聊。他问我有什么样的需要,我思考了一下,实在没想出有什么:说技术吧,我的技术已经够用了,不需要无止境地去学新技术,正如庄子所说:“吾生也有涯,而知也无涯,以有涯随无涯,殆已。”我的有限的生命,怎么能全都用于去学习那些数不清的、层出不穷的技术呢?说业务知识吧,工作中那些业务知识对我自身而言,没太大用处;而对我有用的知识,我总能自己通过读书来学到,因此,这也没有太大必要。要是非要勉强地选择一个不可的话,就是“钱”。但正如“富爸爸”所说,富人不为钱工作,因此,这对于实现财务自由来说,属于“邪道”,不小心的话,陷进去就会失去自由,变为社畜了。当然,由于作者比较年青,因此,他的这种说法主要是针对年轻人来说的。年轻人应该多多在工作中学习和积累经验,而不是计较工资的多少。

“富人不为钱工作”这句话很难理解,我当时也不理解,随着投资的进行和年龄的增长,逐渐开始领悟到其真实含义了。“钱”或者说收入分为两种:主动收入(英语:active income;日语:勤労所得)和被动收入(英语:passive income;日语:不労所得)。富人不是不需要钱,而是不愿意通过自身的劳动来获得主动收入。这不是说富人好逸恶劳,而是说,如果一个人的生活建立在主动收入的基础之上的话,一旦他失去了这份收入(比如重病、失业等),生活就容易陷入困境。富人不愿这样生活,因此,他们致力于获得资产而不是钱,他们所需要的钱则都是从资产中自己产生出来的被动收入。但是,如果不是生活在富裕的家庭里的话,一个人不可能生来就有大量的资产,因此,还是首先要通过工作来获得主动收入,然后,用积累下来的储蓄不断地买入资产,从而逐渐建立起一定规模的资产。当资产中产生的被动收入多于生活开支时,就获得财务自由了。但为什么说“不为钱工作”呢?这主要是一个心态问题。《华严经》云:“一切唯心造”。要是专注于为钱工作,则会限制自己的视野,让自己时刻想方设法获得更多的工资,或避免失去工资。获得了工资后,也想不起来财务自由这回事,而是随着本能去按工资标准来消费。同时,如果获得了更高的工资,在累进税制下,不但税率提高,使赚钱效率降低,而且也必须付出更多的劳动,承担更大的责任才行,否则公司凭什么要多给你钱?这就会让人更容易陷入其中而不能自拔。所有这些都会让人无意间把生活建立于主动收入之上,从而“社畜化”。只有时刻保持清醒,积极地花时间、精力和金钱去尽力建立自己的资产(而不是挖空心思地去获得更多的工资),才能最终脱离在公司打工这种束缚,实现财务自由。

■ 社畜害怕负债,却不在意房贷;假面社畜在成败的关键时刻不介意负债。

iDog:一些人由于长期负有大量的高利贷类的负债(比如信用卡债和消费者金融债)而把生活彻底毁掉。因此,多数人对负债有着本能的反感。这本身并没有错。但十分矛盾的是,他们在从银行借入大量的房贷来买房子时,就忘记了自己的这一原则。如果在重要的理念上有了自相矛盾的地方,就意味着麻烦的开始。因此,很多人不得不终生为银行打工,而且,为了怕无法还房贷而让银行把房子收走,不得不把自己变成“社畜”。上面这句话的后半部分指的是经营者。在重要关头,如果缺资金,不能畏惧,而应大胆地从银行借入资金,放手一搏。多数人自己买房子时,一点都不害怕借入过多的贷款,而在投资房地产或其他类型的投资时,则畏手畏脚。这样的想法完全错了,因此,多数人无法取得成功。我想,这可能也是受到从众心理的影响吧。周围的人都在贷款买很贵的房子,而没听说谁在贷款投资,因此,他们才会有这种反应。

当然,不是说凡是买昂贵的房子都是错误的。我有几位同事都在东京的好地点买了昂贵的期房。但他们是有理由的:

  • 现在日元倾向于通胀,故买昂贵的房子可期望在几年后赚钱。
  • 由于东京申奥成功,故东京的房地产倾向于升值。
  • 东京的好地点的房子,由于东京土地资源的稀缺性,不容易贬值,而是容易升值。
  • 现在是零利率政策,故申请长期贷款,每月还贷压力也不大。尤其是申请前5年固定的那种贷款的话,能保证这几年内不出现还款压力。5年后可卖掉来获益(期待获益)。
  • 在拥有房子的过程中,由于每月要还较多的利息,可起到抵税的作用,从而降低他们过高的税率。

因此,他们期待在几年后可获得大量的资本利得(capital gain)。我是同意他们的观点的,尽管不能100%保证一定能获利,但这是有道理的。但我不会这样做,因为这跟我的投资理念和风格不符。如果自己的投资计划正确,则要始终坚持自己的计划和风格,不能随意改变。

■ 社畜努力攒钱(比如每月储蓄4万日元);假面社畜不攒钱,而是用于积累各种体验。

iDog:在年轻时,积累各种体验是十分重要的。年轻人的特点是工资低、经验少,因此,当务之急是积累经验,学更多的知识。此时专注于工资的多少和攒钱的话,由于工资本身就低,因此不会有太大的效果。此时,把钱投资在自己身上,让自己获得更多的知识、经验和见闻,才是最有效的投资。由于作者是年轻人,因此,这也是针对年轻人而言的。如果终生都不储蓄,而是在不停地获得各种体验,则会比较麻烦。

■ 社畜重视身体,保证睡眠时间;假面社畜不重视睡眠时间,对喜欢做的事十分热衷,经常废寝忘食,进入专注的状态。

iDog:这也是说在开始的时候,而不能终生如此。实际上,如果实现了财务自由,则会有很多时间去休息。而作为社畜,则在退休前必须始终早出晚归,身心俱疲;退休后也不能保证有足够的钱来养老。

■ 社畜花工夫在Powerpoint等材料的制作上;假面社畜不用材料来做陈述(presentation)。

iDog:我本人是十分讨厌那些Powerpoint的,尤其是带公司标准的封面、抬头等格式的。那简直是对纸张和墨的肆意浪费。我制作的材料基本上都是Word文档,白纸黑字,有时带一些简单的图形和表格。但我也有做过头的时候。我经常把彩色的内容以黑白的方式打印,并把两页合并打印在一页里。有一次因打印得过小,而让其他人看不清里面的一些内容。。。

■ 社畜重视完美而做得很慢;假面社畜重视速度。

iDog:效率性是十分重要的,尤其是在现在这个飞速发展的时代。要记住80/20法则。如果等做到100%完美,则早已远远地落在别人后面了。比如说投资,谨慎是必要的,但不能因此而裹足不前。我的一些投资都是在摸索中开始的,并在做的过程中不断学习。比如交易,你不可能不做交易就把它完全掌握,而且交易本身也始终是一个不确定性的游戏。因此,要先做起来,开始时可以用较小的资金规模来做,熟悉了之后逐渐加大。很多人用一些证券公司提供的模拟交易帐户来学习。这对于学习基本操作是有帮助的,但对于学习交易本身则没太大助益。要学习交易,就必须要真刀真枪地做,要让自己的心理弱点在金钱的盈亏中充分地暴露出来,并逐渐克服。只有这样,才能学会交易。

■ 社畜仔细地对待客户的抱怨;假面社畜认为双方是对等的关系,因而不是太在意客户的抱怨。

iDog:还是效率性的问题。对于真正的问题,当然要予以解决。但总会有一些十分个别的客户,如果把时间都用在处理他们的无理要求上,则会过于缺乏效率。这就好比“80/20法则”中,用80%的精力来实现最后20%的成果。

总之,作者的建议是做假面社畜,充分利用在公司里工作的时间,学到有用的知识,有效率地工作,而不要长时间地无偿加班。这样,下班后就可以有充足的时间来学习和计划自己的事业,从而最终摆脱社畜的生活方式。

另外,值得一提的是,做“假面社畜”,不是说要成为公司内部的蛀虫和害群之马,相反,要有效率地为公司做出贡献,只是不要沾染那些社畜的习气,并要在业余时间设法让自己不断的独立。尽管作者十分“愤青”地说,“世上的人只有两种:利用者和被利用者。因此,要充分地利用公司。”但是,只有互利互惠的关系才是真正能够成立并能够持久的关系。而且作者本人在职期间,也为公司作出了很大的贡献。因此,在这一方面,不要有错误的认识。同时,选择“假面社畜”这条路的话,就意味着你要放弃跟大多数工薪族相同的道路,也要放弃在公司里升迁的想法,并且,要在业余时间有足够的自我控制力,做所有能让自己独立和财务自由的事情。否则,后果就很难说了。。。

日本信用卡的等级

在日本的网站上流传着一个非正式的信用卡等级排名,本人翻译整理如下:

至尊卡(彰显很高的地位的信用卡):

  • SSS:AMEX Centurion(即著名的美国通运的黑卡)
  • SS:AMEX白金卡;Diners Premium(大莱卡的黑卡)
  • S:JCB the Class(日本JCB的黑卡);Visa Infinite(Visa的黑卡);DC东京大学毕业生卡

卓越卡(彰显地位的信用卡):

  • AAA:三井住友白金卡;大莱卡;花旗白金卡;World Master Card(万事达世界卡)
  • AA:AMEX金卡;MUFG(东京三菱UFJ银行)白金卡;JCB Gold the Premier(比JCB金卡再上一级);医师协会或律师协会的信用卡
  • A:银行、航空公司、JCB的金卡;AMEX绿卡(对美国通运来说,绿卡就是普通卡);学士会、蔵前(东京工业大学)、如水会(一桥大学)信用卡

普通卡(可以正常使用的信用卡):

  • BBB:普通的金卡;KKR(国家公务员)、私立学校(教职员)、公立学校(教职员)、法人金卡;名古屋大学、北海道大学信用卡
  • BB:低价格金卡;银行、航空公司、JCB的普通卡;庆应义塾大学、早稻田大学信用卡
  • B:信贩公司、电车、百货公司的信用卡;ICU(国际基督教大学)、桜友会(学习院大学)、上智大学信用卡

穷人卡(不好意思在他人面前使用的信用卡):

  • 分销商信用卡;SBI(软银)、KC、乐天信用卡;明治大学、立教大学信用卡

败者卡(不能在他人面前使用的卡)(非信用卡):

  • 消费者金融贷款卡、借记卡

iDog评:

那些“至尊卡”、“卓越卡”等为本人所加。虽说我对这些词并不感兴趣,但括号中的原文实在太长了,就不能免俗地加以概括。

彰显很高的地位的信用卡:

这些基本上都是世界顶尖的信用卡,属于黑卡的等级。持卡人当然身价不俗,至少他们愿意每年为此支付10多万日元的会员费。

JCB 的黑卡年会费仅5万日元,有人认为它超值:“当我把这张卡递过去时,有好多次店里的人的表情和态度都发生了明显的变化。旁边的女友也惊讶地说:店长的表情 和接待真是骤变啊!”(iDog注:别人的态度,特别是异性的态度,才是这些黑卡的持卡人所能获得的最大收获吧?)

关于美国通运的白金卡和大莱卡黑卡,有人认为前者地位稍高一些,被优待的次数比后者高出一倍。大莱卡在国外已经逐渐式微。但是在日本国内,美国通运白金卡的门槛低一些,而且大莱卡黑卡的积分率要高一些。

至 于东京大学毕业生卡,则主要是沾了东京大学的招牌的光,其本身倒没什么特别的。日本人对东京大学有一种特殊的情结,可能比国内对北大、清华的崇拜还强。至 于我本人对此则是有点难以理解。下面的各种面向各大学毕业生和各种职业的人(医生、律师、公务员、教师等)的卡也是如此。

彰显地位的信用卡:

这些基本上属于白金卡的级别。至于为什么航空公司的金卡和美国通运的普通绿卡会混进来,也许是因为它们的会员费都比较高的原因吧?

不能在他人面前使用的卡:

所谓“消费者金融贷款卡”,日语称“サラ金系カード”,通俗地说,就是放高利贷的公司发行的用于在柜员机上借钱的卡。“サラ金”的原来的意思是面向“サラリーマン”(公司职员)的金融,因为公司职员一般在月末发工资,而很多缺乏理财纪律的人,往往在之前就把手里的钱全部花光,在下一次发工资之前,为了生活,只好去借一些高利贷,然后在发了工资后马上还清。如果为了买超出自己负担能力外的奢侈品而借高利贷的话,则会变成恶性的负债。所有这些情况都是十分丢脸的行为,因而是不能在他人面前使用的。

至于“借记卡”被归入这一类,则让我比较惊讶。借记卡是在购物后直接从银行账户里扣除,而不像信用卡那样是由信用卡公司代为垫付的。我的印象中用借记卡的人大多是比较谨慎的人,为了防止用信用卡过度消费,因此,他们才坚持用现金或借记卡支付。以前我的花旗银行的取款卡也兼有这种功能,当时没有信用卡,在去买比较贵的电器时,可以直接以此卡支付,而不用事先取出大量的现金,十分方便。后来花旗银行取消了这种业务,而且我也有了几张信用卡,就再也没用过借记卡。

本人的情况

很遗憾的是,本人的卡基本上属于“不好意思在他人面前使用的”一类,不过,我其实倒没觉得有什么不好意思的。本人对于信用卡,纯粹是把它当做一种支付的手段,因此,我会尽量选择不收会员费并有各种用得到的优惠的卡(也许在很多人的心目中这正是穷人的心理吧)。

我的第一张信用卡是花旗的普通卡,属于“BB”级,主要是因为花旗银行是我主要使用的银行(“主银行”,main bank)。但是,由于它要每年收会员费,后来就取消了,换成了超市发行的信用卡,不但会员费可以免掉,而且在超市购物还有积分,可以充当购物的费用。

我所拥有过的级别最高的卡是“A”到“AA”之间的一张卡,是在某个欧洲公司工作时,由于要到海外出差,按公司规定,应该使用一张公司的AMEX金卡来支付,因此便申请了一张。由于属于法人卡,不收会员费,但优惠也比私人申请的AMEX金卡要少一些。因此,我想级别应该在“AA”之下吧?虽说是法人卡,由于是从个人的帐户扣钱的,因此也可以私用,只要不拿去报销就行。但我觉得没什么必要,因此,除出差之外,就把它闲置在家里。后来在被公司裁员后就取消掉了。

被这家欧洲公司裁员后,拿到了一笔遣散费。下一家公司要求工资必须存入M银行,但M银行不是我主要使用的银行,因此,刚开始的数个月基本上没有动用M银行中的存款,于是储蓄额迅速增加。后来,突然从M银行收到一封信,邀请我办一张M银行的白金卡。根据网上的信息,大家推测,存款额达到1000万日元时才会收到邀请。但我当时账户里没那么多钱。我想主要是他们看到我的“工资基本不动”的情况比较牛吧?虽说这对于天朝的一些弄反了主仆关系的僭越之辈来说属于家常便饭,但在日本绝对是很牛的行为。每当到了每个月的25日前后,各个银行的取款机前总是排着长长的队伍,大家终于盼到了发工资的日子了!由此可以想象半年多不动工资是种什么概念。我记得那张卡每年的会员费是2万多日元,属于白金卡中比较便宜的一种,是SAISON和AMEX合作发行的卡。虽说不如AMEX自己发行的卡上档次,但也是有很多的优惠,比如:concierge服务;给一张在世界各大机场进入贵宾休息室的卡;购物有积分,可以用来换飞行里程;各种人身保险;到一些指定的餐馆就餐时有优惠等。根据自己平时使用信用卡的情况和生活情况,我觉得这些对我基本上没太大用处,因此就没有办。后来,终于开始用M银行帐户中的钱时,储蓄额就迅速下降,估计现在他们不会再邀请我了吧? 🙂 后来,在我又被这家公司也裁员后,又一次收到M银行的一封信,向我推荐其消费者贷款。。。他们也太了解客户了吧?当然,也只是局限于表面上的了解。

我现在所拥有的卡:

  • P-one卡(Visa):不收会员费,购物减1%
  • IY卡(Visa):超市发行的卡,每年有数万日元的消费就不收会员费,超市购物给1.5%的积分,积分可以用于超市购物
  • Walmart卡(AMEX与SAISON合作发行):超市发行的卡,不收会员费,购物减1%
  • Yodobashi Gold Point卡(Visa):电器店发行的卡,不收会员费,购物比现金多给1%的积分
  • 乐天卡(Visa):不收会员费,乐天购物好像是有1%的积分

尽管我目前并不想申请那些高端的信用卡,但我对持有那些卡的人还是能理解的。其中一部分人是实际需要那些卡,因为它们提供大量的优惠服务,还有concierge服务,你在生活中遇到什么困难,可以给服务台打个电话,他们就会想方设法为你办妥。这对于那些每个月要刷卡消费几十万甚至上百万日元的人来说,是比较有利的。但我每个月刷卡消费仅几万日元,要不是偶尔买一些较贵的电器或旅游(机票、宾馆)的话,很少有超过20万日元的时候。因此,这些卡对我来说就没什么意义了。还有一部分人则纯粹是由于虚荣心在作怪。当然,几乎每个人都有虚荣心,否则就不会有巨大的时装、化妆品等产业的存在了。对于这些人来说,高端的信用卡就是为了显示自己的价值,就好像女人买昂贵的珠宝和时装,男人买名牌西装、名表、名车一样。有些走火入魔的人甚至在网上讨论获得那些高端信用卡的攻略,比如先申请一张普通的AMEX卡,然后坚持用该卡每月消费一定的金额,一年后就能升金卡,然后再经过一番努力升到白金卡。。。我总觉得这些人把事情搞颠倒了,应该是有一定的消费额时才需要这些卡,而不是为了得到这些卡而刻意地增大消费。

以前,金卡是发给VIP客户的卡。后来,随着金卡持有者的增加,逐渐失去了这种光环,甚至出现了一些免会员费的金卡。于是,白金卡就出现了。开始时,白金卡不可以自己主动申请,必须由发卡公司先给符合条件的人发邀请函,然后才能申请。后来,逐渐的出现了越来越多的可以自己主动申请的白金卡(当然,申请可能会被拒绝),这让原来那些白金卡的持有者很不爽,因为他们就是不想跟其他人一样。现在最高端的卡是黑卡,恐怕不能自己申请吧?另,现在一些很普通的卡也做成了黑色。这种“流氓行径”,恐怕会让持有真正的黑卡的人大跌眼镜吧?我持有的Yodobashi的所谓“点卡”,就随着换发新卡,而由原来的银色(或曰“白金色”)“升级”成了色。。。

其实,信用卡公司也是要做生意的,他们当然希望越来越多的人用他们的高端卡,这样可以收到更多的会费,同时也会从持卡人的高额消费中得到更多的提成。某种高端卡”飞入寻常百姓家“后,他们就会挖空心思地再弄出一种高端卡来。只要这样想一下,就不用对越来越多的人能够获得高端的卡感到不爽了。把卡变来变去,不过是信用卡公司的一种销售策略而已。当然,就是明白这一点,还是会有很多人继续去追求这些卡,就像很多人要花大量的金钱在时装、珠宝、化妆品、名表、名车上一样。而且我也承认,虽说我属于比较淡泊的人,但每当有人用白金卡消费时,还是能在一定程度上引起我的注意。那些不淡泊的人恐怕会受到更大的影响。这也反映了这类卡的某种价值吧?

结束失业生活

这次经过了很长的时间,并领了一阵子的失业保险金,经历了很多面试,终于在本月初签署了合同,在上周五正式开始了新的工作。

现在的就业市场虽说比先前稍有好转,但总的来说,还是十分严峻。(后注:这里是对我所在的行业而言。总体来看,失业率降到4%,求人倍率增至1.0,我在职业安定所近一两个月来也发现等待的人明显减少了。)因此,十分感谢公司,尤其是自己的上司,做出了很多的努力,才把我招了进去。

这次的上司是我以前的同事。先前差点签约的那家公司的负责招聘的人,也是我以前的同事。后来,在快要跟现在这家公司签约时,另一位同事也把我介绍给他目前所在的一家著名的美国公司,工作内容正是我在之前几家公司曾做过的事情。但由于负责招聘的人在香港,且他一直很忙,而我也有很多事情要办,结果在与现在的公司签署合同之前,一直没有能够找到合适的时间通电话,于是只有作罢。由此可见人脉(或曰关系)的重要性。虽说不能因关系而徇私舞弊,但却能率先知道一些机会,且在相似的条件下更有希望胜出,毕竟对负责招聘的人以及其公司来说,雇佣知根知底的人的风险比雇佣一个陌生人要小得多。

有家较小的公司认为我过去的工资过高(因过去的工资是offer的参照物),但还是想看一下我的水平。我参加了他们的在线Java测试,编写了大约100行的代码,自认为用了不到一半的时间就给出了缜密、精致的完美答案(幸运的是,其中较难的一个方面是测试各种整数运算的溢出,而我在之前自己做的一个项目中正好做过类似的工作,因此,可能略微有点“胜之不武”),但最终他们还是觉得我的工资过高。。。

签了合同后,又出来一家小公司,招聘系统架构师(architect),待遇很不错,跟贡献直接相关,且职业发展的空间也很大,一些贡献大的人做到了“役員”(由于本人不是日本人,恐怕未必能如此乐观)——这正是小公司的特点。但因为已经签约了,就不能再心有旁骛。。。否则,我是喜欢这类的“不成功则成仁”的风险的,毕竟失业对我来说并不陌生,而且过得还不错。。。

上班后发现,这次任务可能比较艰巨,因为业务内容是以前较少接触的一种,而用的IT技术很多也是自己所不熟悉的。不过,既来之则安之,先努力去做再说,否则也对不起这家公司和这位上司,更将是自己的耻辱。

我一直觉得这次长时间的失业是一笔宝贵的财富。一般人很难有这种特殊的体验,因为一般来说,恐怕很少有人愿意主动去做这种体验,因此,这是一种十分稀缺的东西。在此期间,除了需要面试和办理失业保险的相关手续外,在时间和地点上都有较大的自由:不用早上早起去挤过于拥挤的电车,也不用在天气恶劣时仍然风雨无阻;自己想读书就可以读书,想读什么样的书就可以读什么样的书;想编程序就编程序,想用什么编程语言就用什么编程语言,想停下就停下;想玩就玩;想旅游就旅游(一两天的话);想交易就交易,想做哪种交易就做哪种交易。。。这段时间以来,的确是体验到了空前的自由。虽说如此,由于现在还未能实现财务自由,因此,仍然无法做到长期的离开和彻底的放松。

自六月底正式失业到上个月底,总资产额不降反升。这当然跟自己生活比较简朴并且无不良嗜好有一些关系。这种现象会给内心带来极大的安全感,从而不会因失业而焦虑,也不会因而做出各种蠢事来。

临近入职的那天时,心情有点复杂,可能跟一些人恐惧结婚有点类似吧?(我当年结婚时倒没恐惧过。不过有人说,结婚就是要先昏了头才行,这就是“婚”字是女字旁加个“昏”的原因。当然,这有点文字游戏了,“婚”字实属“形声字”,“昏”表音而已。)这是第一次有这种感觉。之前翻阅过一本休闲类的算命书《誕生日大全》,据说准确得让人恐怖。书中提到,在我的生日这天出生的人,到了我现在的年龄,会想去独立。我可能的确比一些同事们更倾向于独立或创业,但考虑到家庭等因素,我并不觉得现在独立是一个好主意。另,如果全世界跟我在同一天出生的人都在今年纷纷独立的话,这将比算命的准确度更为恐怖。。。

从现在开始,要把大量的时间投入到公司的工作里了。以前的闲散生活将告一段落。但是,越是工作繁忙,越是要注意修行,否则,紧张(stress)将逐渐积累,从而导致身心俱疲。能看透看空的话,就无所谓繁忙与否了。正是:

一片萧条觅良机,
几近岁末赴新职。
闲云野鹤当不再,
风轻云淡犹可期。

金融封锁

今天,看了日本电影《相棒系列之X Day》,感觉浑身发冷。当然,天气确实也有点冷。。。

这部电影讲述的是一起谋杀事件,其背景跟日本的金融厅实施的一系列X Day测试有关。所谓X Day,是说日本的金融十分危险,日本财政预计在将来的某一天会破产,这一天就被称为“X Day”。金融厅为了预测在这一天来临时,人们会有何种反应,以及对社会秩序的冲击程度,而故意引发了一系列的银行系统故障。

虽说是电影,却也不是随便编造出来的,而是有其现实的背景。东日本大地震后,瑞穂银行的系统出现故障,造成了不小的影响。当时,瑞穂银行被指定为接收赈灾捐款的银行,结果大量的汇款交易超出了其系统所能承受的范围,于是系统瘫痪。当时我所在的公司发工资时,也指定该银行为接收工资的唯一银行。凑巧我在地震之后的几天从那里向我的另一个银行账户汇了几笔款,因此,这次系统瘫痪对我几乎没任何影响。但由于在发薪日取不了钱,公司里颇有一些人受到影响,以至于公司给申请的人每人暂时发现金10万日元。与此相关的另一个大事件是,由于PIIGS诸国所引发的欧洲金融危机,使塞浦路斯出现了严重问题。为了避免大量存款的过快流出,塞浦路斯的银行停止了银行取款业务,并且,存款超过10万欧元的账户面临高额的“储蓄税”。这令在那里存有巨款的俄罗斯等地的富豪们很头痛。

在日本,10年前就开始有人呼吁有金融封锁的危险。很多人对此嗤之以鼻,觉得十分荒诞,就像电影里说的一样,只要给出一点希望,人们就倾向于去相信对自己有利的可能性。但很多有识之士却在这10多年里逐渐把资产向全球疏散。这也是另一种形式的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

金融封锁为什么可怕呢?假设日本经济出现了严重的问题,日本国债暴跌,为了防止事态无限度地恶化,日本的银行实施金融封锁,限制人们提款。此时,由于所有人都会对日本看跌,日元会急速贬值,日本股票也会暴跌。虽说你可以把日元迅速兑换成其他货币或买入黄金来避险,但实施金融封锁的话,你根本动不了自己的存款,这样,就只能眼睁睁地看着自己的资产不断地贬值!等金融封锁停止时,可能人们基本上都不名一文了。

我也一直对日本的前景比较忧虑。如果日本政府不进行实质性的改革,到目前为止所欠下的巨额国债就会越来越快地膨胀下去,这样,很难说“X Day”就不会在不远的将来降临。这样,不但各种资产会大幅贬值,而且人们也可能会面临金融封锁的危险。因此,一定要未雨绸缪,提前做好部署,不要到时候再面临资产突然无端蒸发的窘境。当然,希望这一天永远也不要到来。在全球经济高度关联的这个时代,日本出了这种大事的话,恐怕谁都不会太好过。但是,这类“黑天鹅事件”真的发生了的话,我们也应该能够保障自己的生活才行,不能寄希望于“大家都会如此,所以没事”的这种惰性思考和盲目乐观主义。

投资的世界里充满了骗局

前言:投资中除了风险外,更是充满了骗局。因此,投资需谨慎,投资者需成为精明、干练的投资者,而不是因噎废食,放弃投资。

今天,在网上浏览关于财经方面的新闻时,无意中看到一条消息,说准备对日本的“安愚楽牧場”的起诉不再立案(因为以诈骗罪立案比较困难),不由得稍稍吃了一惊。实际上,我压根不知道该牧场居然已在2011年时破产。

多年前,在网上经常能看见关于投资“安愚楽牧場”的事。其要点是,出资认养牧场的牛,等牛生下小牛并卖掉时,给投资者分配这部分收益。一般回报率在4%左右。我从来没对此感兴趣过:首先,我不会投资有关杀生的畜牧业;其次,与其风险相比,我对此回报率也不感兴趣;最后,一切都掌握在该公司手里,对投资者来说,一点都不透明,而且,投资过程中如果解约的话,也要付赔偿金,这一切都令人不满意。但是,在网上经常有人晒自己的投资和资产状况,其中很多人都投资了该农场,有的甚至投资了10多年了。加之他们确实地获得了回报,因此,越来越多的人把该投资当成利率接近为零的定期存款的替代品。遗憾的是,定期存款尽管回报率接近为零,但至少没有什么风险,就算银行倒闭了,如果存款额在1000万日元以内的话,也能从有关保险金中得到全额的赔偿。但牧场没有风险吗?口蹄疫、核污染、认养的牛的各种疾病和事故、牛肉价格波动、公司经营状况、公司管理层的诚信等等,都具有很大的不确定性。但一般人很少去想这种种的风险,在得到定期的支付或看到其他人得到了定期的支付时,就想当然地把它当做比定期存款利率更高的另类定期存款。具有讽刺意味的是,在网上看到一位拥有CFP(认证财务策划师,Certified Financial Planner)资格的人都中了招,投资了500万日元,并因不愿止损而受害。还有一位主妇,投资了13年,投资额为450万日元,也是因不愿意止损而受害,结果她立即向丈夫谢罪,并出去打工赚钱去了。。。实际上,假设她获得分配金后不把这部分钱再投资的话,13年中总共到手的也不过原投资额的40%(假设回报率4%),而60%则全部损失了(作为分配金支付给了自己和其他投资者,作为工资等支付给了该牧场的骗子和员工,以及填补了牧场生意的损失)。

据后来调查表明,“安愚楽牧場”长期以来,一直处于拆东墙补西墙(日语“自転車操業”)的经营状态,换言之,它是在以“庞氏骗局”的方式经营。实际上,自1991年以来,随着牛肉市场的自由化,每养一头牛,都会发生赤字。于是,该牧场就把这种确定了的风险转嫁到投资者头上,而给投资者分配投资回报都是出自新加入的投资者汇入的投资金。到了2011年,随着东日本大震灾的发生,很多人开始解约,跟这种巨大的风险相比,他们宁愿支付赔偿金了。其实,这些人属于头脑清晰并勇于止损的人。但这样一来,该牧场的现金流马上出现了问题。在2011年7月20日左右,该牧场给所有投资者寄了一封信,说福岛的牛肉里检测出了铯,但他们有委托合同,因此,在现有的投资者中募集追加投资,每一手100万日元,为期一年,分配卖小牛利润4万日元,并赠送礼品卡5000日元,也就是回报率4.5%。但明眼人看出了这是他们现金流出现了问题的表现,希望从投资者手中再骗取一些应急资金来继续其庞氏骗局。但事到如今,还有因再过一两个月就满期的人为了避免支付赔偿金而不愿意提前止损。那些还有一两年的也是拖着。结果到了7月末,终于有人发现没有收到该牧场原定要支付的资金,于是,人们意识到该牧场终于破产了。

之后,牧场被强行接管,来整理和清算其资产,公司上层也被逮捕。结果居然还有人认为这样没有任何好处,因为本来还能收回来的一部分投资额都要被律师吞下了。他们怎么不想想,对于那样的骗子,如果不立即逮捕他们的话,公司账上最后恐怕连律师费都不会剩下,并且人也会彻底消失了。人们预期能获得投资本金的10%的退款,实际上最后清算的结果,能退回来的只有投资额的万分之五,基本上全部都蒸发了。其实,我最初看到“安愚楽牧場”几个字时就没什么好印象:让你易地相信并蠢地投资,还在分到一点点钱和牛肉时觉得快的一个骗局。

“安愚楽牧場”事件造成的直接损失额为4,300亿日元。到目前为止,是在日本所有类似事件中损失额最大的:

事  件 损失金额
安愚楽牧場 4,300亿日元
豊田商事 2,000亿日元
八葉 1,500亿日元
MRI 1,300亿日元
L&G(円天) 1,260亿日元

这些事件的主谋的最后下场:

  • 安愚楽牧場事件:社长被以违反“特定商品預託法”的罪名起诉(途中)
  • 豊田商事グループ事件:会长被顾客刺杀(并被现场直播)
  • 八葉グループ事件:会长因违反“組織犯罪処罰法”而获刑9年
  • MRIインターナショナル事件:受害者辩护团对在美国公司本部的会长提起刑事诉讼(途中)
  • (L&G)円天事件:会长因违反“組織犯罪処罰法”而获刑18年

想到去年到泰国时也差点被卷进一起庞氏骗局,不由得感叹现在投资领域里陷阱之多,以及庞氏骗局之普遍。其实,养老保险等又何尝不是庞氏骗局呢?因此,我对保险类金融商品从来就不感兴趣。但很多人就是无法认清这些问题,有的在日本的中国人甚至在日本缴纳年金保险的同时,在国内也上一份退休保险(多是因父母的建议),真是让人哭笑不得。如果不是强制性的,我一定会马上清算自己的年金保险,并立即投资到世界股市指数基金里。

下面再举两个类似的骗局:

东南亚房地产投资:最近我接受了一个网上调查,问我对某公司主办的一项投资的意见(实际上,我觉得他们是在寻找被骗对象)。其项目是,他们买下马来西亚某地的高级公寓数间,都是租给外企员工的。每手投资额3,000万日元,回报率5%。如果5年内房价产生了损失,该公司负责赔偿20%以内的部分;如果房价上涨,该公司跟投资者对半分。对于5%的投资回报,该公司也是跟投资者对半分。他们的宣传是,马来西亚处于急速发展的开始,跟日本70年代时类似。以后房地产会大幅上涨,因为过去几年都有大幅度的上涨。还有一个项目是针对更有钱的人的:更高级的房子,如豪华酒店般,每手投资额为1亿日元,其余的条款跟上述项目相同。我认为这里有很多问题:

  • 马来西亚的发展轨迹绝不会跟日本类似:日本虽说资源匮乏,但这逼迫着日本人努力地工作。不但有很多的工作狂,而且还有一些获得诺贝尔奖级别的人物,并且人们以不努力工作为耻辱。因此,日本一度创造出了“Japan as No. 1”(美国上世纪70年代末出版的一本介绍日本的书的名字)的辉煌。而东南亚诸国,多数人都懒散成性,在这种文化环境下(而且还有的国家禁止中文书籍的流通),很难有什么出息,除非受到异文化的介入和接管。
  • 过去几年大幅上涨,今后就一定要持续上涨吗?我觉得下跌的可能性更大一些。
  • 对于房地产投资,5%的回报一点吸引力都没有,尤其是在那种风险很大的国家。而且还要跟该公司对半分,结果只能获得2.5%的回报,就更是没意思了。日本回报率最低的东京的新盖的公寓房回报率都比这要高。
  • 投资发生了损失,该公司赔偿20%以内;出现了盈利,则对半分。这其实对该公司来说没什么风险。他们只是负担确定数额的风险,而享受上不封顶的回报。对他们来说,该项目相当于:不出一分钱,投资一个项目;不管赔多少,只出20%;不管赚多少,都获得一半的盈利;而且还白白享受每月租金的一半。对投资者来说,则是出一大笔钱投资;赔了的话,能最多免掉20%;而所有盈利,都要贡献出一半。而且,假设租金回报率真的只有5%而不是更多,在5年中,该公司也获得了12.5%,实际损失超过20%的话,他们只出7.5%就行了,而不是真的从自己口袋里出20%。如果这两者让你随便选的话,你会选哪一边呢?
  • 该公司宣称投资物件每份那么多钱,租金回报5%。真的是这样吗?如果说实际物件价格只有公司宣称的一半,而租金实际上是10%以上呢?
  • 该公司可以有很多这类的项目,肯定有赔有赚。它大可以用赚的部分来补偿赔的那一点点,甚至根本不需要补偿,如果回报率在6.5%以上的话(*注)。如果考虑上一点,假设物件价值20,而公司以100的价格来募集投资,那么就算全赔了,也不过投资额的20%。而该公司会有十分充足的资金(从投资者那里收来的)来补偿。就算最后公司现金流断链了,也不过像上述的牧场一样,宣布破产了事,甚至他们可以把剩余资金都卷走。

(*注)假设公司宣称的物件价格是正确的,而回报率实际是6.5%而不是5%。那么,公司每年分得回报为6.5% – 2.5% = 4%。5年中,不算复利,也有20%。因此,一旦投资赔了20%以上,把这些钱给你就是了,剩下的你自己负担吧。而赚了或赔了20%以内,则该公司都有得赚。更何况实际回报率还有可能高于6.5%呢。所以,看到类似的条款,不要觉得很好,要多想想和算算。

另一个骗局:有很多投资理财的书大篇幅地介绍美国、加拿大一些Land Banking公司的项目。其要点是,他们找到一块值得投资的土地,然后从投资者手里募集资金,他们自己也投资一部分。然后,他们去办理各种政府手续,平均经过7年左右,最后把土地高价卖给房地产开发商,从而获得盈利。听起来不错,而且据说他们从来没有一个赔钱的项目。而且投资者拥有实际的土地的份额,公司倒闭了,他们也仍然拥有那块土地的一部分(但据说实际手续十分繁琐)。但实际上真的这么好吗?

  • 土地的真实价格是多少?是该公司宣称的价格吗?
  • 投资7年左右,期间没有任何回报,直到最后找到开发商,然后一次性获得Capital Gain(买卖差价)。问题是,这些年中通胀有多少?就算平均为2.5%的话,不算复利,7年也有17.5%。回报一定比这更高吗?他们的历史数据显示有高有低,但要跟过去那些年的通胀率合起来看才行。这里有一个美国通胀计算器,可以计算一段时间以来的总的通胀率。检验投资效果前先算算看吧。
  • 他们说过去没有赔的,真的是如此吗?在网上检索一下,也发现有一些悬而未决的官司,具体的我也不愿去过多了解了。

根据有人爆料:他们在说明会上,会让投资者先交20%,其余的过后支付。当然,如果你在中途要解约的话,也要支付赔偿金,而且还要找到下家,并为此支付该公司帮你找买家的费用。其金额不菲。因此,如果中途解约的话,你基本上是要赔钱的。而土地的实际价格是多少呢?就是你预交的那20%。也就是说,公司拿走这笔钱就可以买下土地了,你过后交的80%的余额和赔偿金等(如果中途解约的话),就都是该公司的盈利了。然后,该公司还免费占有一部分这块土地的份额,以后卖出时还能再赚一笔。

根据上述资料,结果就是:投资者除了负担投资土地本身的风险外,还要负担另外的价格需要上涨5倍的风险。而该公司则简单地从被骗者手中收钱就是了。大家可以想想,如果一项投资真的这么好的话,如果你开的公司要做,你会找大量的投资者来分享此投资吗?就是自己资金不够,除了银行贷款外,也是首先找最亲近的人来筹集资金,“肥水不流外人田”。最后实在不行了才对外募集资金。此时,也是找那些机构投资者和大投资家,还能轮得到我们这些微不足道的个人投资者吗?不但资金少,人数多了管理成本还高,为了让你出点钱还得费尽心机游说。因此,这类的基本上都是骗人的。可惜居然还有人贷款来投资这种项目!真是令人瞠目结舌。

另外,一定要记住一点,个人跟公司进行这类合作时,最后倒霉的话,一定是个人。公司一宣布破产,就可以拍屁股走人了。开公司的人要赚的钱早就赚到手了,而且他们还可以再开另一个公司重复这个过程。那些对冲基金也是如此。

后记:请不要误解本文的意思。上述的投资对象本身并非不能投资,而是不能以那种方式投资,让出售这些投资的公司以各种欺骗的方式赚走大量的钱,让你在投资的一开始就遭受大量损失。要投资的话,尽量自己亲自去直接投资。不能做到的话,最好选择其他自己能亲自去直接投资的项目。

2014.05.30:

安愚乐牧场的社长和专务终于在2014年1月以违反“特定商品預託法”的罪名被判处3年以下的有期徒刑。二人虽表示反省,因“刑事责任十分严重”,也未能获缓刑。

5月30日,受骗的1600多人向国家提起诉讼,理由是因“国家监督不充分”而使他们上当受骗。具体理由是,日本的农林水产省在2007年曾对其他的“和牛商法”业者进行调查并作出行政处分,但并未对安愚乐牧场做同样的调查。

在我看来,与其是埋怨他人,为什么不多埋怨一下自己?如果自己不那么轻易相信这个愚蠢的骗局的话,怎么能上当受骗呢?

失业认定申告

在失业期间,为了领到失业保险,必须严格按职业安定所的要求去办理各种手续。

首先,要递交失业保险的领取申请。然后,你会被安排去参加一次失业保险说明会。记住,必须在指定的时间到那里,否则,如果去晚了进不了会场,则必须申请参加下一次说明会,而耽误掉的时间是不会获得保险金的支付的。

之后,就是按指定的日期和时间到职业安定所去办理“失业认定申告”,就是去证明自己在这一段时间里是处于失业状态的。当然,如果做了一点兼职等工作,也要如实报告。当然,并不是说失业了就整天躺在家里就能领取失业保险金。按照规定,每个月必须参加两次或以上的求职活动。第一个月里参加失业保险说明会也算一次,因此,只要再有一次就行了。我这个月有多次求职活动,都填的话,给的表格都不够填的。。。

昨天,我在规定的时间到了职业安定所,办理了该手续。办理过程十分简单:填好”失业认定申告书“,连同自己的”雇佣保险受给资格者证“一起交上去,经过简短的交谈后,就领到一张新的”失业认定申告书“,用于下次提交。然后就可以走了。

有一点十分重要,那就是一定要在指定的日期和时间到那里!如果没有特殊的理由而没去的话,则这个月的失业保险金就领不到了。之后也必须及时去,才能有望在下个月领到下个月的保险金。有特殊理由的话(比如重病、临时工作、面试等)也必须提交由对方(医生、雇主、面试官等)签字的证明书才行。失业期间,一般来说生活节奏不如工作时紧凑,很容易把这事给忘记了。这一点是十分重要的,一定不能马虎,否则损失会是惨重的。

五年后的工作情况

参加面试时,有时候会被问到一些“经典问题”。作为一名经验丰富的软件工程师,我很少会被问到这样的问题,因为最重要的是自己的专业技能。但有时候还是会有人问的。

最近,我被问到了以下的问题:

“如果你在我的位置上,你认为为什么会雇佣你?”

我的回答是:“我认为贵公司一定希望雇佣最好的人才。”面试官笑笑,说是个好答案。然后我解释了一番为什么自己是最好的软件工程师中的一员。。。如果不解释的话,则有点过分了。

“如果客户提出10个要求,客户经理要求在一个月内予以实现,以表示我们对客户的重视。但你知道那是不可能在一个月里做完的。你要求客户经理给这些问题按重要程度排序,客户经理说它们都一样重要。你会怎么办?”

这不算是那种臭了大街的经典的问题,但可能是工作中会实际遇到的问题。我的答案是:首先要明确地告诉客户经理,在一个月内全部完成是不可能的,不明确化的话,后患无穷。既然客户经理无法对其排序,我们就要根据几种思路自己来排序。比如:

  • 找出那些最简单的要求,也就是说能短时间内很容易地实现的,然后集中力量把这些完成。(也就是“捡软柿子捏”)有时候数量会给人以错觉,让客户看到我们尽管无法短时间内全部实现,但我们尽力了,而且一下实现了这么多!(想想成语“朝三暮四”的典故。“朝三暮四”的原意并非“朝秦暮楚”,而是给猴子吃栗子的故事。。。)
  • 找出对客户影响最大的要求,并实现之。这样,客户会因为解决了其主要矛盾而感到满意。
  • 如果某个要求的内容过多,则可以先实现其一部分的功能,供客户使用,然后继续进行迭代式的发布。
  • 经常反馈对应的情况和进度。一个软件在执行一项很费时的任务时,如果表现如死机一样,用户一定会感到十分难受。但是,如果该软件提供一个进度条,随着执行的情况而不断推移的话,尽管执行这项任务的时间并未缩短,但用户体验却要好得多。这里可以借鉴这种思想。

(当然,这里是假定没有其它人力资源可以借用的情况。另,如果一些要求可以通过现有的一些功能来绕个弯实现的话,可以先让客户那样用着,而其开发则可以适当延后。)

“你认为你五年之后的工作情况是什么样子?”

这是令我最头痛的一个问题。我又不是刚出校门的年轻人,五年之后工作上能有什么大的变动呢?尤其是对于那些工作范围本来就不是特别宽的公司来说。总不能说到时候觉得没意思了就换份更好的工作吧?有些人会描绘一下自己的雄心壮志,比如当部门主管,或什么管理职位等,但这样要小心得罪人。你毕竟对该公司的情况不熟悉,如果这样恰巧会顶替在场的某个人的位子的话,他会作何感想呢?

其实,我真实的想法是,五年之后我可能会退休。 🙂 不能退休的话,恐怕也到了准备退休的“收官”的阶段了吧?虽不中亦不远矣。我到时候有可能继续当时的工作,也有可能因要退休而对工作内容进行调整。但这些是无法对面试官说的。。。

大约10年前,我也被问到过这个问题。当时我也觉得十分为难,因为真的说的话,面试官可能就会感到不满意,感到你不是那种公司方便使用的机器零件;而不说的话,面试官又会觉得你是一个对自身的发展缺乏计划性和策划能力的人。(根据一项测试的结果,本人对个人发展是十分有策划能力的。。。)其实,我感觉,公司不应过于着眼于搜集那些“机器零件”,尤其是对那些需要创造力的岗位。这样的庸才到处都是。而真正有用的人,就算只为公司工作几年,其作用也可能会远远超过那些每天按部就班的人的作用。