这几天，我仔细地读了《一生お金に困らない人のシンプルな法則－究極のミリオネア入門》（英文原版书名：The Millionaire in You）一书。这是一本很好的关于理财和成功的书，值得仔细研读和学习。这里是对其中的精华部分（个人观点）的介绍。

一般来说，很多人都深陷“时间和金钱陷阱”，也就是说，你若想得到更多的钱，你的自由时间就会变少；你若想拥有更多的自由时间，你就会缺钱。跳出这个陷阱的方法是实现财务自由。

如果什么都不做，成功是不会自己主动送上门来的，因此，必须把想法付诸行动。成功者的一个共同点就是，他们都抱有某种要实现的梦想，并立即行动起来，朝着实现这个梦想的方向前进。

为了成功，并一直向着正确的方向前进，要参考下述的行动指导方针：

1. 从自己的舒适区域（Comfort Zone）中走出来

人是一种习惯的动物，形成习惯后，像通常那样使用金钱和时间就不会有一丝一毫的不安。要进入成功者的行列，就要从最初开始形成新的习惯。以储蓄为例（因为没有储蓄是实现财务自由的最大障碍），有以下各种方法，希望储蓄的人必须选择一种或几种来付诸行动，并形成这种习惯：

• 每月储蓄年收的1%，这样在一年以后，就会存下一年收入的12%
• 从事副业和兼职的生意，并把收入全部储存起来
• 获得能提高自己收入的资格，并将增加的收入全部储存起来
• 积极地寻找更高收入的工作，并将增加的收入全部储存起来
• 搬家到生活费较低的地方（iDog注：假设仍能维持原来的收入），并将节省出来的开支全部储存起来

iDog注：

• 值得注意的是，收入增加后，要维持原来的开销水平，而不能相应提高。这是关键之处。
• 为了更高的收入而跳槽，一点问题都没有。正如相反地，如果你工作得不好，会被公司毫不留情地炒鱿鱼一样。不要被虚假的道德观束缚。

重要的是，要从自己一直以来的感觉舒适的场所（即“舒适区域”）中走出来，克服随之而来的不安，准备好应对风险，使自己发生重大的变化。（iDog注：一个简单的道理是，如果一个人是不成功的，那么如果不做出改变的话，他会一直这样处于不成功的状态中。）

成功者深知，任何事物都不能毫无代价地获得。因此，要全力以赴，承担风险，不怕变化，并做好面对损失的准备。（iDog注：事情不会都是一帆风顺的，肯定有失败的时候。关键是坚持走下去。）短期来看，进入成功者的行列十分困难，但从长期来看，一点都不困难，关键是要“锲而不舍”，这样才能“金石可镂”。千里之行始于足下，没有“神通”的话，不可能马上就一跃千里，但持续地走下去的话，终有到达终点的那一天。

如果终生都无法控制自己的金钱和时间的话，就只能过那种比较悲惨的生活。

2. 不要犹豫，立即行动起来

在做出重大的决定之前，花时间仔细思考时十分必要的。但是，优柔寡断的话，则是对时间的最大浪费。

3. 不断反省自己

参考如下的列表：

• 过自己希望的生活，而不是他人希望自己要过的生活
• 控制风险，提高成功的概率
• 杜绝浪费，勤于储蓄
• 不要长时间劳动，而是应该提高单位劳动时间的市场价值
• 成为时间管理的达人
• 坚持不懈、不屈不挠地取得胜利
• 不要投资于个股，要投资于整个市场
• 不要听信销售人员（股票经纪人）的话，而是要向有专门知识的人请教
• 比起将来后悔自己什么都没做来，应该现在立即行动起来！

4. 记录自己的进步，并阶段性地庆祝

制作自己的资产进展图（iDog注：可以用Excel很方便地画出）。资产的目标是自己每年开销的20倍。

当实现某个阶段性的目标时，要庆祝一下，以鼓舞自己的士气。但切忌过度浪费。

5. 目标不是“完美”，而是“卓越”

做到完美，是对时间的浪费。（iDog注：思考一下80/20法则）为了实现1%的进步而用掉90%的时间的话，是极其愚蠢的。

要以实现财务自由为最终目标（iDog注：当然是在讨论财务自由的上下文中。否则，人生中应该还有很多跟金钱无关的其他目标。），对自己选择的工作全力以赴，严格地坚持储蓄和投资。 这样长此以往，一定会取得成功的。

6. 维持财务自由的状态，不要退回到“金钱和时间陷阱”

富翁买的是自由，而不是奢侈。很多乍富的人，很容易由于过于浪费，反而变得十分贫穷。

下面是一些经济困窘的名人的例子，要引以为戒：

• 萨米·小戴维斯（Sammy Davis Jr.）：著名歌手和艺人。生前赚了几千万美元。去世时，美国国税局追缴税款，扣押了他全部的财产。（iDog注：这说明他没剩下多少资产。）他的妻子不得不委身于亲戚家。
• （iDog补充）麦克·泰森：就不用说了，赚了天文数字的钱，结果是世界上最穷的人，欠下了天文数字的债，比非洲最穷的人还穷得多。
• Redd Foxx：喜剧明星。去世时，连自己葬礼的费用都没剩下，是艾迪·墨菲代为支付的。
• 朱迪·加兰（Judy Garland）：女影星和歌手。去世时，欠下400万美元的债务。
• 本杰明·斯波克博士（Benjamin Spock）：著名儿科医师。他于1946年出版的育儿书《斯波克育儿经》（日文版：スポック博士の育児書；英文原版：Dr. Spock’s Baby and Child Care），是最畅销的育儿书，被翻译成42种语言，售出5000万册，仅次于圣经。（iDog注：因此，中文译名“育儿经”的“经”字真是恰如其分。）如果考虑通货膨胀的因素，这本书赚得的版税折合现在的2000万~3000万美元。但是，斯波克博士晚年竟然因无法负担每月1万美元的医疗费而向亲友寻求援助。
• 德里克·桑德逊（Derek Sanderson）：加拿大前著名冰球中锋，1967~1968年获得新人奖，13个赛季赚得500万美元，是年薪100万美元以上的体育明星的先驱。到了1980年，由于一些失败的投资和个人原因而破产。曾睡在纽约城市公园的长椅上，后来得到朋友和往日球迷的援助，到戒毒所戒掉毒瘾，重新站了起来。他做了10年的体育播音员后，现在是一名面向体育明星的财务顾问，让他们不要重蹈自己的覆辙。

资产运营和投资的方法

为了保持财务自由，要对自己的资产用投资组合的方式运营：

• 把投资组合分为两大部分：安全部分和成长部分
• 安全部分：投入相当于自己7年的生活费的钱
  • 次年的生活费：投资于MMF
  • 接下来的6年的生活费：投资于短期债券指数基金
• 成长部分：投资于股票型指数基金，长期投资。
• 产生的利息和股息：全部转入MMF账户中。

例子：假设总的金融资产为100万美元，每年生活费定为5万美元。（iDog注：还记得前文中说的资产目标是一年的生活费的20倍吗？）投资方法如下：

• 安全部分：5万美元投资于MMF；30万美元投资于短期债券指数基金。
• 成长部分：65万美元投资于股票型指数基金（比如S&P500）。

这样，就是遇到股市长期低迷的情况，也不需要立即低价卖出股票型指数基金，至少能支撑7年。而股市一般应该能在7年之内恢复。（iDog注：当然这是对美国股市而言，对于日本股市的话，就有点悬了。因此要全球分散投资。）

如果希望承担更大的风险，可以把安全部分从7年的开销改为5年的开销，但不能比这再低了。

关于如何从投资组合中提出现金：每年最多只能使用投资组合的5%的钱。就算某一年股市大涨，也不能花掉5%以上的钱。

iDog注：但这并不意味着你终生只能每年花同样多的钱，因为投资组合的总资产额一般来说是会不断上涨的，如果股市部分平均年回报率12%，而债券部分为5%的话（5%曾经是衡量投资的最低标准，因为以前美国国债的回报率曾是5%。近来由于QE等原因，美国实行零利率。估计不久应该会再次提高。），增长的部分会比你一年中花掉的5%要多。当总资产额增长到一定程度并稳定下来后，应该可以支取新的总资产额的5%来使用。