花旗银行的个人业务要撤出日本

汇丰银行、渣打银行相继将个人业务从日本撤出后,花旗银行也终于正式宣布将个人业务(储蓄、信用卡)撤出日本,而只保留法人业务。于是,三大国际性的银行,终于在日本全军覆没。。。而且,拥有30多家分行的花旗银行,相当于中等大小的地方银行,要比另两家大得多。因此,这在日本也是一件前所未有的事。

早在今年8月,就有消息说花旗银行的个人业务要撤出,并将于9月开始让有意收购的银行开始竞价。但是,花旗银行个人业务部旋即在在自己的网站上“辟谣”,说这并非花旗银行正式宣布的,而是媒体的臆测(现在还能在其网站上看到这篇声明)。我对此不太相信,因为日本经济新闻、彭博社等多家金融相关的媒体都报道了这一消息,不太可能是空穴来风。终于,花旗近日自己正式承认了。

我从来日本开始,一直是花旗银行的用户,相信很多在日外国人也都是如此吧。我喜欢花旗银行的原因有以下几点:

  • 有英文服务。在来日本之初,这是十分重要的。当然,现在已经不再重要了。
  • 便于兑换和存取外币。尤其是在我刚来日本时,当时兑换外币的手段还不像现在这样丰富,在花旗银行兑换美元基本上是最便宜的了。其他银行的手续费都极其昂贵。而且,在一定的条件下,花旗银行还能免费发行美元的旅行支票,对国外旅游十分方便。
  • 国际汇款费用较低,在一定的条件下(如获得Citigold资格)甚至可以免费。而且由于花旗银行拥有广大的国际银行网络,接受汇款的银行或金融机构往往也不扣手续费。新生银行Platinum用户每月只有1次的免费额度。
  • 对于Citigold用户,国内汇款也免费。与此最接近的是新生银行,当初每个月有10次的免费额度,后降至5此,后又降至1次(Gold用户5次,Platinum用户10次)。
  • 在储蓄总额超过100万日元时,在几乎所有的银行的ATM机取款,都免费。而很多银行甚至在自己的ATM机取款时,如果是在工作时间(9:00~15:00)外都要收费。与此最接近的也是新生银行。
  • 在同一个银行帐户内,可以开设数个子账户,便于金钱的管理。
  • 24X7电话银行服务

我来日本之初,花旗银行提供的美元存款利率比较高,因为花旗银行可以把这些资金传回纽约总部,并很容易地贷给企业或个人(房贷等)。这也是当初花旗银行人气的原因之一。而24X7电话服务、不论何时何地都免费取款、以及较便宜的外币兑换服务等,则是把国外银行的优质服务引入日本,如吹到沉寂的环境里的一股清新的风。

对于汇款来说,花旗银行的Citigold用户有着得天独厚的优势。同样是外资背景的新生银行,其Platinum用户也不过每月1次(国际)或数次(国内)的免费额度,跟花旗银行随便多少次相比,简直惨不忍睹。而且,新生银行Platinum用户的门槛(帐户内总资产2000万日元以上)要比花旗银行Citigold用户(总资产1000万日元)要高得多。

前些年,我曾经一度把主银行从花旗转到新生(花旗次之),因为它提供每月数次的免费汇款服务,同时也有24X7电话服务、不论何时何地都免费取款等服务,适合在日本国内使用。因此,除兑换外币和国际汇款还是通过花旗银行外,主要用新生银行。新生银行正式的外币业务好像是后来才开始提供的,尤其是它购买了撤出日本的Lloyds Bank的海外汇款业务。在近几年中,我则再次把花旗银行当做主银行,并把资金从其他各个银行帐户集中在这里。以前还曾想,如果离开日本的话,还是继续以花旗银行的帐户为我在日本的主要金融据点,因为只有花旗银行给日本境外的用户保存帐户。结果,随着花旗银行的撤出,这一计划也自然是泡汤了。

因此,花旗银行的撤退,对于我本人来说,影响很大。目前有4家银行通过了第一轮竞价,包括新生银行。我希望新生银行是最终的买家,这样也许比其他银行要好一些。

我来日本后,申请的第一张信用卡就是花旗银行的卡。当时也没有经验,就自然地到花旗银行申请了。后来发现缴纳年会费实在不值得,就换成了超市发行的免年会费的卡。而且,我发现花旗银行的信用卡总是变来变去的,包括那些高端的卡,很少有持久的。这次,终于整个个人业务都没有了。可见世事之无常啊,连从1902年就来日本的花旗银行这一老字号银行都不能幸免。也许,我也到了应该随着这股潮流从日本激流勇退的时候了?

【附】在花旗银行撤出日本后,我的替代计划:

  • 主银行:新生银行
  • 外币储蓄:?
    • 备选:新生银行(对新生银行的财务状况有点担心,毕竟外币储蓄在银行破产时是不受保护的)。另,如果不选择从新生银行做海外汇款的话,则没太大必要存在这里。
  • 国际汇款:?
    • 十分不情愿的备选:新生银行(GoRemit,每次收汇款手续费2000日元,不管汇款额多少。但必须汇入日元,由新生银行来兑换为外币并收取兑换手续费。如果汇存于新生银行的外币,则汇款手续费为4000日元。)
  • 国内汇款:新生银行、Mizuho银行、ゆうちょ银行(只用于对其他ゆうちょ银行帐户汇款时)

有效使用新生银行的诀窍:获得其高端用户(Platinum)的资格。虽说2000万日元以上的帐户余额门槛比较高,没有相当多的资产的话,把这么多资金放在这里很不合算,但还有其他一些门槛较低的替代方案可选,比如满足以下任何一条均可:

  • 基金、外币等新生银行指定资产类别的余额总和超过500万日元
  • 把房贷移到新生银行

我以前曾考虑过后者,虽说新生银行的房贷利率比我现在使用的Mizuho银行要低一些,但由于其他杂费的存在,移过去的话,实际上是赔的。。。看来,后花旗时代的对策还是得慢慢研究和考虑了。

后记(2015.01.11):

去年年底,有消息称花旗银行的个人业务部门被卖给了三井住友银行,将会被合并到旗下的信托子公司“SMBC信託銀行”。具体的服务会变成什么样并不清楚。我到花旗银行去问了一下,得到如下答复:

  • 合并需要一些时间,可能是在2015年末完成
  • 之后,有99%的可能性会继续维持原来的服务,比如利用花旗银行的国际网络等,因为这些是收购日本花旗银行的前提条件
  • 还会继续提供外币储蓄业务
  • 甚至有可能继续沿用花旗银行的名字,因为很多顾客更喜欢这个名字(我比较怀疑其可行性,那位银行员也同意)

由于这是花旗银行对部分特定顾客服务的银行员所作出的私下的回答,因此,当时不便于放到网上。而且由于回答我的是花旗银行的销售人员(日语“営業課長”,英语则是“支店销售经理”),因此,我对这些也不能完全相信。但是,这至少在一定程度上缓解了我的紧张心理。因为当时,我到那里主要是去建立一些把外币存款汇往国外的通道,如果情况不对,会很快把外币储蓄撤出那里。

后来,终于出来了官方的回答,主要包括:

  • 合并预计在2015年下半年完成。
  • 在合并完成之前,各种服务维持原样
  • 合并完成后,各种服务似乎也会继续提供(日语原文:“SMBC信託及びシティは、リテールバンク事業の円滑な移行及び維持・継続に協力していく事に合意し、商品・サービスの継続提供にかかる包括的な契約を締結しました。”)

因此,我就不需过多考虑“后花旗时代”的对策了。希望我所主要使用的几项服务能得以继续。

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