在日本，可能绝大多数人都是工薪族吧？传统上，年功序列、终身雇佣和企业内劳动组合称为日本经营的“三种神器”，因此，成为公司——尤其是经营稳定的大公司——的雇员一直是人们的终极目标，毕业后进入哪家公司基本上决定了终生的财务状况。直到现在，我还在网上看到有人说，那些身为正社员、且从未转过职（！）的人，是财务最安定可靠的人，也是日本女性最理想的结婚对象。

其实，时代早已发生了很大的变化。现在，年功序列、终身雇佣等早已不再，公司逐渐转向成果主义。因此，在这个新的时代，与其是哀叹过去好时光的不再，不如积极地面对现实，因为在这个世界上的绝大多数地方，实力都是最终的决定性因素。关于比较保守的日本人的理财方面的择偶基准，这里想起一句古诗：“早知潮有信，嫁与弄潮儿”，可以作为在日本的女性的新的择偶基准:-)。当然，最好自己直接去弄潮，而不是坐等被淹没。“潮有信”基本上是可以肯定的，因为在这个时代，唯一不变的就是变化。

思考决定感情，感情决定行动，行动决定结果。因此，如果现在自己尚未成功，那么就一定要从积极地改变自己的思考方式开始，否则，沿着错误的方向走得再快、再久，也到达不了目标。

作为工薪族，一个最大的思想弱势就是太过于依赖：依赖公司定期发给自己工资，依赖政府在退休后提供养老金，等等。这种想法是十分危险的，如果公司和政府都无法指望的话，将来又会如何呢？这种想法其实是基于思想的惰性和心理的懦弱。

最近，我在阅读一系列“40岁事业系列”书籍，在这些书中，一些曾经走过这段路的前辈们，用自己和他人的实际经历谆谆教导着成功的要诀。其中，《あたりまえだけどなかなかできない 42歳からのルール》一书中，提到了许多这方面的要点：

• 停止当动物园里圈养的动物，要恢复野性，回归大自然。
• 在心里时刻有由于某种原因必须离开现在的公司的思想准备。
• 不要太专注于自己现在的地位，要锻炼赤裸的自己——即在完全失去现在的地位时仍能一决胜负的能力。
• 不要太在意自己在公司的领导职位，那不过是公司因需要而赋予某人的。要有“任命任何一个人都很正常”的觉悟。
• 使自己成为“任何时候都可以辞职”的存在。（同时，并不辞职，而是玩命工作。）
• 不要追求大型客机那样的稳定，而是要主动地把自己置身于战斗机那样的有很大的自由和机动性的不稳定状态中去。这样，在乱气流中才更安全。不稳定的状态才是最大的稳定。

当然，这些听起来很有道理，但做到却不简单。要使自己变得更强，当然首先要做出改变，而且，当然首先要从思想上改变——抛弃工薪族的羊的思想，用经营者的狼的思想武装自己，也就是说，要试着从经营者的角度思考，用经营公司的方法管理自己。值得说明一下的是，这里我也不能免俗地用了“羊”和“狼”的比喻，但没有一方吃掉另一方的意思，只是羊大多都是一大群一起吃草或者乱跑，而狼既可以协同作战，又可以独自一人闯荡（日语称这种单打独斗的人为“一匹狼”）。

时间管理

事业心强的工薪族常常会过于投入到工作中，从而把自己的事情完全忘掉，直到最终自己必须开始直面真实的世界时，才发现自己是如此地缺乏准备和不堪一击。因此，在努力帮老板工作以对得起自己的工资的同时，也要花些时间打理自己的事业。

首先，不要再把自己当做某公司的正社员，而是要开始把自己当成为该公司服务的自由职业者（free agent）。自己不是受雇于该公司，而是自己的公司与该公司签订了合作协议。自己与该公司不是隶属的关系，而是平等的关系。

然后，对自己每天的24小时进行投资组合（Portfolio）式的管理，把它分配给自己这个公司的各个部门。比如：

• 某公司（现在就职的公司）外派事业部：每天10小时
• 生活部：每天8小时（睡眠、饮食、锻炼等）
• 新事业开发部：每天？小时（最重要的部门，负责对将来的投资，比如：强化外语水平，取得某种专业资格，钻研某种盈利技术，计划从事某种副业等）
• 投资事业部：每天？小时
  • 证券投资课
  • 不动产投资课
  • 外汇投机课
• 财务部：每天？小时（会计，家庭收支帐，家庭财务状况分析，等）
• 娱乐部：每天？小时（看电影等休闲活动，不宜占用太多时间）

对于“某公司外派事业部”、“新事业开发部”和“投资事业部”这三个与盈利直接相关的部门，借用“波士顿矩阵”（BCG Growth-Share Matrix）的分析方法，并把原来的“市场份额（share）”这一维度改为“某项事业的盈利占自己的盈利总额的百分比”，分析一下，可知最理想的情况是：

• 外派事业部：从现金牛（cash cow）逐渐变为瘦狗（dog），并在其他事业兴盛后逐渐淡出
• 新事业开发部：从问号（question mark）变为从明星（star），并逐渐变为现金牛(cash cow)，然后是不断开发新事业，重复这一过程。
• 投资事业部：从问号（question mark）或许经过明星（star），逐渐变为现金牛(cash cow)

“外派事业部”从现金牛变为瘦狗，并不是说自己的工资逐渐降低（当然也不能排除这种可能），而是说自己的盈利总额逐渐提高，这样一来，长期难以提高的工资收入就逐渐变得可有可无。“新事业开发部”和“投资事业部”都从问号而不是瘦狗开始，主要是取决于自己的态度和大量的时间和金钱的投入。

财务管理

要对自己的财务用复式记账法进行管理（本人为了方便，用简单记账法），并做经营分析。

• 记录每天的开销，记录每月的收入
• 每个月末计算自己的财务状况，包括总净资产和负债状况等
• 定期（比如每季度）制作财务诸表（资产负债表，损益表等）
• 定期进行各种财务分析，比如：流动比率、固定比率、自己资本比率、经常收支比率、手元流动性比率等。

这样，每次消费时，注意力就会从购物的快感转变到账目中贷方和借方的变化，从而变得更加重视商品的“效用（utility）”。

经过这样的思考方式的转变，自己就不再仅仅是一名公司雇员，而是迅速变身成为一名经营者，经营着一个小的但充满活力的公司，公司拥有一支只有一个人的精英团队。等这种思想逐渐成熟后，可能很快就会从自己的“外派事业部”外的其他部门找到突破口，成就自己的事业。

机会属于有准备的头脑。可以没有机会，因为这不由我们自己决定，但不能允许没有准备。

所谓“根暗”，是一个日语词汇，相当于中文“阳光”的反义词，就是说一个人思想比较消极，个性比较忧郁，过度谨慎，行动力差。在日本，有一位叫奥谷せり的“根暗女”在28岁时决定储蓄1000万日元，期限为35岁，结果成功地超额实现。

奥谷本身精神方面就有问题，她的半同居状态的男友精神疾患更重，以至于无法工作。由于生活贫困，她并没有结婚的打算，但是，她在工作并负担两个人的生活费。

奥谷有一次读到的一篇理财文章中提到，女性要是选择终生独身生活的话，应该在35岁时至少有1000万日元的储蓄。奥谷虽然不知道以后是否会独身生活，但目前自己是唯一的收入来源，至少应该达到这个标准。因此，她就决心在35岁时实现这一目标。

当然，奥谷绝非高收入的人。她的工作经历如下：

• 大学时代：家教，各种零工
• 首次就职：22岁，小学教师
• 转职：25岁，补习学校事务职（小学教师收入还比较好，但是身体承受不住，故转职从事轻松一些的工作）
• 转职：29岁，因补习学校经营不稳定，难以持续，故转职并回到了小学老师的职业。无职期间，在工厂、超市、福利机构、地图测绘公司等打零工，并开始外汇保证金交易。
• 转职：30岁，教师的工作收入较好且稳定，这样下去很快就能实现储蓄目标。但是，精神又陷入抑郁症状态。因健康原因再次辞职，并转职到“扒金库”当事务员。
• 兼职、辞职：31岁，由于事务员的工作定点上下班，因此便于兼职。首先找到一份晚上的情人旅馆的零工，之后又找到一份清早的超市零工。《ワーキングプア いくら働いても報われない時代が来る》一书的作者为写作该书而采访了她，被归为“ワーキングプア”一类（Working Poor，中译“穷忙族”或“在职贫穷”）。身体十分疲劳，但由于收入增加，精神状态良好。后来母亲被诊断患了癌症，故辞职回老家照顾母亲，期间打零工，并取得“訪問介護員”的2级资格（到家里去照顾老人的资格，现由于老龄人口增多而供不应求）。
• 再就职：32岁，母亲病逝，再次回到自己原住所，在未曾经历过的领域的公司里继续从事事务员的工作。（iDog后注：根据近期杂志介绍，是一个律师事务所，故里面的人的素质应该比以往要高，而且待遇也应好一些。）

时间表

2005年01月：开始时，储蓄额为101万日元
2005年04月之前：补习学校事务员
2005年04月：无职，打零工
2005年12月：FX（外汇保证金交易）开始
2006年05月：再次从事小学教师工作
2006年07月：因陷入抑郁症，辞职，并转职到“扒金库”当事务员
2006年10月：晚上到情人旅馆打零工（共2份工作）
2006年11月：清早到超市打工（共3份工作）
2007年02月：储蓄（包括FX账户内资金，下同）超过200万日元
2007年09月：储蓄超过300万日元；辞职回老家照顾病重的母亲；打零工
2008年07月：再就职，从事事务员工作（未曾经验过的领域的公司）
2008年09月：储蓄超过500万日元
2009年01月：储蓄超过700万日元
2009年02月：FX大幅损失
2009年04月：储蓄再次超过700万日元
2009年09月：储蓄超过900万日元
2010年03月：缴纳税金
2010年06月：储蓄超过1000万日元，提前实现目标（2010年5月时为34岁）
2011年05月：满35岁，储蓄超过1200万日元，超额完成目标（+20%）

2023.11.23后记：

2011年06月：总资产12,846,216日元，免费加班太多。
2011年07月：12,954,608日元。
2011年08月：总资产达到13,002,148日元。达到1300万日元。
2011年09月：总资产达到12,746,685日元。搬家花费35万日元。。
2011年10月：总资产达到12,456,762日元。购买家具等花费24万日元；购买猫花费15万日元。（iDog：日本买猫狗很贵。好在我养的都是捡来的流浪小猫，既养了猫，又解决了一些社会问题。）
2011年11月：总资产达到12,264,325日元。参加讲座花费20万5000日元。
2011年12月：总资产达到12,976,864日元。因奖金和退税而增加不少。
2012年末：总资产约为14,483,713日元，还买了车，并开始交国民年金。
2013年末：总资产约为16,813,178日元。
2014年末：总资产约为18,245,878日元。
2015年末：总资产超过2000万日元，达到20,769,503日元。
2016年末：总资产达到22,471,721日元。女主人公到了40岁，以后不再公布资产情况。

另，该博主的博客也改为猫は何も持ってない。 (hatenablog.jp)，在此期间也与其男友结婚（对于崇尚强者的日本人来说，她对她那个遭受长期精神疾患的男友真的可以说是情深义重）。每每想到她的事迹，都让我感到一种草根的生生不息的顽强生命力，就像这个充满功利的铜臭的世界里刮过的一缕清新的微风。当然，在她停止公开其资产状况并改为日常风格的博客后，对于我来说就欠缺吸引力了。

该博主28岁（？）时，不知道在哪里读到的理财文章里说，独身女性在35岁时至少需要有1000万日元的储蓄。我虽然不知道这是谁提出来的，而且也不知道有什么根据（因为按照我的感觉，应该更多才行），但就是这句话却点化、启发和激励了该博主，让她成功地踏上了追求财务安全的路，并成功实现了最初的“小目标”。而且，到40岁的时候，又超过了2000万日元。虽说我还是觉得不算太多，但该趋势十分好。坚持下去的话，她的资产增长可能会越来越快。总之，这里给她真挚的祝福，愿她生活幸福，摆脱原来那么多的生活阴影（她曾提到过，小学的时候，一位老师对她说：你什么都会，可是为什么总是一副不自信的样子呢？）。

（后记终）

就这样，奥谷以低薪并十分不稳定的工作，而且在负担两个人的生活费的情况下，在6年里共储蓄1100万日元，平均每年储蓄175万日元。

关于“独身女性应至少在35岁时有1000万日元的储蓄”的依据，本人并没什么研究，也不知道这是否正确，但是，如果没有多少储蓄的话，肯定是十分危险的。

在日本生活的女性，工资水平普遍很低，而且随着年龄的增长也毫无上涨的趋势（倒是更有可能下降），这主要是由于女性职员大多不愿承担男性职员那样的有责任的工作。传统上，女性结婚后就辞职（成为“寿退社”），她们的职业生涯很短暂，因此，在有限的职业生涯中，她们主要是致力于赚点钱把自己打扮漂亮，并学习一些作为女性的日常修养和技能（烹饪、和服、插花等），以便能嫁好。要是承担了重要的工作，很快就辞职的话，一方面会对公司造成很大的冲击，另一方面，也耽误自己的“婚活”（为了结婚而进行的各种活动）。这样，年轻女性在公司里大多从事端茶倒水之类的辅助性工作，公司对女性职员也大多是这样期待的（可见，这不能全怪公司和社会的性别歧视，这里面有长期以来女性自己的工作态度的原因）。如果这些女性职员不幸没有能够及时找到自己的理想伴侣而结婚辞职的话，就必须一直这样混在公司里拿低工资。

日本自泡沫经济崩溃之后，经济一直走下坡路，称“失去的20年”。因此，男性职员的工资也连年下降。但矛盾的是，要结婚生子却需要一定数量的收入。因此，男性的结婚意欲变得十分低（其中有经过理性思考的现实情况的原因）。这样，就使得日本也出现大量的“剩女”（当然，成因跟中国有所不同）。有一种对女性不敬的说法是，女性的“賞味期限”（保质期）为30岁以下，30岁以上的单身女性称为“負け犬”（败犬）。遗憾的是，现在的经济形势和一直以来的社会形态正是在日本大量催生败犬的温床。

近来，由于经济方面的原因，越来越多的女性即使是结婚后也选择继续回到公司里工作，以赚钱补贴家用。还有就是因为婚姻破裂（离婚率超过30%）或丧偶等原因而回到职场的。但是不管是哪种情况，能拿到较高收入的都极少（或几乎没有），甚至能成为正式雇员都难。

当然，也有少数特别的女性（女强人？），从一开始进入公司时就旗帜鲜明地表示自己要求上进，希望在职业上有所发展。当然，这意味着她们选择不结婚，或结婚后也继续留在公司努力工作（据说法国某女性高官，未婚而孕后，生下孩子没几天，就返回工作岗位）。这样的人，如果也有一定的能力的话，做到部长甚至役员、社长的也颇有一些。但是，在尚未位高权重时，由于年长（色衰？）且一直孑然一身，在公司里也会受到尚有结婚意愿的年轻女性职员的轻视和嘲笑，就像开车的看不起奋力行走或骑车的人一样。当然，最后谁能最快到达终点很难说，只是这些人选择了一条更艰难但更独立的道路。

从理财的角度讲，大多数选择独身的女性面临的问题主要有：

• 绝大多数人收入偏低，缺乏职业发展（即以后还会继续低），且工作有不稳定因素（比如派遣员工）
• 大多需要自己买一个公寓房（房主们大多不愿把房子租给年老女性，因为不能付房租的风险较高）
• 银行不愿向独身女性提供贷款（因为第一条所述的原因，导致银行收回贷款的风险变大）
• 需要一定的储蓄，以确保支付不时之需（比如大病等）
• 女性比男性有更多的日常开销，比如服装、化妆品、理美容等

由于这些原因，理财对独身女性是极端重要的。这里介绍的奥谷则比普通的独身女性有更多的问题：因为性格原因、精神疾患、对无法工作的男友的生活费提供、极端不稳定的工作等。但是，她居然能克服各种困难，成功地实现了自己当初定下的目标，真可谓是“有志者，事竟成”，值得尊敬。

仔细观察一个人的钱包，可以在一定程度上把握这个人的财务状况和理财或消费的习惯。

日本的理财顾问藤川太把钱包分为5类：

1. 肥胖臃肿型（ブタ/メタボ財布）
2. 花钱如流水型（フロー型財布）
3. 次级债型（サブプライム財布）
4. 勤俭致富型（叩き上げ財布）
5. 安定蓄积型（ストック型財布）

这里的“フロー型”和“ストック型”本是企业经营分析用语。“フロー型”的企业在用到某种资源时才去调集，虽然轻装上阵，但其收入往往呈现时多时少的趋势。而“ストック型”企业在开始运作前首先进行前期投资，调集各种所需资源，然后再把事业展开。这种企业的收入往往比较稳定。这里对这两种钱包（第2种和第5种）命名时借用了这些词汇，表现了钱包的主人“今朝有酒今朝醉”和“稳扎稳打”的不同风格。不清楚具体该如何翻译，因此译作“花钱如流水型”和“安定蓄积型”。

下图中给出了各种类型的钱包的典型例子：

肥胖臃肿型

钱包里塞满了收据等东西，里面的内容显得很乱，而且由于太过臃肿而无法完全折好。 钱包也变形严重。这是最差的类型。拥有这种类型的钱包的人，绝对攒不下钱。因为这样的人不但对钱管理得太懒散，而且缺乏对金钱的感情。

大量的收据一方面令人很难确定里面到底有多少钱，另一方面也说明这个人回家后根本没花一点时间去把消费情况记入账本。如果不记账的话，又为什么要留那些收据呢？我是这样猜想的：因为这个人攒不下钱，因此他希望通过记账的方法来把握自己的消费情况，以期做出改善。但遗憾的是，他由于懒散成性，根本不愿意花一点点的时间去把收据入账并扔掉，结果就越积越多。这样的钱包就像那种堆满了垃圾的家一样，都是懒散和难以成事的人的特征。

同时，严重变形的钱包和大量的垃圾一样的收据表明，这个人对金钱一点感情都没有。那么金钱为什么要到他那里去呢？这种对金钱既无感情又缺乏管理能力的人，如果能攒下钱的话，一定是一个奇迹。

值得说明的是，照片里的钱包都是真实的例子。我本觉得这种臃肿的钱包难以置信，结果昨天就在一家便利店里看到了一例。。。

花钱如流水型

这类人不用钱包，而是用钞票夹（Money Clip），而且是名牌的。找回来的硬币就直接塞入裤袋里。这类人往往出自比较富裕的家庭（比如“富二代”）。他们对金钱的感觉很淡薄。虽然也意识到自己浪费成性，但是丝毫没有要改变的征兆。 这种人没有储蓄，原因可能是钱多到不需要储蓄的程度了，但可以肯定的是，他们凭自己能力赚到的钱一定少得可怜。

钞票夹的用意是在西方国家支付小费时，能迅速、潇洒地把钱拿出来。也就是说，它的设计思想是付钱的方便性。因此，喜欢勤俭的富人是不会用这种东西的。在没有小费制的日本，这种东西就完全成了促使人们更多、更快、更轻易地支付的装置。

同时，由于没有钱包，收据肯定都被扔掉，这样，就对自己的消费情况毫无掌握，因此，长久下去，很容易把家败掉。

次级债型

同样是不带钱包，只用一个装卡的小皮夹，钞票则是直接揣到衣服口袋里。乍一看，这个人携带各种积分卡，并保存在皮夹里，好像是个对金钱比较严谨的人，其实并非如此。把钱随便地揣在口袋里，就很容易丢失。这种人对金钱的这种毫不在乎的态度，说明他们从来没为金钱而吃过苦头，因此才不知道去珍惜。这种人当然也是生活在不缺钱的家庭里的。同时，注意一下他所持有的积分卡，里面充斥着“歌舞伎卡”、“漫画咖啡店卡”、“nanaco卡”显示出消费的气息，而缺乏生活气息。这种人缺乏对金钱的严谨和扎实的态度，他们可以很轻易地就去拿贷款，最后很轻易地走向破产，正如那些借入次级债而破产的人一样。

勤俭致富型

这类人原本并非富人，他们通过自己的不懈努力而终于成功致富。因此，他们深知金钱的重要性。例子中的钱包是某位从顶级销售人员走向独立创业的经营者的钱包。由于成为了经营者（老板），他把钱包换成了长型的钱包（富人和成功人士多用长型钱包）。同时准备一个专门存放硬币的小钱包，里面还时刻放着一枚“护身符”硬币。 平时除了乘坐出租车外，几乎全用信用卡消费，因此，积累了大量的积分。成为经营者后，买东西时，时刻想着性价比，目的明确地花钱。跟大家出去吃饭，也不再参加“二次会”。请人吃饭，也不去刻意摆谱，如果对方喜欢吃拉面，就到普通的拉面店去（如果是生意上的招待的话，可能行不通，至少在中国是绝对行不通的）。

注：从上面数第4枚，是一张美国通运金卡或通运金公司卡（Corporate Card）。

安定蓄积型

也是通过努力而成功的人。对金钱比一般人更富有感情。这是一位女性社长的钱包。在独立之前，她曾经在公司取得世界第二的业绩，并成为史上最年少的代理店支社长，且是首位女性支社长。

她的钱包只装崭新的钞票，而且票面都按同样的方向整理好。这样不只是处于美学的原因，还会让钞票“心情好”。一般人拜神灵时，都是把硬币投入钱箱，她则是把钱仔细地放入随身携带的专用纸袋里，再轻轻地放进去。她这种对金钱的爱心的确是超乎常人的。

随身携带很多护身符是实业家的习惯。因为他们深知，对于事业的成功，除了努力之外，强大的运势也是必须的。 随身携带护身符，就能感受到神灵对自己的护佑，于是就更能去放手一搏。

注：从上面数第4枚可能是一张美国通运自己在日本发行的白金卡（而不是跟SAISON合作发行的白金卡）。第5枚是花旗银行为贵宾客户（Citigold）发的储蓄卡。 第6枚可能是一张信用卡金卡。

总结富人的钱包的特点

• 整洁美观
• 用比较硬的皮革材料制成，不易变形
• 钞票按面额的顺序码好
• 信用卡等卡片按照使用频率排列
• 钞票和收据分开保存，或者不保存收据
• 携带的钞票金额在能管理的范围内，通常为几万日元

本人的钱包的特点

• 用了好多年了（都记不起有多少年了），里面的布面有破损的地方。
• 由于放入的卡稍多，而使得它有些厚。但并不存在因为大量垃圾而导致的臃肿现象 ：-）
• 卡按照使用频率高低排列和整理
• 钞票一般按照面额排列（这样能对带的钱一目了然）
• 钞票和信用卡收据分别保管。现金支付的收据不保留。
• 里面的内容不乱。

看来差不多该换一个钱包了。不过，要找到一个质量好的并好用的还真不容易。再有，我由于多数时候不穿西装（特别是闷热的夏季），显然不便于用长型钱包。而长型钱包是比较好挑选和整理的。因此，只有时时稍微留心一点，希望尽早找到合用的钱包。：-）

很多事例证明，人们很容易对自己产生错误的认识，不是过高估计自己，就是过低估计自己。从原始人发展为现代人类的过程中，人们在不断地制造各种工具，从而使社会生产力越来越大。要注意，现代工业的巨大力量绝不是我们本身的力量。但遗憾的是，人们很容易对这类事情产生错觉。比如，男人们都喜欢玩刀，玩枪，玩汽车等，持有这类工具，就觉得自己的战斗力和体力等力量爆棚，觉得自己变成男人中的男人；女人们则喜欢时装、珠宝、化妆品、塑形内衣等，用这些东西，就觉得自己的青春和美丽进一步地得到增强，变成更有魅力的女人。但实际情况是，我们还是我们。

在财务的领域，这种错觉也屡见不鲜，最典型的就是信用卡透支消费。信用卡本是银行或发卡公司认为某人有一定的信用而借给他用的，这张卡片绝非属于这个人所有。如果你仔细看卡后面的小字，就会发现诸如这样的记述：“本卡的所有权属于XXX公司，不得出借、抵押或转让给他人。”甚至是：“本卡的所有权属于XXX公司。要求时请立即送还。”

金融类的公司都有一个十分矛盾的习惯，就是你越需要钱时，他们越不借给你；你越不需要钱时，他们越是拼命地想借给你。当然，也没什么不好理解的，毕竟谁借钱给别人，都不想把这笔钱当成打狗的肉包子。但是，银行等这样的行为，很容易使刚接触这类金融服务的人产生错觉：在没多少钱的时候（比如年轻时），难以获得信用卡；随着工作经历和年龄的增长，自己的钱越来越多时，终于申请信用卡通过，于是就更感觉自己比以前了不起了，连一些自己暂时无法负担的商品都能通过透支而轻易获得。这样，就像开车时觉得自己奔跑的速度如此之快那样，很容易高估自己的经济实力。但实际情况是，一旦开始陷入信用卡债务，经济实力就开始快速地后退，以至于最后就是不破产，也沦为给信用卡公司打工的人。因此，在做某种交易时（刷卡是跟发卡公司的交易），要养成时刻从对方的角度思考一下的习惯。要知道，银行等发卡公司绝不会因为某人帅或者可爱就借那么多钱让他们买到自己渴望的高价商品，他们一定是为了从中得到很大的好处这一简单的理由。

很多的“家训”之类的规定中，都有不借债这一条。虽然这有点过于保守，但在财务的领域里，从最终结果看，保守点总归比过度乐观要好。这样起码不至于陷入难以收拾的困境中去。

其实，信用卡还是很方便的，比如不用带大量现金也能购买高额的商品，还能附有积分或购物保险等好处。但是，用信用卡消费的最大问题是很难追踪自己都花了多少钱了（我不记录或不看两个月后寄来的账单的话，就做不到），而用现金消费则一目了然（比如，前几天放了1万日元到钱包里，现在只剩3千多日元了）。对于那些十分节俭的人来说，就是用信用卡消费，一般也不会有太离谱的结果。但谁能保证自己一直是那样节俭和理智呢？毕竟过度消费比辛苦赚钱要容易得多。因此，我发现在一些超市里，很多老年人只是把信用卡当积分卡用，支付时总是用现金，就算用信用卡能多一点积分，他们也不那样做。

我原本没有太多张信用卡，后来，由于很多店只在用他们自己的信用卡时才有优惠，而且优惠还很好，因此越办越多。。。现在居然有7张！不过，平时常用的就两张，钱包里带3张，太多也放不下。。。其他的卡实际上是处于休眠状态。我也想取消一些卡，但是，偶尔的还是需要用一下的，因此就还是保留它们了。同时，上次失业时，也痛感到没有了工作，社会信用就极大地下降，而那正是人生中最有可能需要钱的少数时候。多几张卡，如果十分慎重地使用的话，说不定到时候能帮大忙。毕竟力量还是力量，不管是不是真的属于自己。就像你拿把手枪跟拿刀子的人斗，属于胜之不武，但是，如果你是正当防卫的话，又有何不可呢？

信用卡有其两面性：如果是正常使用，它是我们的朋友，但是如果是透支使用（循环支付、分期支付）或提取现金的话，它则立即变成恶魔。因此，我们要时刻牢记其正确的使用方法，有效地利用这股力量，而不要被其反噬，就像要牢记期货、股权等的正确使用方法是为了对冲风险，而不是为了投机、赌博等增加风险的行为一样。

对一般人来说，除了按揭贷款、教育贷款（？）、信用卡的正常使用和十分谨慎的保证金交易外，其他的借钱形式都会令人付出惨重的代价，比如：信用卡透支消费、信用卡提取现金、高利贷（消费者金融）、汽车贷款（多数）、多用途贷款等。当然，为了避免过高的利率，而向他人无息地借钱，就更不好了。虽然没有金钱上的损失，但要损失信用、人格、友谊等难以用金钱买来的东西。

晚上下班回家，见信箱里有一封来自日本汇丰银行的信。其内容是推销其HSBC Premier账户和用日元兑人民币定期存款，优惠内容是用日元兑换40万人民币以上的钱的话，前3个月的定期存款给3%（税前）的年息。

令我感到十分惊讶的是，他们是怎么知道我和我的地址的呢？信里说的比较含糊，只是说给以前有过联系的人寄这封信。我以前的确到他们那里跟他们有过一次联系，而且也填写了我的地址。不过那是好多年前的事了，而且是我的旧地址。因此，对这封信的到来着实感觉有些意外。不过，细想一下的话，好像是去年有一次参加不动产投资活动时，可能在他们的展位处因索取资料而填写过个人信息。

从他们推销的产品看，我并非他们的潜在客户：首先，作为中国人，我如果把钱汇回国内的话，利率跟他们相仿（如现在中国工商行3个月定期2.85%，半年定期3.05%），且没有税（或者说已是税后的利率？），也不用一次存那么多钱，兑换汇率好像也比他们好一些，而且不仅仅是前三个月，我可以一直以这样的利率存下去（如果期间利率没有明显的变化的话）。再有，汇丰银行在日本只接受高端储户，这种账户要求存入1000万日元，之后低于这个数字的话，会被每月收取5000日元的账户维持手续费。我哪有那么多钱存在那里啊？就算有，我感觉也有更合理的用法。。。因此，觉得这种促销没太大吸引力。

对于日本人来说，如果去中国旅游，就可以顺便开个账户，兑换人民币并存在那里。当然，这样可能取钱比较麻烦（必须再回中国并兑换成外币？）。另一个选择是在中国银行的东京支店开一个账户。事实上，根据报道，近来的确是有一些日本人排队在中行的东京支店开账户存人民币，而且都是“先存100万日元的再说”那样的规模。这里不像汇丰有那么高的门槛。就算他们有钱，也不必一下子拿出那么多来，且一直维持在那里啊。不过利率当然很低，不像存在国内的银行里那样高。（另外，当然汇丰银行的信用评级要高得多）

当然，汇丰银行本身是一个很好的银行，如果到香港、欧洲或加拿大的话，还是要在他们那里开一个账户的。 另外，如果在某地的分行获得了Premier（高端客户）的身份的话，就自动在日本支店（或其他所有分行？）也拥有Premier身份，且不再需要维持1000万日元的存款余额。对于在世界各地到处转的人，汇丰的庞大的网络，会令他们的钱顺畅地流动到他们需要钱的地方。这也许是这种账户的主要好处吧？

后记：汇丰银行于2012年2月决定退出日本零售市场，也就是说，在日本，他们不再对个人有储蓄业务。作为自己标榜的“世界的银行”，不包括日本这一市场，这很令人奇怪。

一直在读美国富裕层研究的专家Thomas Stanley博士的书。他主要写了4本这方面的书：

《となりの億万長者―成功を生む7つの法則》（邻家百万富翁）：本书是作者根据从1980年开始对资产在1000万美元以下的百万富翁们调查的结果编写而成，出版于1996年。在时间上距离现在稍微长了些。书中提出了成为富翁的7个秘诀：

• 在收入范围内生活
• 有效率地分配时间、精力和金钱，安全地构筑资产
• 坚信在金钱上无忧要比显示自己的高层次的社会形象要重要的多
• 在经济上不依赖父母
• 让子女也在经济上自立
• 善于抓住机遇
• 选择能充分发挥自己的能力和资质、并打心里热爱的职业

《なぜ、この人たちは金持ちになったのか – 億万長者が教える成功の秘訣》（The Millionaire Mind）：本书出版于2000年，调查对象扩展到所有的富翁，而不是仅限于资产在1000万美元以下的。书中给出了富翁们严守的5条准则：

• 诚实正直地对待任何人
• 能约束自己的欲望和行动
• 与他人保持良好的关系
• 选择拥有共同的价值观、并支持自己的人结婚
• 努力工作

然后是应女性读者要求而出版的《女性ミリオネアが教えるお金と人生の法則》。书中指出，人生的幸福和服装、汽车、洋酒的种类等毫不相关。能得到最大的满足的人，是那些在收入范围内支出的人。

现在正在读的是作者于2009年出版的《「ふつうの億万長者」徹底リサーチが明かす お金が“いやでも貯まる”5つの生活習慣》一书。书的英文原名直译为：不要再装作是富人，并开始像真正的百万富翁那样生活。

首先，书中再次强调：美国的富翁们并不像大家想象的那样或影视作品中描述的那样生活，而那个样子生活的人往往不是富翁。收入并非资产。职业上的地位跟纯资产额是负相关的关系，意思是说，职业地位越高，纯资产额往往越低。一个典型的例子是医生：在美国收入极高的医生中，富翁的比例比其他职业的人反而要少很多。这乍一看很令人费解，但稍稍思考一下就明白了：美国是一个高消费的国家，社会期待医生、律师等职业地位高的人要有相应的“成功形象”。书中指出：“美国人特别容易根据手表和车来判断一个人的地位。”因此，这些高收入者不得不穿着名贵的服装，戴着名贵的配件（手表、包等），开着名贵的汽车。因此，这样一来，很难存下钱并形成资产。

看到这里，我不由得苦笑，相比起来，美国已经够朴素的了！中国和日本在这一点上更甚！在国内，上班族就算是赚不了多少钱，也要买一身名贵的西装，不少人还买名表，比如买劳力士吧，还偏买“游艇”版，好像他有游艇似的。在日本，这方面稍稍好些，尤其是由于这些年来的经济萧条，使得家庭预算十分紧张，“爸爸的西装费”往往成为首当其冲地被裁减掉的部分。因此，很多西装店经营十分困难，百货店都不怎么愿意卖男士的正装了（不过，新宿的伊势丹的男装卖得很好，可能他们这方面比较有才能，能杀出一条血路）。大家对西装也有正确的认识：那不过是白领人士的工作服而已。不过，在每天早上乘坐地铁通勤的时候，如果你注意一下上班族们戴的手表，就会发现，劳力士和欧米茄等瑞士名表的出现频率十分高。我甚至怀疑是不是快达到人手一只的程度了，正如年轻女子们手中的LV（路易威登）包一样泛滥。

本人也已步入中年。一般来说，社会也对我这样的年龄段的人有某种外表上的期待。拿手表来说，那些刚刚毕业不久的没多少钱的年轻人都戴欧米茄、劳力士的，更不用提中年职员了。而且，劳力士表俨然成了日本公司里的管理层人士的标准装备。就是蓝领工作者，都有很多戴瑞士机械表的。

在现在这个时代，从技术上讲，机械表早已过时，石英表和电子表更准确便宜，为什么非要戴不够精确且又价格昂贵的机械表呢？因此，现在的手表已经不再是为了看时间，而是成了人们显示自己的财富或社会地位的一种标志物（也有人——包括我——就是喜欢机械的东西，但这种玩具也太昂贵了吧？），就像女人们戴金银珠宝首饰、原始部落的人戴骷髅、兽牙等制成的装饰物一样。虽然弄明白了这一点，可问题是，在周围全是名表的环境中，如果不戴那样的表，会使自己显得太扎眼、太突出（当然是不好的方面的）。于是，我选择了不戴任何表，用电脑和手机看时间。。。但是，着装顾问们又说，这样对自己的形象有损害，应该戴一块名表，让自己显得既专业，同时又有社会地位。因此，我也不禁考虑过是否自己也应该弄一块，作为自己的“工作服”的一部分？

读这本书时，看到有一段专讲富翁们的手表。根据统计，只有少数富翁戴名表，而且很多是别人送的，比如公司老板对工作的表彰，不戴显得对老板不尊重。至于手表的价格感觉，1000美元的手表在美国人的心目中就算很贵的了——从手表的功能上看，我也赞同这种观点。而在日本，这只是属于很普通的表，甚至有些不上档次。因此，我暂时打消了买瑞士机械表的念头。夏天，为了节能，领带都不系了，不戴手表也说的过去；到了秋冬季节，由于不再把衬衫袖子挽起来，戴没戴表也比较模糊，容易敷衍过去。。。实在不行了，买块日本品牌的比较好的石英表也可以应付一下。不过，作者也指出，那些富翁们不戴名表，而只戴在沃尔玛买的廉价表，是因为他们大多是小企业主，从事诸如回收铁屑之类的事业，属性上偏向于蓝领，戴名表的话，跟服装也不太搭调。而在华尔街的人（虽然往往不是富翁）就大多戴名表。东京的上班族很显然更接近于后者，因此，这的确是一个十分复杂的问题。

M型社会是日本著名的管理学家和经营顾问大前研一提出的一个概念。其要点是：以后中产阶级将会逐渐消亡，向两极分化为新的穷人和富人阶层，最终导致穷人和富人人数最多，而中产阶级最少。因此，现在属于中产阶层的人要充分意识到这种危机，并提前做好准备，以免将来自己的生活被M型化进程的社会毁掉。

这里是一些关于M型社会的资料：

大前研一的中文版书：M型社会:中产阶级消失的危机与商机

台湾的M型社会情况：

• M型社会来了！
• M型化的未来

香港也出现了M型社会的兆头：

从2006年到2010年的5年中，低收入层的平均月薪从4,500HKD增加到5,200HKD，增幅为15.56％（除去物价上涨的影响，约每年增长2%）；高收入层（前10%）的平均月薪则从66,400HKD上涨了15.48％。然而，中收入层仅从10，200HKD增长到11,000HKD，增幅仅为7.84％。这样下去，就会使中收入层向低收入层逐渐迁移。

男性的中位数时薪为65.1HKD（相当于月薪11,458HKD左右），女性为54.4HKD（相当于月薪9,574HKD左右）。从年龄上看，有显著的差别：时薪最高的年龄段为35~44岁（70.7HKD/h），25~34岁者次之（67.2HKD/h），最低的年龄段是15~24岁（40.7HKD/h）。年轻人的时薪低本身并没什么奇怪的，但是，在到了35~44岁时薪达到顶点后，就随着年龄的增长时薪转为下降趋势。这正是M型社会中40多岁的人应充分注意的危机。

总结一下各国和地区的M型化趋势：

• 美国：上个世纪七八十年代时，就进入了M型社会，贫富两极分化。现在，不属于富裕阶层的将要退休的人，正面临一个巨大的挑战：即退休后如何维持生活的问题。
• 日本：已经在进入M型社会，贫富差距逐渐增大，穷人越来越多，“1亿总中流”的社会结构正在逐渐从中心处解体，向M型社会转化。
• 台湾、香港：开始出现M型化的征兆。
• 中国大陆：在社会结构变为倒U型（即出现大量的中产阶层）之前，就开始向M型转化（中国的中产阶级如何定义？工薪族很难在北京、上海等大城市自力买房）。

既然我们十分不幸地（或如中大奖般的幸运？）生活在这样一个十分艰难的时代，我们不能坐以待毙，必须积极主动地行动起来，争取最好的结果。如果还像以前那样混（主要是日本式的“年功序列”和“终身雇佣”制度），结果可能会比较惨。我们只能靠自己来保护我们自己和我们的家庭，政府、公司和他人是不能指望的。

由于日本经济持续不景气，各种零售业和服务业的业绩日趋严峻。传统上，日本是一个“一亿总中流”的社会，也就是说，绝大多数人都属于“中流阶层”（类似于“中产阶级”）。但是，由于经济和社会的变迁，逐渐变为贫富日趋分化的“M型社会”。因此，近年来，人们开始对富裕层进行研究，因为在“M型社会”中，针对富裕层提供商品和服务会收到事半功倍的效果。

野村综合研究所一直在对社会阶层进行统计。在该研究所的研究中，把社会经济阶层的划分标准定义如下：

• 超富裕层（超富裕層）：资产在5亿日元以上
• 富裕层（富裕層）：资产在1亿日元到5亿日元之间
• 准富裕层（準富裕層）：资产在5000万日元到1亿日元之间
• 上层大众层（アッパーマス層）：资产在3000万日元到5000万日元之间
• 大众层（マス層）：资产在3000万日元以下

以下的数据和图表均为本人根据野村综合研究所的原始统计数据进行计算和分析的结果。

从家庭数看，在图中几乎看不到超富裕层的存在。在表格中可以看到，这类家庭只占0.2%以下。富裕层多一些，跟超富裕层合计也在2%以内。从1997年到2007年的10年间，这类家庭数量变化不大。准富裕层约占全部家庭的5%左右。上层富裕层的比例多一些，在15%以内。其余的80%左右的都属于大众层。

在资产的占有百分比的图中，超富裕层就能很明显地看到了。这说明，极少数的人占有着相当数量的财富。富裕层以上的家庭占有的财富总量在2000年和2003年较少，可能是由于这些家庭的资产中，股票之类的风险资产占了很大的比例，因此，在股票市场下落时，他们的总资产就会相应地缩水，而在2005年和2007年股市上扬时，又重新上升。如果加上准富裕层，则这些比较富裕的家庭所占有的资产在这10年中的变化很耐人寻味：在1997年时，这部分家庭占有的资产为30%多，到10年后的2007年，则上涨到接近40%。当然，在这10年中，上层大众层所占有的资产没有明显的变化，因此，富裕家庭所多占有的这部分财富百分数主要是由大众层所损失的部分提供的。在2007年，约占总家庭的80%的大众层只能支配约40%的财富。这正标志着M型社会的逐渐形成。以后的趋势可能是准富裕层和上层大众层或上升为富裕阶层，或下降为大众阶层，且诸富裕阶层所支配的财富逐渐增多，而大众层能支配的财富则逐渐减少。其原因主要是“越富有就越容易变得更富有”。因为富有的家庭拥有着大量的资产，这些资产在不断地制造出大量的现金流，这些流入的现金流远大于流出的现金流时，剩下的部分就再次以资产的形式积累下来。因此，这些家庭的财富会不断地上涨。而大众层由于不管经济如何不好，收入如何逐年变低，都需要维持家庭的各项正常开销，因此，在经济不好时，就会使他们所拥有的资产越来越少，以补充流出的现金流超过流入的现金流的部分。这种状态日语称“自転車操業”，就是说像努力骑自行车一样，要每天努力工作才能勉强维持家庭的开销，一旦不再努力蹬自行车，很快就会倒下去；英语称“rat racing”，在“富爸爸”系列的中文译本中，被译为“老鼠赛跑”，其实这个翻译不对——不是老鼠在赛跑，而是那种滚筒型的老鼠玩具，老鼠必须在里面不断地跑，滚筒才能持续滚动，一旦老鼠停下来，则滚筒也就不再动了。

分析一下平均占有资产额，则上述道理变得更加明显。从1997年开始，日本由成长型经济转变为成熟型经济。从这时起的10年中，大众层家庭所拥有的平均财富在逐年减少，上层大众层和准富裕层的平均财富略有增加，在10%左右，而富裕层的平均财富则增加了44%，超富裕层的平均财富更是上涨了68%！

因此，这是一个十分严峻的时代。以前，在“一亿总中流”的时代，只要“随大流”，就基本能衣食无忧，而现在，则日趋呈现出优胜劣汰的势头。在自己的财富（纯资产总额）和收入（流入的现金流总量）没有达到一定的富裕水平时，千万不能学习富裕层的人的那种消费习惯，一定要韬光养晦，勤俭持家并积极地投资理财（即学习富裕层的人在致富前的消费和生活习惯），以期自己的资产能逐渐增长，而不是落到入不敷出的境地。

昨天，被公司领导叫去，通知了今年奖金的情况。由于这次效益不好，奖金比上次略有下降（因为上次效益也不好，奖金也不高），只有相当于一个月的工资的钱。据领导说，虽说不算好，但这次大家都是如此，也是没有办法的事。

我对此倒是没什么特别的想法，因为效益不好是很显然的，这种结果也在预料之内，而且毕竟比拿不到要强。不过看到大家一个接一个地被叫去谈，而且上至部长都是如此，突然感觉有些悲哀——奖金就如公司对大家的打赏，控制权完全操之于那些领导之手。作为员工，不管是努力工作还是怎样，我们都完全无法控制这些事情。这也许就是工薪族的悲哀吧？

前几天，读了今年7月号的《日経マネー》杂志。这期是“日本版隔壁的百万富翁”的特别专集，里面提到了一位住在札幌的51岁公司职员的案例。这位老兄在保险公司工作，有理财师资格。他20多年前开始证券投资，现在资产总额达1.7亿日元。他生活简朴，之前一直住公司提供的十分便宜的社宅。快50多岁时，由于继承了一笔4000万日元的遗产，于是就用这笔钱购买了一个楼房。因此，多年以来，他在住宿方面节省了大笔的资金用于投资。他之所以如此努力地积蓄财产，是基于自己的计算。作为理财师，他当然会按照理财师的惯例，给自己做了人生财务状况的模拟（我对这种模拟倒是十分不感兴趣），按照太太能活到90岁为计算基准，且计算十分保守，按现在开始工资收入为0计算，因为现在经济状况十分不乐观，必须有随时被炒鱿鱼的心理准备。按照这种计算，到他太太90岁时，资产余额为740万日元，因此，现在的资产足够他们用了。关于如何成为百万富翁，这位老兄说了这样的十分耐人寻味的话：不要对公司有过多的期待，要有强烈的自我责任感。做好公司要求的工作，但不会多做超出这些的工作。这听起来十分消极，但这正是最合理的做法。

首先，正如我以前文章中所说，全部身心地投入工作的话，就不会有时间去考虑自己的情况，也就是说，就不能很好地打理自己的财产。因此，做什么事情都应适可而止。一方面要对得起自己拿的那份工资，但另一方面也要考虑自己的事情，不能完全沉溺于工作，对自己的事情都不管不顾了。

同时，现在的社会也较以前发生了巨大的变化。以前，只要在公司埋头苦干，奉献终生，之后的事就会由公司全部包揽，拿退职金和企业年金（同时有国家给的不太充足的国民年金和厚生年金）安度晚年。现在，这些都是很难指望的了。如果经济不好，经营困难时，随时有可能被公司裁员（我们公司上个月也裁掉一些）。因此，在这种社会形势下，不能总是靠别人、靠公司、靠政府，最终能完全依靠的只有自己。这就是自我责任的意思。禅宗说，佛在心中。理财虽然相对比较低俗，但还是可以说：财也在心中。向自己内心去求，自己为自己负责，而不是向外去求，去依靠公司、政府等外界因素。这将是在这个时代的每一位工薪族都应该具有的思考方式。

当然，像本案例中的那位老兄那样，已经有了如此巨额的资产的话，当然可以轻松地设想从现在开始收入为0的情况。对于绝大多数的人，显然这是行不通的。因此，我们在工作中，还是要有意识地去形成自己的核心竞争力， 尽量降低对某个公司的依存度。这样，就算不幸被裁员了，也有足够多的应对之法。最忌讳的就是只能在某个公司做部长、课长等，到了其他公司就什么都做不来情况。一个典型的例子是日本电视剧“ハケンの品格”（中文版译名“派遣女王”）中被公司返聘的小笠原。虽然是一个很好心的老头，但不能否认他除了对那家公司的事情很熟悉外，换个地方基本上做不了什么。这样的人很有可能会被现在的公司为了降低成本而裁掉，而之后找不到收入类似的工作的话，由于大多数家庭每月都有一定水平的固定支出（房租或房贷、伙食费、水电费、孩子的学费等等），如果同时缺乏足够的资产的话，生活可能马上就会陷入僵局。

因此，总体的对策是：

• 保证自己有核心竞争力（或者说对很多企业而不是只对某一个企业有足够的价值的技能） ，降低对某个特定企业的依存度。这样一方面可避免被裁员，另一方面，就是被裁员，也能尽快找到同等收入水平的工作。于是，每月的收入就得到了保障。
• 自己做个体经营，或开办企业（但不能轻易地放弃现有的工作）。这样，就能有充分的控制能力。在生意或企业能维持运营的情况下，永远都不会被炒鱿鱼。
• 积累一定的资产。这样，在突然暂时失去每月的收入时，也能维持生活中的各项正常开支。
• 理想的情况是，资产能定期地或不定期地产生一定的收入。这些收入在平时可用于继续形成资产，在特殊情况下可以贴补家用。当然，这部分收入要是多于正常的生活开销的话，就财务自由了。
• 未雨绸缪，提前开发并形成其他的收入源。这将能有效地对冲失去工作的风险。