我认为，较严格地说，建立财富的公式应该是如下的形式：

其中，可以认为初始条件为

这里各项的意义如下：

A_i – 第i期的资产总额
I_i – 第i期的收入
C_i – 第i期的消费（支出）
r_i – 第i期的投资回报率
D_i – 第i期的负债额
R_i – 第i期的负债利率

根据该公式，我们可以讨论建立财富的要素：

增加收入：显然，收入越多，资产总额越大。

减少支出：支出越少，本期留下的资产就越多。经过复利的作用，会对将来财产的建立产生重要的作用。

增加资产：如果本期的收入比支出大，剩下的钱自然地就进入资产中，使资产变大。

提高投资回报率：资产运用的回报率越高，经过复利的作用，资产的增长越快。

延长投资时间：从公式中很容易看出，投资期间数n越大，投资资产的增加就越大。时间加复利是财产增长的重要催化剂。

减少负债：债务当然是越少越好。

降低负债的利率：债务一般都会被对方收取利息。当然，利率越低越好。

这些因素都很重要。依据我的观点，其重要程度排名如下：

减少支出：这是十分重要的，是其他一切因素的基础。最起码应该把支出控制在收入的范围之内，在此基础上再尽量使（收入-支出）变大，并在期末把多余的钱用于储蓄和投资（或偿还负债）。“となりの億万長者―成功を生む7つの法則”一书清楚地揭示了控制支出对建立财产的重要作用。

债务和债务利率：债务的重要程度跟其利率有关。如果利率极高，典型的例子包括分多期付款的信用卡债务和消费者金融债务，则减少负债是最重要的因素，必须尽最大努力优先偿还，然后再考虑投资；而如果债务的利率很低，比如日本的自住房贷款利率（现在为1%左右），则不必太在意，而应该拖着慢慢还，同时把自己多余的资金投资在回报更高的地方。

延长投资时间：换言之，就是“尽快开始投资”和“不论发生什么情况，都坚持投资”。这样，随着年龄的增长，自己的财产自然地随之而增长。等财产建立到一定程度后，就不需要再工作，此时，财产本身产生的收入大于或等于支出。

提高投资回报率：当然，回报率越高，财产的增长越快。但是，对一般人来说，这个回报率是有限度的。跟增大回报率相比，尽量不使自己的财产产生损失更重要。因此，应该使用“投资组合理论”来设计一个合适自己的风险-回报关系的投资计划，然后按计划通过分散投资、指数投资、资产分配和再平衡等手法让自己的财产稳健地增长。

提高收入：收入当然越高越好。但是，收入的提高也是有限度的。因此，与其过于注重提高收入，不如首先重视控制支出、坚持投资、定期理财（再平衡）更加有效。然后，在此基础上，通过增加收入源、提高自己各方面的水平等方法来提高自己的收入。