通向财务自由的每日行动指导方针

这几天,我仔细地读了《一生お金に困らない人のシンプルな法則-究極のミリオネア入門》(英文原版书名:The Millionaire in You)一书。这是一本很好的关于理财和成功的书,值得仔细研读和学习。这里是对其中的精华部分(个人观点)的介绍。

一般来说,很多人都深陷“时间和金钱陷阱”,也就是说,你若想得到更多的钱,你的自由时间就会变少;你若想拥有更多的自由时间,你就会缺钱。跳出这个陷阱的方法是实现财务自由。

如果什么都不做,成功是不会自己主动送上门来的,因此,必须把想法付诸行动。成功者的一个共同点就是,他们都抱有某种要实现的梦想,并立即行动起来,朝着实现这个梦想的方向前进。

为了成功,并一直向着正确的方向前进,要参考下述的行动指导方针:

1. 从自己的舒适区域(Comfort Zone)中走出来

人是一种习惯的动物,形成习惯后,像通常那样使用金钱和时间就不会有一丝一毫的不安。要进入成功者的行列,就要从最初开始形成新的习惯。以储蓄为例(因为没有储蓄是实现财务自由的最大障碍),有以下各种方法,希望储蓄的人必须选择一种或几种来付诸行动,并形成这种习惯:

  • 每月储蓄年收的1%,这样在一年以后,就会存下一年收入的12%
  • 从事副业和兼职的生意,并把收入全部储存起来
  • 获得能提高自己收入的资格,并将增加的收入全部储存起来
  • 积极地寻找更高收入的工作,并将增加的收入全部储存起来
  • 搬家到生活费较低的地方(iDog注:假设仍能维持原来的收入),并将节省出来的开支全部储存起来

iDog注:

  • 值得注意的是,收入增加后,要维持原来的开销水平,而不能相应提高。这是关键之处。
  • 为了更高的收入而跳槽,一点问题都没有。正如相反地,如果你工作得不好,会被公司毫不留情地炒鱿鱼一样。不要被虚假的道德观束缚。

重要的是,要从自己一直以来的感觉舒适的场所(即“舒适区域”)中走出来,克服随之而来的不安,准备好应对风险,使自己发生重大的变化。(iDog注:一个简单的道理是,如果一个人是不成功的,那么如果不做出改变的话,他会一直这样处于不成功的状态中。)

成功者深知,任何事物都不能毫无代价地获得。因此,要全力以赴,承担风险,不怕变化,并做好面对损失的准备。(iDog注:事情不会都是一帆风顺的,肯定有失败的时候。关键是坚持走下去。)短期来看,进入成功者的行列十分困难,但从长期来看,一点都不困难,关键是要“锲而不舍”,这样才能“金石可镂”。千里之行始于足下,没有“神通”的话,不可能马上就一跃千里,但持续地走下去的话,终有到达终点的那一天。

如果终生都无法控制自己的金钱和时间的话,就只能过那种比较悲惨的生活。

2. 不要犹豫,立即行动起来

在做出重大的决定之前,花时间仔细思考时十分必要的。但是,优柔寡断的话,则是对时间的最大浪费。

3. 不断反省自己

参考如下的列表:

  • 过自己希望的生活,而不是他人希望自己要过的生活
  • 控制风险,提高成功的概率
  • 杜绝浪费,勤于储蓄
  • 不要长时间劳动,而是应该提高单位劳动时间的市场价值
  • 成为时间管理的达人
  • 坚持不懈、不屈不挠地取得胜利
  • 不要投资于个股,要投资于整个市场
  • 不要听信销售人员(股票经纪人)的话,而是要向有专门知识的人请教
  • 比起将来后悔自己什么都没做来,应该现在立即行动起来!

4. 记录自己的进步,并阶段性地庆祝

制作自己的资产进展图(iDog注:可以用Excel很方便地画出)。资产的目标是自己每年开销的20倍。

当实现某个阶段性的目标时,要庆祝一下,以鼓舞自己的士气。但切忌过度浪费。

5. 目标不是“完美”,而是“卓越”

做到完美,是对时间的浪费。(iDog注:思考一下80/20法则)为了实现1%的进步而用掉90%的时间的话,是极其愚蠢的。

要以实现财务自由为最终目标(iDog注:当然是在讨论财务自由的上下文中。否则,人生中应该还有很多跟金钱无关的其他目标。),对自己选择的工作全力以赴,严格地坚持储蓄和投资。 这样长此以往,一定会取得成功的。

6. 维持财务自由的状态,不要退回到“金钱和时间陷阱”

富翁买的是自由,而不是奢侈。很多乍富的人,很容易由于过于浪费,反而变得十分贫穷。

下面是一些经济困窘的名人的例子,要引以为戒:

  • 萨米·小戴维斯(Sammy Davis Jr.):著名歌手和艺人。生前赚了几千万美元。去世时,美国国税局追缴税款,扣押了他全部的财产。(iDog注:这说明他没剩下多少资产。)他的妻子不得不委身于亲戚家。
  • (iDog补充)麦克·泰森:就不用说了,赚了天文数字的钱,结果是世界上最穷的人,欠下了天文数字的债,比非洲最穷的人还穷得多。
  • Redd Foxx:喜剧明星。去世时,连自己葬礼的费用都没剩下,是艾迪·墨菲代为支付的。
  • 朱迪·加兰(Judy Garland):女影星和歌手。去世时,欠下400万美元的债务。
  • 本杰明·斯波克博士(Benjamin Spock):著名儿科医师。他于1946年出版的育儿书《斯波克育儿经》(日文版:スポック博士の育児書;英文原版:Dr. Spock’s Baby and Child Care),是最畅销的育儿书,被翻译成42种语言,售出5000万册,仅次于圣经。(iDog注:因此,中文译名“育儿经”的“经”字真是恰如其分。)如果考虑通货膨胀的因素,这本书赚得的版税折合现在的2000万~3000万美元。但是,斯波克博士晚年竟然因无法负担每月1万美元的医疗费而向亲友寻求援助。
  • 德里克·桑德逊(Derek Sanderson):加拿大前著名冰球中锋,1967~1968年获得新人奖,13个赛季赚得500万美元,是年薪100万美元以上的体育明星的先驱。到了1980年,由于一些失败的投资和个人原因而破产。曾睡在纽约城市公园的长椅上,后来得到朋友和往日球迷的援助,到戒毒所戒掉毒瘾,重新站了起来。他做了10年的体育播音员后,现在是一名面向体育明星的财务顾问,让他们不要重蹈自己的覆辙。

资产运营和投资的方法

为了保持财务自由,要对自己的资产用投资组合的方式运营:

  • 把投资组合分为两大部分:安全部分和成长部分
  • 安全部分:投入相当于自己7年的生活费的钱
    • 次年的生活费:投资于MMF
    • 接下来的6年的生活费:投资于短期债券指数基金
  • 成长部分:投资于股票型指数基金,长期投资。
  • 产生的利息和股息:全部转入MMF账户中。

例子:假设总的金融资产为100万美元,每年生活费定为5万美元。(iDog注:还记得前文中说的资产目标是一年的生活费的20倍吗?)投资方法如下:

  • 安全部分:5万美元投资于MMF;30万美元投资于短期债券指数基金。
  • 成长部分:65万美元投资于股票型指数基金(比如S&P500)。

这样,就是遇到股市长期低迷的情况,也不需要立即低价卖出股票型指数基金,至少能支撑7年。而股市一般应该能在7年之内恢复。(iDog注:当然这是对美国股市而言,对于日本股市的话,就有点悬了。因此要全球分散投资。)

如果希望承担更大的风险,可以把安全部分从7年的开销改为5年的开销,但不能比这再低了。

关于如何从投资组合中提出现金:每年最多只能使用投资组合的5%的钱。就算某一年股市大涨,也不能花掉5%以上的钱。

iDog注:但这并不意味着你终生只能每年花同样多的钱,因为投资组合的总资产额一般来说是会不断上涨的,如果股市部分平均年回报率12%,而债券部分为5%的话(5%曾经是衡量投资的最低标准,因为以前美国国债的回报率曾是5%。近来由于QE等原因,美国实行零利率。估计不久应该会再次提高。),增长的部分会比你一年中花掉的5%要多。当总资产额增长到一定程度并稳定下来后,应该可以支取新的总资产额的5%来使用。

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