加拿大投资理财之RESP篇

RESP(Registered Education Savings Plans)是为孩子存未来的大学学费的一个账户,除了同样可以用于投资而且可以得到免税增长外,其主要特点包括:

  • 在投入资金的时候,政府有相应的补助(但没多少,不要受这一点过度的影响)
  • 多人(父母、其他亲属甚至无亲缘关系的人)可以向同一个账户里投入资金,有点类似于集资
  • 目的是为了用于学费,否则有一些不利因素

总的来说,RESP相比于RRSP和TFSA优点比较小,所以我一直有点懒得关注。当然,资金足够的话,就一并都投满肯定只有好处而没坏处。对于新移民来说,如果刚开始手头的可投资资金不够多的话,就应该首先优先投入RRSP和TFSA。具体的以后再讨论。

RESP的基本概况

年满18岁的有SIN的人都可以为某个孩子开设RESP账户,每个孩子可以有多个人为他开户。但是所有账户合计投入金额(不包括政府给的补助和投资增长额)不能超过50,000加元。否则,超额部分会有每月1%的惩罚利率。

账户可以保持36年(“活到老学到老”的原则)。

RESP的主要好处

  • 领钱:如果投入RESP,可以从政府领到孩子的教育补助(CESG:Canada Education Savings Grant):金额是你存入金额的20%,但是每年最多500加元。每个小孩终生最多可以拿到7200加元。
    • 最大补助额500加元:如果是中低收入家庭,还可以多领一些:家庭年收入低于$47,630:多领100加元;$47,630 – $95,259:多领50加元。但孩子的终生教育补助最大值7200加元不会变
    • CESG会持续到孩子年满17岁那年
    • 如果以前没开RESP账户,为了多领甚至领满7200加元的补助,允许每年多存入一些钱,但每年最多能领1000加元的补助。
  • 节税:RESP账户内的投资可以免税地增长(类似TFSA和RRSP)

使用方法

  • 孩子上学的费用:取出的时候,本金部分不交税(因为投入的是税后资金),但政府补助和投资收益部分,需要算入孩子的当年收入来交税。但是一般来说孩子上学时基本没多少收入,所以也交不了多少税。取出的时候需要孩子的入学证明。
    • 这笔钱的用途不仅仅局限于学费,在校期间的所有相关费用(衣食住行的费用、买课本和电脑等的费用,等等)都可以。
    • 不仅仅是可以用于加拿大的大学,全球合格的大学(一般比较大的大学,比如清华大学、斯坦福大学等等,可以在网上查询)都可以。
  • 其他用途(孩子没上大学,或者家庭紧急需要用钱):本金部分不交税,CESG需要退还给政府,投资收益按账户持有者(subscriber)当年的边际税率加20%来交税(这部分很不划算)。

在哪里开设TFSA账户

很遗憾的是,我最喜欢的Wealthsimple Trade目前不支持RESP账户。所以,这里只推荐Questrade。

Questrade是加拿大最大的网上券商。有美元账户,适合用于美国股票投资。ETF买入不要手续费(但是,需要缴纳交易所收的ECN fee),卖出时有手续费。手续费也比较便宜,$4.95-9.95。同时,该账户还适用于美国股票投资。另外,一个小技巧是用于做美元和加元之间的低手续费兑换:比如先用加元买入多伦多证交所上市的某证券,再找客服转换为在美国上市的同样的证券,然后卖出,就转换成美元了。这种操作比在银行换能省不少手续费,只是需要几天的时间才能完成。还有,需要注意的是,Questrade会收不活跃账户手续费,但很容易避免:只要每个季度都交易一次就可以了。

点击这里开设Questrade账户,如果开设账户(仅限于这里讨论的这些账户,属于“Self-directed”一类的)后的三个月内投入1000加元或以上的资金,根据资金的多少,可以得到25-250加元的奖励(目前的情况,以后有可能改变)。

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