不同时代的特点和理财

“富爸爸”系列理财畅销书的作者罗伯特·清崎在2010年的文章中,归纳了从1960年开始的各个时代的特点,并预测了今后的趋势:

每10年都构成一个不同的时代,都有其鲜明的时代特点。

  • 1960~1969:嬉皮士
  • 1970~1979:和平运动,迪斯科文化
  • 1980~1989:资本家
  • 1990~1999:IT时代
  • 2000~2009:恐怖主义,金融恐怖主义(通过庞氏骗局等欺骗、剥夺众人的财产),濒临破产的社会保障制度,不透明的基金
  • 2010~2019(预测):多数人被社会舍弃,超富豪集团的出现

关于2010~2019时代的详述:

传统的“读书–>工作–>买房–>退休”的思想的人会被社会舍弃。欧美的中产阶级会成为“现代的恐龙”,逐渐空洞化。其主要原因是欧美国家负债消费的理念,大家都用信用卡、住宅抵押贷款等得到的虚假的购买能力,做跟自己财务状况不符的大量消费。这样,社会的中下层50%的人会逐渐被社会舍弃,但他们由于感觉自己“跟别人一样”,“大家都是这样”,因此意识不到这种危险。自己债台高筑后,社会保障体系也恰好崩溃的话,就彻底完蛋了。跟随多数人的“从众心理”看似是安全的选择,但多数人的选择如果都错了的话,从众只能使自己也去陪葬。因此不能怨社会、怨别人,都是自己的错。另,对于那些认为跟其他人都一样就没问题的人,我(iDog)这里送他们两句圣经里的话(因为在这类人中,西方人和接受西方思想的人比较多):

你们要努力进窄门。我告诉你们:将来有许多人想要进去,却是不能。
—— 圣经 新约路加福音13:24

你们要进窄门。因为引到灭亡,那门是宽的,路是大的,进去的人也多;引到永生,那门是窄的,路是小的,找着的人也少。
—— 圣经 新约马太福音 7:13

同时,由于这些人的贫穷,财富会转移到其他少数人那里,导致了超富豪集团的出现。这些人有着国际的视野,受到国际化技术革新的恩惠。因为今后的趋势是:共产主义崩溃,经济国际化,互联网。这些人目前平均40岁左右(根据2010年时的文章)。

一些支持性的数据:在1997年到2001年期间,社会整体增加的财富的分配情况如下:

  • 总资产处于前1%的人:获得这些财富的24%
  • 总资产处于前10%的人:获得这些财富的49%
  • 总资产处于后50%的人:仅获得这些财富的13%

这里分析一下上述数据:

我们可以算出,总资产为前1%~10%的人获得这些财富的25%,跟前1%的人基本相同。

总资产为前10~50%的人获得这些财富的38%,不如前10%的人获得的多。

总资产为前10%的人分得这些财富的49%,而后90%的人分得51%。于是,前10%的人会越来越富,后90%的人则会越来越穷,逐渐被甩在后面。但是,他们却忙于欢天喜地地贷款买房子、汽车和各种玩具(iPhone、iPad之类),并误以为自己是富人和成功者。

这样单看数字似乎不够明显,我们举例说明:假设整个社会一共有100人,按其总的净资产排序,第一名的资产最多。按照上面的数字,对整个社会在这几年所增加的财富的分配情况如下:

  • 第1名:分得新增财富的24%,人均也是24%
  • 第2~10名: 分得新增财富的25%,人均2.228%(是第1名的10%以下!)
  • 第11~50名:分得新增财富的38%,人均0.95%(即在总体平均的1%以下)
  • 第51~100名:分得新增财富的13%,人均0.26%(少得可怜了吧?)

从上面整理过的数据,可以看到排在后面的人分得的财富是多么可怜的少了吧?只有排入前10名的才比较有希望。

我觉得,近几年发生的一些事情进一步支持了罗伯特·清崎的上述观点:

之一:

日本的证券公司劝说人们投资的一个陈词滥调就是,日本家庭绝大多数流动资产都是以银行存款等风险小的形式存在,而美国家庭则积极地投资于股市。其原因是美国人有游牧民族的勇敢和积极进取,而日本人则是农耕民族的保守和追求稳定。实际上并非如此。一个一般的解释是,美国由于很早开始推行的401K,人们不再像从前那样能得到有保障的退休金,而不得不进入自己并不熟悉的金融市场,用401K账户里的资金去买入股票或基金,于是导致美国家庭流动资产中股票的比例上升。实际上,除此之外,还有一个更简单的原因:美国全部股票的50%在美国前1%的富翁手里,80%的股票在前5%的富翁手里。也就是说,其余95%的人就是一点股票也不买,美国人的股票平均持有率也会很高。而日本多数股票在机构投资者和外国投资者手中。

之二:

2012年,美国股市上涨12%,基本回到2006年时的水准,其他地区(欧洲Stoxx 600和日本的日经225等)也有大幅的增长。但是,这不见得是由于经济好转所致,而更有可能是由于美国连续的QE1~3和其他各国跟进的经济迟缓(简单说就是大量地印票子)所人为地制造出来的。在这一过程中,就有财富的重新分配:富人更富,发展中国家的多数人(未成形的中产阶级以及以下的人)和发达国家的穷人就遭殃了。

富人由于有多余的钱,可以大量以低价买入股票以及房地产等其他资产。随着QE,股市、房地产上涨,他们的资产额随之上涨。

穷人由于没有多余的钱投资(当然多数人也缺乏投资的眼光),并且很多人甚至由于失业而处于十分困难的财务状况,因此很难在这一过程中获益,甚至直接受到损失(比如贷款买的房子由于无法继续还贷而被银行收回等)。但是,由于现在和接下来的通货膨胀,他们仅有的一点积蓄(如果有的话)也会不断贬值,而他们的工资却不会与上升的物价保持同步的增长。因此这些人会越来越穷。公司由于少付薪水(相对于通胀程度)和少雇佣人工,业绩会逐渐提升,而这部分利润会以上升的股价和股息等形式进入富人的腰包。

上面的话听起来很残酷,但并非我们就不能改变自己的财务状况和今后的命运。如果人们能避免那种盲目的乱消费,摆正自己的财务地位,不要刻意经营出一种“我是富人”的表面现象,而是过一种质朴的生活,把多余的钱进行投资的话,就会逐步跻身到财富排在前面的人群中。如果大家都能如此的话,也就不会存在被社会舍弃的人了。因此,每个人要对自己负责,要理性地生活和消费,把握自己的未来。记住,在生活中要选择耶稣说的“窄门”!

说句题外话,前几天看天津电视台的“非你莫属”(求职节目),一个年轻漂亮的女孩好像是要进入时尚界,台上老板们问她有几个名牌包包,她说一个也没有,与其把钱用于买名牌包,不如用于投资。我听了那个激动啊,这样的人太少了!另,她并非穿着土气,而是穿得很得体,但这不一定非得是名牌不可。

过后,又看到一期“非你莫属”办的创业者找投资的节目。一个女孩本身生意难以做大也不想做大(好像是做鲜花店),她去找投资,投资人们可能鉴于她是一个女孩,就给了她一点投资。她父亲也去了,之后激动地说:我女儿拿到钱了,今晚上喝大酒!我听了心里很不是滋味。投资人给你钱,并非是简单的给予你的,而是基于信任等原因把钱交到你手里,让你用来经营事业的。你经营的事业成功了,你爱喝多大的酒都行,只要你能赚到远比那更多的钱。刚拿到一笔投资就想着花钱,只能说此人是一个错误的投资对象(当然,那个女孩本身可能并非如此)。同时,这也说明了为什么创业成功的人比较少,为什么富人比较少。

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