今天，看了日本电影《相棒系列之X Day》，感觉浑身发冷。当然，天气确实也有点冷。。。

这部电影讲述的是一起谋杀事件，其背景跟日本的金融厅实施的一系列X Day测试有关。所谓X Day，是说日本的金融十分危险，日本财政预计在将来的某一天会破产，这一天就被称为“X Day”。金融厅为了预测在这一天来临时，人们会有何种反应，以及对社会秩序的冲击程度，而故意引发了一系列的银行系统故障。

虽说是电影，却也不是随便编造出来的，而是有其现实的背景。东日本大地震后，瑞穂银行的系统出现故障，造成了不小的影响。当时，瑞穂银行被指定为接收赈灾捐款的银行，结果大量的汇款交易超出了其系统所能承受的范围，于是系统瘫痪。当时我所在的公司发工资时，也指定该银行为接收工资的唯一银行。凑巧我在地震之后的几天从那里向我的另一个银行账户汇了几笔款，因此，这次系统瘫痪对我几乎没任何影响。但由于在发薪日取不了钱，公司里颇有一些人受到影响，以至于公司给申请的人每人暂时发现金10万日元。与此相关的另一个大事件是，由于PIIGS诸国所引发的欧洲金融危机，使塞浦路斯出现了严重问题。为了避免大量存款的过快流出，塞浦路斯的银行停止了银行取款业务，并且，存款超过10万欧元的账户面临高额的“储蓄税”。这令在那里存有巨款的俄罗斯等地的富豪们很头痛。

在日本，10年前就开始有人呼吁有金融封锁的危险。很多人对此嗤之以鼻，觉得十分荒诞，就像电影里说的一样，只要给出一点希望，人们就倾向于去相信对自己有利的可能性。但很多有识之士却在这10多年里逐渐把资产向全球疏散。这也是另一种形式的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

金融封锁为什么可怕呢？假设日本经济出现了严重的问题，日本国债暴跌，为了防止事态无限度地恶化，日本的银行实施金融封锁，限制人们提款。此时，由于所有人都会对日本看跌，日元会急速贬值，日本股票也会暴跌。虽说你可以把日元迅速兑换成其他货币或买入黄金来避险，但实施金融封锁的话，你根本动不了自己的存款，这样，就只能眼睁睁地看着自己的资产不断地贬值！等金融封锁停止时，可能人们基本上都不名一文了。

我也一直对日本的前景比较忧虑。如果日本政府不进行实质性的改革，到目前为止所欠下的巨额国债就会越来越快地膨胀下去，这样，很难说“X Day”就不会在不远的将来降临。这样，不但各种资产会大幅贬值，而且人们也可能会面临金融封锁的危险。因此，一定要未雨绸缪，提前做好部署，不要到时候再面临资产突然无端蒸发的窘境。当然，希望这一天永远也不要到来。在全球经济高度关联的这个时代，日本出了这种大事的话，恐怕谁都不会太好过。但是，这类“黑天鹅事件”真的发生了的话，我们也应该能够保障自己的生活才行，不能寄希望于“大家都会如此，所以没事”的这种惰性思考和盲目乐观主义。

所谓“根暗”，是一个日语词汇，相当于中文“阳光”的反义词，就是说一个人思想比较消极，个性比较忧郁，过度谨慎，行动力差。在日本，有一位叫奥谷せり的“根暗女”在28岁时决定储蓄1000万日元，期限为35岁，结果成功地超额实现。

奥谷本身精神方面就有问题，她的半同居状态的男友精神疾患更重，以至于无法工作。由于生活贫困，她并没有结婚的打算，但是，她在工作并负担两个人的生活费。

奥谷有一次读到的一篇理财文章中提到，女性要是选择终生独身生活的话，应该在35岁时至少有1000万日元的储蓄。奥谷虽然不知道以后是否会独身生活，但目前自己是唯一的收入来源，至少应该达到这个标准。因此，她就决心在35岁时实现这一目标。

当然，奥谷绝非高收入的人。她的工作经历如下：

• 大学时代：家教，各种零工
• 首次就职：22岁，小学教师
• 转职：25岁，补习学校事务职（小学教师收入还比较好，但是身体承受不住，故转职从事轻松一些的工作）
• 转职：29岁，因补习学校经营不稳定，难以持续，故转职并回到了小学老师的职业。无职期间，在工厂、超市、福利机构、地图测绘公司等打零工，并开始外汇保证金交易。
• 转职：30岁，教师的工作收入较好且稳定，这样下去很快就能实现储蓄目标。但是，精神又陷入抑郁症状态。因健康原因再次辞职，并转职到“扒金库”当事务员。
• 兼职、辞职：31岁，由于事务员的工作定点上下班，因此便于兼职。首先找到一份晚上的情人旅馆的零工，之后又找到一份清早的超市零工。《ワーキングプア いくら働いても報われない時代が来る》一书的作者为写作该书而采访了她，被归为“ワーキングプア”一类（Working Poor，中译“穷忙族”或“在职贫穷”）。身体十分疲劳，但由于收入增加，精神状态良好。后来母亲被诊断患了癌症，故辞职回老家照顾母亲，期间打零工，并取得“訪問介護員”的2级资格（到家里去照顾老人的资格，现由于老龄人口增多而供不应求）。
• 再就职：32岁，母亲病逝，再次回到自己原住所，在未曾经历过的领域的公司里继续从事事务员的工作。（iDog后注：根据近期杂志介绍，是一个律师事务所，故里面的人的素质应该比以往要高，而且待遇也应好一些。）

时间表

2005年01月：开始时，储蓄额为101万日元
2005年04月之前：补习学校事务员
2005年04月：无职，打零工
2005年12月：FX（外汇保证金交易）开始
2006年05月：再次从事小学教师工作
2006年07月：因陷入抑郁症，辞职，并转职到“扒金库”当事务员
2006年10月：晚上到情人旅馆打零工（共2份工作）
2006年11月：清早到超市打工（共3份工作）
2007年02月：储蓄（包括FX账户内资金，下同）超过200万日元
2007年09月：储蓄超过300万日元；辞职回老家照顾病重的母亲；打零工
2008年07月：再就职，从事事务员工作（未曾经验过的领域的公司）
2008年09月：储蓄超过500万日元
2009年01月：储蓄超过700万日元
2009年02月：FX大幅损失
2009年04月：储蓄再次超过700万日元
2009年09月：储蓄超过900万日元
2010年03月：缴纳税金
2010年06月：储蓄超过1000万日元，提前实现目标（2010年5月时为34岁）
2011年05月：满35岁，储蓄超过1200万日元，超额完成目标（+20%）

就这样，奥谷以低薪并十分不稳定的工作，而且在负担两个人的生活费的情况下，在6年里共储蓄1100万日元，平均每年储蓄175万日元。

关于“独身女性应至少在35岁时有1000万日元的储蓄”的依据，本人并没什么研究，也不知道这是否正确，但是，如果没有多少储蓄的话，肯定是十分危险的。

在日本生活的女性，工资水平普遍很低，而且随着年龄的增长也毫无上涨的趋势（倒是更有可能下降），这主要是由于女性职员大多不愿承担男性职员那样的有责任的工作。传统上，女性结婚后就辞职（成为“寿退社”），她们的职业生涯很短暂，因此，在有限的职业生涯中，她们主要是致力于赚点钱把自己打扮漂亮，并学习一些作为女性的日常修养和技能（烹饪、和服、插花等），以便能嫁好。要是承担了重要的工作，很快就辞职的话，一方面会对公司造成很大的冲击，另一方面，也耽误自己的“婚活”（为了结婚而进行的各种活动）。这样，年轻女性在公司里大多从事端茶倒水之类的辅助性工作，公司对女性职员也大多是这样期待的（可见，这不能全怪公司和社会的性别歧视，这里面有长期以来女性自己的工作态度的原因）。如果这些女性职员不幸没有能够及时找到自己的理想伴侣而结婚辞职的话，就必须一直这样混在公司里拿低工资。

日本自泡沫经济崩溃之后，经济一直走下坡路，称“失去的20年”。因此，男性职员的工资也连年下降。但矛盾的是，要结婚生子却需要一定数量的收入。因此，男性的结婚意欲变得十分低（其中有经过理性思考的现实情况的原因）。这样，就使得日本也出现大量的“剩女”（当然，成因跟中国有所不同）。有一种对女性不敬的说法是，女性的“賞味期限”（保质期）为30岁以下，30岁以上的单身女性称为“負け犬”（败犬）。遗憾的是，现在的经济形势和一直以来的社会形态正是在日本大量催生败犬的温床。

近来，由于经济方面的原因，越来越多的女性即使是结婚后也选择继续回到公司里工作，以赚钱补贴家用。还有就是因为婚姻破裂（离婚率超过30%）或丧偶等原因而回到职场的。但是不管是哪种情况，能拿到较高收入的都极少（或几乎没有），甚至能成为正式雇员都难。

当然，也有少数特别的女性（女强人？），从一开始进入公司时就旗帜鲜明地表示自己要求上进，希望在职业上有所发展。当然，这意味着她们选择不结婚，或结婚后也继续留在公司努力工作（据说法国某女性高官，未婚而孕后，生下孩子没几天，就返回工作岗位）。这样的人，如果也有一定的能力的话，做到部长甚至役员、社长的也颇有一些。但是，在尚未位高权重时，由于年长（色衰？）且一直孑然一身，在公司里也会受到尚有结婚意愿的年轻女性职员的轻视和嘲笑，就像开车的看不起奋力行走或骑车的人一样。当然，最后谁能最快到达终点很难说，只是这些人选择了一条更艰难但更独立的道路。

从理财的角度讲，大多数选择独身的女性面临的问题主要有：

• 绝大多数人收入偏低，缺乏职业发展（即以后还会继续低），且工作有不稳定因素（比如派遣员工）
• 大多需要自己买一个公寓房（房主们大多不愿把房子租给年老女性，因为不能付房租的风险较高）
• 银行不愿向独身女性提供贷款（因为第一条所述的原因，导致银行收回贷款的风险变大）
• 需要一定的储蓄，以确保支付不时之需（比如大病等）
• 女性比男性有更多的日常开销，比如服装、化妆品、理美容等

由于这些原因，理财对独身女性是极端重要的。这里介绍的奥谷则比普通的独身女性有更多的问题：因为性格原因、精神疾患、对无法工作的男友的生活费提供、极端不稳定的工作等。但是，她居然能克服各种困难，成功地实现了自己当初定下的目标，真可谓是“有志者，事竟成”，值得尊敬。

日本人在理财方面，一直以来属于比较保守的类型。家庭财产中，如果只考虑金融资产，绝大部分都是银行存款。在日本出版的理财方面的书总是不断地拿美国人的储蓄和投资的比例教育日本人（其实美国人就真的那么积极投资吗？可能很大一部分原因是由于401K计划的结果），试图让日本人能更加积极地投资。尽管如此，近年来由于经济十分萧条，存款额也持续大幅下落，好多家庭都没有任何存款。经济越是不好的时候，这种状态越是危险。

日本好多家庭都是由在家里的“专业主妇”负责理财，男人们则一门心思在外面“开源”，因此，这方面的信息多出现在面向主妇的书籍和杂志中。其实，我个人认为，这是相当不合理的。不排除有很多女性十分有理财的能力，甚至还有因逃税上亿日元而出名的那位主妇外汇高手，但是，多数女性在这方面上应该比男性要差。再有，很多女性在鞋、包、珠宝首饰、美容等方面花费十分惊人，以至于她们自己都觉得要是生为男儿的话，真的不敢结婚了。在这种情况下，不难理解为什么很多收入很高的家庭却几乎没有存款。

同时，由于经济萧条，今年来，工资收入一直在降低，这也是储蓄变少的一个客观的理由。

但是，大家都是处于同样的条件下，为什么有些家庭或个人就有很多的存款呢？而且，这些家庭的收入也不都是那么高。这就涉及到理财技能方面的差距了。

读了《大不況時代の 新 お金のたまる人 たまらない人》这本书，感觉颇受启发。这本书篇幅较小，但内容却很多。这里是其中比较重要的一些要点和本人（iDog）的解释及评论。例子多取自本书中。

（注：我发现国内有一本译本《蟋蟀比蚂蚁更有钱?》，不过，这是根据这本书的旧版翻译的。）

储蓄达人的标准像

年收入600~700万日元，40岁以下，穿着朴素，住的房子也较小，外表看不出来有钱。储蓄总额大约1000~2000万日元左右（不算多，也许是因为年龄的缘故？），个别的储蓄总额可达到3000~5000万日元以上，1亿日元（富翁级）以下。按阶层分，属于“大众层”，极个别的在“上层大众层”和“准富裕层”中。

附：野村综合研究所2005年推算的日本富裕层人口分布（按金融资产分）（同时参阅日本富裕层研究）：

分类	标准	家庭数
超富裕层	5亿日元以上	5万
富裕层	1亿日元~5亿日元	85万
准富裕层	5000万日元~1亿日元	280万
上层大众层	3000万日元~5000万日元	702万
大众层	3000万日元以下	3830万

一项铁的原则：要有100万日元以上的活期存款

首先，现在日元的定期存款利率十分低，几乎毫无吸引力。因此，存成活期更方便使用。同时，作者强调，那些储蓄达人多把钱以活期存款的方式一直放在那里，于是就不知不觉地越来越多。而不能存下钱来的人，则受不了活期存款账户里有钱，因此，都被以各种方式花了出去。这应该是反映了一种纪律性和对物欲的克制能力吧？

对工作的正确态度：不要辞掉工作，但也不能全身心地投入到工作中去

并不是所有人都是投资、创业等方面的天才，而不具有一些特别的才能的话，要做这些事情，很容易失败。因此，不能轻易就辞掉自己的工作，去专职地从事这些事情。在经济十分萧条的今天，这一点尤为重要。

同时，也不能全副身心地投入到工作中去。当然，不是说对工作敷衍了事，那样会被解雇的。工作还是要努力做好的，但这样就够了。过于投入到工作中去的话（长时间无偿加班、何时何地都在考虑工作的事等），不但容易让自己的健康状况变糟，让家庭关系变差，而且也没有时间考虑更重要的事——理财。工作是受雇于雇主而打理雇主的生意，而理财则是打理自己的生意。传统上，日本人都是工作狂、企业战士，现在，很多开明的公司则越来越倾向于人性化，讲究“工作和生活的平衡（work life balance）”。

储蓄的达人度和家具的量成反比

家里的家具越多，越不容易存下钱来。家具少其实有很多好处：花在购置家具上的钱少，需要搬家时，要花钱扔的东西也少；在狭窄的房子里，没有家具会显得更加宽敞通畅，心情更好，打扫卫生也更容易。日式房子里多只是铺着榻榻米，上面没有任何一件家具（寝具等收藏在柜子里）。西式房子和厅里的家具也很少。在这样的房子里，打扫卫生简直是一种享受，因此，也会更加倾向于常常打扫。

有兴趣爱好

那些“没有业余兴趣爱好，只是一门心思工作”的人，不如有某种兴趣爱好的人更容易存下钱来。这些人的爱好多种多样，包括：铁道模型、音响发烧友、热带鱼、折纸、铁人三项、歌剧欣赏等。有这些爱好看似容易浪费钱，实际上并非如此。比如，某音响发烧友，斥资买了高级的名牌音箱、电唱机和功放等，其中电唱机的唱针臂就价值十几万日元。这些只是初期投资，“运营成本”则很低，因为他只是在休息时用这套设备欣赏优美的音乐，而不像其他人那样拥有号称“食钱虫（金食い虫）”的汽车，也不会为了放松而沉迷于酒馆等地方。这不但省了钱，还有利于精神健康。

坚持记账

记账便于了解家庭的实际开销情况，发现浪费的地方并及时更正。我感觉在一个人生活的情况下，要记录下来每天的开销还是很容易的：多数的开销不外乎每天的饮食，只要用手机上附有的简单记事本功能把金额记下来就行了，之后回家输入Excel中计算。这样每天用不了几分钟即可。对于信用卡支付的金额，应该算作现在的支出，而不要等这笔钱被信用卡公司实际收取时再算，因为这样更准确地反映了实际的生活开销。

对名牌产品的态度

像全身名牌那样对名牌产品的过度依赖是缺乏自信的表现（当然，有足够的钱那样消费的话另当别论）。名牌产品的设计和品质一般都很好，样式也不容易过时，可以终生使用。对这样的名牌产品，应在积累够了用于购买该产品的钱后（而不是从其他地方抽调钱或借钱）用现金购买，并仔细地终生使用。攒不下钱的人则爱慕虚荣，因此会不断地更换使用各种名牌产品，且多是借钱（信用卡，甚至高利贷等）购买。

危机意识

储蓄达人们多有较强的危机意识。尽管他们的存款在平均存款额以上，他们还是不认为自己有钱。他们常说：因为我们家没有钱，所以必须这样节约啊。

住房上花钱少

储蓄达人们大多住得很简朴。不管是租房还是买房，都把每月的支出控制在一定范围内。他们租房时选房子的标准必定符合下面三条中至少一条：面积小；房子旧；离车站远。这样会比较便宜。有位40多岁的“储蓄达人”，储蓄总额达6000万日元以上。他们家租的是一个30多年的旧团地房子，到车站步行20分钟，离东京市中心交通时间1个多小时。而且是没有电梯的5层楼的顶楼（我想到的是稻毛海岸那边的公团房子）。而且家里有两个孩子。孩子小的时候抱孩子拿童车上楼是很辛苦的。月租金4.7万日元，而原来租的则要8.2万日元。

买房派的人则一方面大量地看房子，同时刻苦研读房地产方面的各种知识，有的人甚至把“宅地建物取引主任者”的资格都拿下来了（我也通读过，但没兴趣去拿下该资格）。这样起码不会被个别的黑心房地产公司欺骗。跟一般人倾向于选择高一个档次的房子相反，储蓄达人们往往会选择低一个档次的房子，并充分准备首付金，以便控制贷款金额，同时，设想最坏的情况并保证能有应对之策。这样，每个月的还款压力就很小，并在积累了一定的存款后还经常积极地追加还贷款。

注重节约

节约1万日元，相当于多赚了1万日元以上的钱：因为赚的钱要被扣掉所得税、住民税等。如果税率为20%，则相当于多赚了12,500日元。税率越高，相当于额外赚的钱越多。

同时，从另一个角度考察这省下来的1万日元：如果1年期的定期存款利率为0.1%，则需要拿1250万日元的本钱存1年才能赚1万日元（还要被扣掉20%的税）；如果现在股市低迷时冒一些风险投资股票并赚2%的股息，则需要55万日元的本钱。而稍微下些功夫，一年省个几万日元是很容易做到的。

总是注重性价比

就算那些因比较富裕而花销比较多的人也是如此。比如，到高级餐馆吃3000日元的午餐。在高层酒店的最上层装潢高档的餐馆里， 坐在靠窗的位置眺望着东京湾的景色，享用着无可挑剔的美食和服务，这样的晚餐价值1万日元以上，但由于是折扣性的午餐，就使得性价比十分高。（iDog评：就是一般的人，偶尔吃高价的午餐也有其合理性。晚上到酒馆里去，花销往往比较多。如果你不需要喝酒的话，花比这少的钱用于吃高价的但更加高档的午餐，则性价比更好。这同时对健康有好处，因为要“午吃饱，晚吃少”嘛。）

其他

储蓄达人不一定需要学历：一流大学的经济学专业毕业的人、有美国MBA文凭的人、银行员等不一定有储蓄，而有很多储蓄的不一定有大学学历。

储蓄达人们虽然不会花太多钱用于穿着名牌服装（实际上大多是较便宜的服装，比如很多为UNIQLO和GAP等），但外表多显得有魅力和一定的精神风貌，而不显得cheap。一方面，他们注重不花多少钱的装扮自己的方法，另一方面，应该是由于经济状况安定而自然带来的那种自信和和安全感的折射吧？

储蓄能力有“遗传”性，即受家庭熏陶的影响很大。

最近读了一本书（私の財産告白），作者本多静六（1866~1952）是日本著名的林学家和投资家，生前积累了巨额的资产，又在退休时把绝大部分匿名捐出。

书中提到了本多静六当初从无到有的过程。本多留学德国，取得了林学博士学位后，在25岁时返回日本，在大学里任教。他虽说工资不是特别高，但维持一名大学老师的体面生活还是够用的。但是，由于他比较“有钱”，当时一些亲戚就都寄宿在他家里，他一共扶养9人。加上其中有些人还比较浪费，因此，每月的生活费就变得十分紧张，最后一点钱都剩不下。

在这种情况下，他意识到，如果不作出改变的话，就永远也不能过上好日子。在德国留学时，他的指导教授曾经教导过他：作为一名学者，首先必须要有钱，不管是通过什么途径，哪怕是遗产或跟富人结婚等都行，否则就无法安心做研究。同时也教给了他投资的方法。因为当时日本还很落后，且正要开始发展，而德国则已经发展起来了，因此德国以前的投资经验就对在当时的日本搞投资十分有参考价值——就像坐时间机器回到过去搞投资一样。

于是，本多决定，每月拿到工资后，首先扣除四分之一，将这部分钱存好，在任何情况下都不能动。然后，把剩余的四分之三交给他的夫人，作为当月全家的生活费。刚开始时由于生活费大幅下降，生活变得十分艰辛。平时省吃俭用，饭菜十分清淡（用盐腌青菜等）。而到了月末，在发下一个月的工资前的几天里，往往当月的钱都已用光，生活就更加困难，全家只能用芝麻盐当菜吃饭。他的孩子们都受不了了，他夫人就安慰孩子们，再过两天就能买好吃的了。每当看到这种情形，本多心里也很难受，但是，他深深地知道，如果动用了存起来的四分之一的工资，就永远也不能摆脱这种困境。因此，他们家就咬紧牙关，坚持过这样的生活。

当时的存款利率还是比较高的，大约4%，因此，随着存款的增多，利息也越来越多。由于本多把每月获得的利息也并入工资，算作当月的收入，因此，每月的生活费和存款额都在逐渐地增多。在两三年后，生活就得到了很大的改善。之后，在储蓄额到一定数额后，本多就把钱投入股市（当时的股票是十分昂贵的）。到了他40岁时，每月从存款的利息和股票的分红得到的钱，就已经超过了他的工资收入。也就是说，如果他愿意的话，完全可以辞职，而生活不会受到什么影响。

不过他十分热爱自己的工作，因此一直持续工作，直到退休。在他的钱越来越多后，他就利用自己的林学知识，大片地购买山林。开始时，他到了村里后，村民们都欢呼雀跃地把山林十分廉价地卖给他。随着道路和铁路系统的发展，以及因搞建设而对木材需求的不断提高，他的山林越来越值钱，最后他成了那一带每年纳税最多的人。他的资产的增长，让他自己都觉得“不祥”（iDog注：当时日本正值战争中。本多读到一则消息，有一位富有的绅士，因拒绝某位“热血青年”的募捐，而遭那个青年杀害。这让本多心里感到十分悲凉。另，就是在现在，那些大富大贵的人，也整天生活在入监狱般牢固的房子里，出门保镖前呼后拥的，还得担心家人被绑架，有意思吗？因此，本多的资产过多时，他感到“不祥”，说明他十分有见地。），于是在退休时就匿名捐了出去。现在，在琦玉县还有以他命名的奖学金，而该奖学金的来源就是他捐出去的那一大片山林。（iDog注：本多是匿名捐出的，后来被他的秘书把他的名字透露了出去。）

本多和很多人都提到，投资的起点在于储蓄。如果不踏踏实实地储蓄，就永远都难以投资。严格地说，不排除“空手套白狼”的可能性，但是，这种方法本身风险十分大，而且失败率也很高，因此，储蓄对投资的重要性还是完全正确的。

还有一种对储蓄的思考方法：如果把工资分为两部分：A和B，其中A为当月消费掉的部分，B为储蓄的部分，则A反映了现在的生活在你心目中的比重，而B则为将来的生活在你心目中的比重。比如，一个人现在净资产为0，开始以50%的储蓄率进行储蓄（对现在和将来的生活同样看待）。不考虑通货膨胀和利息等因素的话（就如现在的日本，这两者都接近于0），这样经过一年，就储存了可供生活一年的资金。假设现在是41岁，预期在80岁时去世。那么，只要工作到60岁，就能储存足够的钱，提供从61岁到80岁的生活费。而储蓄率为25%（四分之一）的话，就得工作到70岁才行。

当然，上面这种思考方法是一种简化了的看法。为了提高构筑资产的效率，就要引入风险高一些的资产，这样才能希望在长期投资过程中得到比较高的收益。可以把一名工薪族的收入看做是每月比较均匀地偿还本金和利息的债券商品（比如房贷）。这样计算一下该“债券”的现值的话，其价格是十分高的。比如说，就算终生拿300万日元这样很低的年薪，从20岁工作40年的话，也有1.2亿日元的现金流。因此，从投资组合的合理配置的角度看，应该大量地买入股票等风险资产，而不是再投资债券或定期存款。不过，将来的工作情况如何很难预料，因此，采用这种思考方法时，不能太过于乐观。否则，若把所有钱都投入风险资产的话，一旦该“债券”出现一时的“default”（就是说，被裁员且一时找不到下一份工作，暂时失去每月的工资收入），生活就会受到较大的影响：因为这种情况往往发生在市场很差的时期，此时不但收入没有了，持有的金融资产也大幅贬值。（iDog注：本人就受过这种打击。还好挺过去了，没出现大问题。）

对于日本的工薪家庭，财务顾问们通常建议的比较理想的储蓄率约为25~30%。再高就有些难度了，除非收入很高。正如我在“致富方法论”中所得出的结论，对于我们普通人来说，如果在生活标准上向富人看齐的话，其结果并不是变得大手大脚，而是将变得十分艰苦。

今天按照惯例，计算了自己月末的资产状况，同时，导出了银行的交易数据，快速地算了一下自己的储蓄率，发现居然还不错。不过本多能在40岁时获得超过工资的被动收入（利息和股息等），而我目前则根本不能指望靠被动收入生活，看来只能怪自己生不逢时了（还有就是比他少储蓄和投资了5年）。在现在这样一个十分艰难的投资环境里，用买入并持有那种古典的投资手法来实现财务自由看来是很困难的。当然，如果采用频繁交易这种更接近于赌博的手法的话，虽然能造就一部分人，但更会害了绝大多数的人。 因此，我们只能面对和接受这一现实，同时积极思考更多其他的办法了。