资产1亿日元以上的人的日常情况

说明:这是本人(iDog)根据某日本网站里的一个2010年的帖子所翻译整理的。这都是一些无记名的发帖,因此大家更倾向于敞开心扉来透露一些真实情况。这反映了日本一些富裕人群的想法和生活形态。可以看出,这些资产过亿的富翁们大致有3种成因:

  • 继承父母的遗产
  • 通过投资或投机而赚得
  • 从事繁忙的高收入的工作,而且没有时间花,因此自然攒下的。我猜测主要有如下几种人:
    • 医生
    • 在商社(贸易公司?)工作,且往往被派到国外,这样,在国内照发工资,但由于平时所花的是国外的那份,于是工资就自然地全额攒下来了
    • 投资银行的操盘手等高收入人群

医生们由于本身收入足够高,往往对伴随着风险的投资等不感兴趣。而通过投资或投机而获得大量资产的人则一般会继续进行下去。

虽说这些人并非都擅长投资理财,但是,想要致富的话,多了解他们的一些情况还是有一定的参考价值的。我们看到他们一些人的极其保守的运用方法,可能会想,“我要是有那么多钱的话,早就。。。”,但问题是,我们并没有那么多钱(当然,如果您有那么多钱,则尽可按自己的想法去投资)。因此,首先努力让自己也跻身他们的行列吧!

日本纯金融资产的家庭分布

金融阶层 纯金融资产 家庭数
超富裕层 5亿日元以上 52,000
富裕层 1亿日元~5亿日元 813,000
准富裕层 5000万日元~1亿日元 2,804,000
上位大众层 3000万日元~5000万日元 7,019,000
大众层 3000万日元以下 38,315,000

iDog注:上述数字应该是出自“野村综合研究所”在2005年做的富裕层调查数字。参见日本富裕层研究一文。 根据上面的数字,超富裕层只占0.11%,加上富裕层一共为1.77%。前一段时间美国华尔街在闹什么“1%和99%”的事情,按照1%的标准的话,应包括所有超富裕层和一半左右的富裕层。根据下文,就是已经有了1亿日元,人们似乎也不敢掉以轻心。因此,虽说后半部分的富裕层不至于像“99%”那样需要对社会怨声载道的,但也不能整天无所事事地享受生活,除非有一个十分合理的投资组合,能每年较稳定地增值5%以上,并且可以过每年花费500万日元以内的生活。另,作为参考,我本人目前虽说没有1亿日元,但每年从投资组合中产生的被动收入(“不労所得”)现在却在3%以下(资产的账面价值增减不计)。当然,由于我自己的观点,我并未持有投资性的房地产。也许这会拉低回报率。

下面是这些资产过亿(日元)的人的言论:

★拥有金融资产1亿~1亿5千万日元的人,投资组合是怎样构成的?我的情况是:储蓄:股票:黄金:储蓄型保险=3:3:1:3。

★我有大约1亿,大致为:

  • 储蓄和保险等安全资产:30%
  • 股票(包括相关基金):40%
  • 外国债券(包括相关基金):20%
  • 其他REIT等:10%

去年前半年买入的股票,现在股票比较多。做公司职员的工资足够生活开销,安全资产有3000万日元的话,应该没问题了吧?

★如果已经有房子了的话,可能不需要太多的储蓄。就算考虑结婚和买车的费用,3000万日元也用不了。

★去年前半年开始改变了投资方针,现在大致如下:

  • 储蓄 14%
  • 国内股票 19%
  • 海外股票 32%
  • 国内债券 9%
  • 海外债券 21%
  • REIT等 5%

拥有的房地产和保险等未计入。

★我的情况:(iDog注:这位的投资组合风险很大。分配在新兴国市场的资金占一半以上,而欧美却几乎没有。也许他就是靠这种高风险投资赚的钱?)

  • 香港H股 35%
  • 中国A股连动ETF 6%
  • H股连动ETF 6%
  • 印度股票连动ETF 8%
  • MSCI新兴国连动ETF 3%
  • 日本股票 6%
  • 证券公司的资金 23%(短期交易用资金)
  • 银行存款 4%
  • 放在家里的现金 8%(用于生活费)

★银行储蓄比较少啊。持有各种金融商品,是不是因为这里的人都比较年轻啊?在日本,老年人持有大量的资产。我认为现在的老年人不会投资外国股票和REIT等。

★当然了,人们对风险的承受程度和投資手法都各有不同。除了为买房子而花费数千万日元,以及以安全的方式存几年的生活费之外,对于其余的资产,将其投资于风险资产的人比较多吧?根据家庭状况和家庭成员的生活费来决定安全资产的金额。

★原来如此。在日本,拥有1亿日元以上的金融资产的人,在100个人里就有1个人。这些人如何投资和生活,是很意味深长的。(iDog注:按照上述野村综合研究所的数据的话,而且是按家庭计算的话,每100个家庭中将近有2个家庭拥有1亿日元以上的金融资产!)

★我的资产大约1.7亿日元。投資是从前年开始的,大约1000万日元左右。毎月一点一点地坚持买平衡型基金。(iDog注:平衡型基金大多指里面既有股票,又有债券的基金。)剩下的则是活期存款和定期存款各一半。这几年以来,每年都能存下1000万日元以上的存款,因此感到通过投资来使资产增值没太大必要。如果攒够了2.5亿日元,就打算退休,过悠然自得的日子。现在的投资是为了退休后做资产运用而做的预习。(iDog注:假如投资组合产生的被动收入的回报率为3%的话,那么有2.5亿日元的情况下,每年获得被动收入750万日元。的确可以悠闲地生活了。)

★可能是错过了,SBI(iDog注:软银)一年期债券,评级为BBB,回报率1.9%。我就该金融商品咨询一直打交道的某证券公司的员工,他说,同样BBB级的近铁(iDog注:近畿日本鉄道)发行的公司债的回报率比这要低得多,因此,该商品十分可疑。现在离偿还期还有10个月,因为没买而每天都感觉后悔。(iDog注:“如果你因为错过了太阳而流泪,那么你也将错过群星了。”——泰戈尔《飞鸟集》)

★这个主题比其他的更新得慢,是不是因为拥有1亿日元以上的资产的人比较少啊?

★在日本,积极地做资产运用的人比较少。大多数人都是不管有几亿日元的钱,都是存成银行里的活期存款。(iDog注:在日本现在的零利率政策下,定期存款实在是没多多少利息,而且还不自由。)

★那些认真投资的人,大多是对将来感到不安的人。如果仔细审视一下日本经济的话,就是有一亿日元的资产,恐怕也没有人会安心吧?将来的国债如果因为发行不畅而把回报率提高到2.5%的话——这绝非不可能,过去20年中曾到过7.8%左右——这样的话,日本的税收就会全部消耗在支付国债的利息上。为了避免国家财政破产,就会大幅提高税率,日本央行就会买入国债,这样,日元会极有可能突然地大幅下跌。

在40年前,高级跑车售价50万日元;出租车起步价130日元;大学刚毕业的工资是4万日元;在东京都内盖一个独立房要几百万日元。在当时,如果有1000万日元的话,就可以玩着过此一生了。

同样的,现在的1亿日元等我们年老以后,可能只有现在的1千万日元的价值。所以,应该进行符合时代特点的投资。

iDog注:现在高级跑车得要1000~2000万日元吧?出租车起步价710日元左右;大学刚毕业的工资大约18~22万日元;东京都内盖一个独立房的话,至少要4000万日元左右。从这里可以看出,反映了物价的跑车或房子涨到原来的10~40倍,而反映了工资的大学刚毕业工资和出租车起步价,则仅仅是原来的5倍左右。因此,现在的生活水平实际上是不如以前了。美国也有同样的问题,就是工资上涨的幅度赶不上通货膨胀。这说明了作为工薪族的风险所在。因此,我们要自己去做投资或副业等经营活动,而不应盲目依赖社会制度或哪个公司。

★国债利率上升的话就是通货膨胀了。到那时,一半以上的资产要投资于黄金、外国债券、外币等,不能太相信日元。其实,也不能活那么长时间,所以怎样都行啊。希望这个国家能再支撑20年。

iDog注:有人分析,在不远的将来,比如2020年左右(2018~2025年,说什么时候的人都有),日本政府可能就会有破产的风险。因此,不能过于乐观,要未雨绸缪。真的发生了急速通胀时再投资就有点晚了。

★去年年底,我更新了家庭影院的投影仪和音响设备。现在的器材又好又便宜。(iDog注:便宜是因为现在喜欢这个的比较少了。)晚上一直看电影来着。善于发现这些小小的乐趣的话,这样度过一生也不错嘛。

★现在让我烦恼的是存在多家银行的总共1亿日元的现金。(iDog注:银行破产时,对存款的保险只覆盖1000万日元以内的部分,因此要分开存。)现在开始买黄金的话,是不是很疯狂啊?(iDog注:现在黄金处于高点,当然不宜大量购入。)现在正苦苦思索如何处理这笔钱。把3000万日元换成人民币现钞也很好,能不能行?(iDog注:一下换那么多不把行员给吓个好歹的才怪。至少点票子也要累个半死。)

★向日葵证券公司(ひまわり证券)和岩井证券公司有人民币的保证金交易。但是由于交易的人很少,绝大多数人以投资港币、香港和中国股市的ETF来代替。(iDog注:没有人交易是因为交易条件太差:一方面,买卖价差太大;另一方面,卖日元买利率高的人民币,反而要支付负的利息,岂非是抢钱来的?)

★我的情况是:对国内外的股票和债券做分散投资。其中一部分资金主要用于进攻型投资。根据过去的帖子,我认为,通过投资使资产增长了的人倾向于承担风险;通过继承的方式得到财产的人倾向于比较保守的方式。(iDog注:这很好理解:通过投资致富的人,一定是在此过程中积累了丰富的经验,否则也不能成功。因此,尽管他们可能会改变一些策略,但他们多半会继续下去。而通过继承财产而致富的人,由于以前缺乏投资经验,当然他们会比较谨慎。实际上这也是最明智的选择。只是,今后要积极地去学习投资知识,不能就一直这样下去了。)

★我通过投资,从200万日元增长到1亿日元。还在继续投资以求资产的增长。所谓防守型(ディフェンシンブ)股票,真的是没什么防守性。有很多更有效率、更安全、回报率更高的投资方法。今后也会继续寻找各种各样的投资方法。不过,跟以前相比,现在倾向于不承受太多风险了。(iDog注:资产额到一定程度后,就应该转攻为守,跟增值相比,应该以守财、防止损失为主。另,不知道这位用了多长时间、通过何种手段赚的钱,但本人对此结果佩服得紧。)

★现在大家都说日元强和通货紧缩。从中长期来看,应该是跟现状正好相反。我认为,现在应该开始把准备应对通货膨胀和日元走弱的投资组合作为一个课题。(iDog注:本人持同样的看法,并因此而赚到了。)

★我是一名普通的公司职员。只有大约1亿日元而已,因此并没有改变生活形态。只持有一点点股票,不是太精于此道。(iDog:这还普通?!也许是继承来的。不过,得到了一大笔钱还能继续维持原来的生活,说明这位具有成为富翁的资质。)

★如果有超过1亿日元的资产,为什么不买一个靠近车站的商业大楼,然后安定地获得现金流呢?考虑管理和重建的话,我认为商业大楼比住宅楼要好。至于购买自己的住宅就不要考虑了。

★1亿多难以买到离车站近的大楼。靠利息生活应该是更好的策略吧?(iDog注:1亿多日元,至少在首都圈,的确是无法买到一个商业楼,除非是极其小的那种。在现今的零利率政策下,靠利息生活也不靠谱。正确的解决方案是建立一个合适的投资组合。)

★近期不用的现金有大约一亿日元左右。现在以1000万日元为单位存在多家银行里。放在家里的话,火灾和盗窃比较恐怖。

★对于非投资目的的资金,我一般都存入支票账户(iDog注:日语为“当座預金”,相当于欧美的支票帐户,但不完全一样。特点是没有利息,但在银行破产时,全额受到保护。)因为几千万的现金放在自己家里太危险。但是对于那些经常需要几亿日元的资金的政治家、房地产公司老板等人,放在家里保管可以起到避税(或曰逃税)的效果。

★把现金放在家里很恐怖啊。但是,手头没有现金的话,我会感到十分不舒服,因此,我会把300~500万日元的现金放在家里的保险柜里。每天收到的营业收入,把纸币以每10张一组扎成一束存放,而且要把纸币的朝向都对齐,这样,它们的磁性可以吸引更多的钱汇集过来。(iDog注:从商的都或多或少地有点迷信,但也反映了他们对钱的热爱。)

1000日元和5000日元纸币用于日常生活中使用,而一万日元纸币束则放进保险柜里,上面压着500克的金砖,让它们的皱褶都平展开。我觉得钱都是很寂寞的。辗转过很多地方而到了这里的钱,都一身疲惫,因此,我会让它们在金砖的重量下悠闲地休息。

★对于真正的大富翁,都跟私人银行和国税局等打过各种交道。但是,对于资产在1亿日元左右的人来说,打电话到国税局做税务咨询时,人家根本就不怎么愿意搭理你。(iDog注:即他们不屑于查这些人的帐。他们也是有成本的,因此会主要盯着那些巨富们。)据说做外汇保证金交易时,根据滚动(roll over)的方式不同,课税方式也不同。我打电话给国税局,想了解一下官方的解释,结果对方根本不明白我要问什么,而且,对方态度还很傲慢。不愧是政府的人啊,不懂也绝不会说“不懂”。

★你们都是用了多少年让资产过亿的?

★把每年剩下的钱都积累起来,大概是用了10年多吧?我也不知道什么时候过亿的,因为工作太忙了。

★2000年时继承了5000万日元。自己原有2000万日元左右。2007年春刚刚过亿,这样来看,大约用了7年吧。但是之后的夏季,我买的基金遭到次级债和雷曼危机的双重打击,一时暴跌。现在是原来本钱的3/4左右,跟2007年春季时大致一样。

★开始时,作为公司职员,用了4年存了4000万日元左右。当时,我在朋友A的劝说下买入某股票。当时极其忙,而且对股票也没有兴趣,就一直那样放着了。两年后,朋友B问我是否有兴趣购买一个因债务而处理的房地产。当时的储蓄额为6000万日元左右。(iDog注:这位看来是每年能存1000万日元。)我决定购买这个房地产,但资金略有不足。这时忽然想到当年买的股票,一查股价,已经有了令人恐怖的增长!胆小的我赶忙给朋友A打电话,把股票卖掉。那时资产一口气过亿,用了6年。

★这样的故事在美国经常能听到,就是买了股票之后就忘记了,经过10年或20年后,想起这回事的时候,已经成了百万富翁了。

★一般的平民百姓(日语:庶民)对富翁的资产额的看法,应该是跟彩票中奖额相当吧?如果不是“买彩票中奖的话就成富翁”,彩票就不好卖了。根据这种想法,富翁的资产额标准如下:

1947年:100万日元
1968年:1000万日元(当时一个独立房大约400~500万日元左右)
1980年:3000万日元
1987年:9000万日元
1989年:1亿
1999年:3亿

1968年时,大家都比较贫困,因此稍稍有点钱就成了富翁了。而在现在的人们看来,富翁的资产得在3亿日元以上。

不过,日本在大量发行国债,货币以10年为单位在贬值。现在有3亿日元资产的话,到年老后,你认为应该可以放心了。但是,实际上在20~30年后,你也有可能发现,没有10亿日元的话,钱根本不够用。

★这个月,有两个人提出要跟我结婚。这种桃花期(iDog注:日语“モテ期”,就是桃花运突然无缘无故地好转的一段时期。)可能以后再也不会有了吧?但是,我是个小气的人,出门时要把房子里的灯都关掉,开的车是轻型汽车,(iDog注:比较便宜和省油,但外形不酷,动力性能也不好。)穿的衣服都是Uniqlo的,要跟我一起生活的话,可能会觉得很憋屈。

★如果你告诉她们你的债务比资产还多的话,她们自然会离去的。

★你怎么这么了解我?我说的是“我没有工作”,她们就不跟我说话了。作为情感动物的女人,可能想不到没工作的人是资产家吧。

iDog注:有可能那两个人以为此人是个整天浪荡的败家子。不过,日本人对“投资家”的确缺乏足够的认识。前几年有人赌博性地炒一支已经几乎铁定破产的银行“足利银行”的股票,在降到1~5日元时大量买入,总共居然投入了几百万日元。结果很多股民跟着炒,后来一些小的证券公司也忍不住参加进去。最后被炒起来后,他在20日元左右成功抛出,几天之内赚了6000多万日元。(绝不提倡这种做法。更有可能的是,他那几百万投入资金都打水漂了。)他到一个旅游区的塔上往下抛撒大量1美元面额的美钞(跟暴发户用票子点烟的心理基本相同),引起下面的人的哄抢和骚乱。警察把他逮捕归案后问话时,他说自己的职业是“投资家”,警察说:“啊,就是没有工作呗?”

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后记(2013.10):

近来在日本SNS网站MIXI上有一个话题,“如果你得到了1亿日元,你会做什么?”结果说什么的都有。多数都是在想怎么花钱。有些女性会想离婚,然后自己买个房子过幸福的独居生活(看来婚姻的确是很令人痛苦);一些男性则想实现各种关于自己的兴趣爱好的梦想。这也从一个侧面说明了为什么富人总是少数人。我回答的话,则是把这笔钱全部用于投资,而生活则维持现状。尽管人们总觉得1亿日元好像很多,有1亿日元的人经济上很成功,但实际上,1亿日元真的并不是万能的,相反,这可能只算是进入了富裕层的门槛,之后要在此基础上进一步增长财富才是。而至于能花多少钱,则要视你的投资组合能产生多少钱而定。

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