投资理财的重要性

近来在网上读到一位失业的美国人发给一位职业顾问的咨询信(iDog译):

我于10月被裁员,在2013年剩下的日子里一直在积极地找工作。我是一名会计师,有公共会计的背景,我可以接受公共会计以及客户方的工作。在2013年里,我没有得到一次面试的机会。到了这个节骨眼上,我有点慌了神,我发出了40多份简历,可是一次面试机会都没有。我不禁怀疑,我今后是否还有可能找到一份新工作。这一切是很荒谬的,我才38岁,而且在原来的公司有很好的职业发展。

我在想,我是否应该暂时把自己的愿望放在一边,因为我们夫妇并没有太多积蓄,而且我们有两个孩子,一个10岁一个8岁。到目前为止,我们还没有在生活方式上做出什么改变,因为我们不想惊动孩子们。我在找所有的工作机会,从入门级的工作到临时性的工作,因为我实在受够了坐在办公桌前把简历送往虚空,而且我也开始对钱感到惊恐。我应该在什么时候停止找专业工作,并转而接受任何工作?另,如果他们不雇佣我(天理难容啊!)怎么办?

原文:

I got laid off in October and job-hunted actively through the rest of 2013. I’m an Accountant with a public accounting background who is open to either public accounting or client side work. I got zero interviews in 2013. I haven’t been freaking out up until this point but with exactly no requests for interviews after sending out at least forty resumes, I’m starting to wonder whether I will ever get a new job. This is ridiculous, because I’m 38 and had a great career at my old firm.

I’m thinking that I should step down my aspirations at least for now, especially since my wife and I don’t have a lot in savings and we have two kids, ages ten and eight. We haven’t changed much in our spending pattern so far because we didn’t want to alarm the kids. I am looking at everything, from entry-level jobs to temp agencies, because I’m sick of sitting at my desk sending resumes into the void and also starting to feel frantic about money. When do I switch out of my search for my traditional position and just take any job? And God forbid, what if those guys won’t hire me? What do I do then?

这让我感慨颇深,因为我也是在去年被裁员的,只是失业时间要比这位老兄长得多。不过幸运的是,基本上没出现过财务上的危机。

在对此人深表同情的同时,我认为其问题的根源,主要在以下两个方面:

首先,正如他自己所说,他没有太多积蓄。有公共会计背景的会计师也算是比较高端的白领工作了,在职时肯定工资要比平均水平高出不少,而且本身又有财务知识,出现这样的结局实在是不应该。平时没有意识到自己的资产负债表很难看吗?没有意识到损益表很荒谬吗?没有意识到现金流量表很不合理吗?不管是不是会计师,我们都要时常用财务诸表来衡量自己的经济状况,用企业经营分析的方法来审视自己的财务状况是否健全。我以前学习财会知识和经营分析时,首先就是以自己的财务状况为分析对象,找到自己的问题并予以纠正。

其次,在他失业后,居然还为了瞒着孩子而维持原来的生活方式。岂不知,其原来的生活方式(消费方式)正是整件事情的根源所在。在失去了高薪后,还继续维持高消费的生活的话,势必会让本来已经不好的财务状况更快地恶化。另外,掩盖坏消息的做法实在不可取,因为如果现在掩盖了坏消息,以后可能就不得不宣布一条更坏的消息。而且,维持生活方式不变就真的完全是为了让孩子安心吗?就没有因为习惯了那种消费方式而下意识地拒绝做出改变的因素?就没有为了维护中产阶级那种极度无聊的虚荣心而耻于承认的因素?因此,我们就算不能每日三省吾身,也要经常静坐或静静地思考一下,坦诚地面对自己的内心,不要自欺欺人。

由这个案例,我们可以看到,的确是“你不理财,财不理你”。平时就要理财,而不是临时抱佛脚,有病乱投医。当财务状况出现问题时,势必要面临一个两难的抉择:是坚持找专业工作呢,还是马上出去打工呢?如果坚持找专业工作,则有可能会面临吃不上饭的窘境;如果出去打工,则会耽误自己找专业工作,发生很高的机会成本。对这个问题,是没有好的答案的,因为你无法预知未来。因此,只能是根据当前的财务状况来决定是否要出去打工。但不削减生活开支的话,靠打工的微薄薪水生活,势必会造成长时间打工的结果,这样就更难抓住好的工作机会了。

如果有一个坚实的财务基础的话,失业后就算对财务状况有影响,也不容易出现捉襟见肘的情况。在这种情况下,就不需要每天坐在桌前心急火燎,而是可以耐心地等待市场的恢复和好的工作机会的到来。在此期间,在找工作之余,可以读书、强化专业知识、锻炼身体、休养生息、投资或投机、短时间打工(如果有兴趣的话)、短期小成本旅游、陪伴家人以及做一些自己的兴趣爱好方面的事。如果能这样的话,可能会越来越喜欢这种生活,而不是像案例中那样感到受够了。。。

同时,风险管理也很重要,也就是说要未雨绸缪,不要下雨了才去借伞。我们知道,财务诸表中,资产负债表反映了某个时点的财务状况,像一幅快照,或CT扫描的一个断面;而损益表和现金流量表则是表示一段时间以来的积累的变化情况。因此,除了用资产负债表来了解自己当前财务状况是否健全外,在用后两者分析时,不但要分析自己有收入的情况,还要预测自己失去现在的工作时会如何。要尽量让自己在整幅画面中变得越来越不重要。当自己完全“可有可无”时,也就实现财务自由了。这应该是我们在理财方面的一个首要目标。

另,不管自己水平多高,找不到工作只不过是一个一时的市场供需问题,没什么天理难容的。真正天理难容的是自己不照顾好自己和家庭。西方不是有句格言,说“上帝助自助者”(God helps those who help themselves)吗?我们中国的成语“人不为己天诛地灭”也是这样,不要理解为要去损人利己,而是要理解为照顾好自己,不要随便作践自己。你自己都自暴自弃了,还指望别人来管你吗?“天作孽犹可违,自作孽不可活”也是同样的道理:天降的灾难是不难渡过的,难渡过的是自己作践自己。

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