应该有多少储蓄?

VISA在2013年1月15日的金融教育峰会上指出,中国人最擅长于储蓄,并且资产运用的知识不足。(iDog注:资产运用知识的不足可能正是善于储蓄的原因。不过,总比既没有投资的知识,又没有储蓄要好得多。)

根据VISA在2012年对全球28个国家和地区进行的调查,中国人的储蓄平均额为月支出额的3.9倍,并且约有50%的人的储蓄额可维持6个月以上的支出。而全部被调查人群的平均值为月支出额的2.1倍,只是相当于中国人的平均相对储蓄额的一半多一点。(“相对储蓄额”指以月支出额的倍数为单位,而不是实际金额)

值得指出的是,虽然我们国人的相对储蓄额较世界平均高出不少,但储蓄3.9倍还是不够的。6倍的话只能算是及格线,要是储蓄有一年的生活费,甚至一年的税前收入额的话,则是比较理想的。对此的分析是这样的:如果存有相当于6个月的生活费的钱,则现在失业的话,你会有6个月的时间来找到下一份工作。这个时间范围是比较稳妥的,尽管你可能在3个月内能找到,但总要留些空间才是。至于存一年的收入,则是考虑了投资的结果。实际上,如果参照“股神”巴菲特的伯克夏·哈撒韦公司的比例的话,应该存税前年间收入的1.2倍的钱,或税后年收入的1.7倍的钱。正是因为该公司账上总是至少维持着100~200亿美元的资金,在2008年金融危机时,巴菲特才能在血雨腥风的市场上大肆收购低得不能再低的股票。而本人当时虽说有些储蓄,但只能当做生活费,而不是可投资资金。因此,在那个百年一遇的好机会出现时,只能眼睁睁地跟它失之交臂。这是市场给我上的十分重要的一课。

因此,关于储蓄额,一个大致的标准是:如果你不投资的话,应该至少维持相当于6个月的生活费的存款;如果投资的话,则至少应该有1年的税前收入存放在银行里,这样,才能在突然发现了好的投资机会时能有资金可用。

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