加拿大投资理财之储蓄篇

刚到加拿大时,除了碧蓝的天空、明亮的阳光、远处冠雪的群山和高耸直立的树木外,让我同时强烈感觉到的东西就是极差的服务——这里的差不是说服务人员的职业素质差(当然相当一部分人的确如此),而是这里金融、电信等行业本身提供的服务太差。记得多年前第一次来的时候,想先到银行开个账户,以便把一些资金汇进去存着,用于旅游和生活(因为第一次来的时候属于“短登”,日本那边还有一份工作等着我回去),结果进银行一看其手册,满眼都是各种的收费。我从来没想过抢银行,结果银行却想要抢劫我了。。。于是吓得掉头就溜走了。直到几年前正式硬着头皮要在这里定居时,才不得不开了个账户,并办了个手机卡。因为这种种的事情,让我简直得了抑郁症(从没想过自杀,只是做什么都提不起精神来)。但认识到自己不够“看破、放下”,就既来之则安之了,也对金钱不像以前那么执著了:赚着少得多的钱,缴纳着高得多的税率的税,用着贵得多、差得多的服务,环绕着很多素质差得多的人。对服装也越来越不在意,只要足以蔽体即可。现在由于新冠肺炎的影响而意外地暂时实现了梦寐以求的远程(在家)工作,更是常常只要一套睡衣就可以了。发型也充满禅意,达到了“空”的境界。

由于处于这样一种状态,实在提不起精神来在这里进行任何投资,更不用说写关于投资的东西了。可是,不管这里条件多差,日子终究还是要过的,所以在努力了几年(!)之后,也逐渐地让一切恢复了正常。就算投资理财远远比不上在其他国家做,终究比不做还是要好些,聊胜于无。尤其是在去年10月从熙熙攘攘的本那比搬家到了人烟相对稀少的穆迪港,之后不久,恐怖的新冠肺炎就突然爆发,并且一发不可收拾。此时,马上意识到了这里的可贵之处。毕竟钱财等都是身外之物。如果说身体都不重要的话,身外之物就更不值一提了。

这里的金融服务水平极差,条文多到自己的员工都搞不太懂,而且多是对客户不利的条款。以前的我会仔细通读,来这里后,处于抑郁状态中的我实在觉得恶心,就懒得去理会了。但越是这样,就越是要遭受不必要的损失,因此,这里就把这些乱七八糟的东西记录下来,不但可供自己以后复习用,而且也可能会让其他的到加拿大的新移民或对理财不感兴趣的老移民甚至公民(如果懂中文的话……)受益。

这里首先说一下前面提到的银行,其他的内容以后会在其他文章中讲述。这里在银行开个账户,就会发现有各种名目的收费。我是到RBC开的账户(没什么特别的理由,而且天下乌鸦一般黑),跟老婆一起开的联名账户。联名账户的好处是一般来说二人中任何人都可以存款取款,但有些手续好像就得两人都到场了。对于居家生活,如果财务透明的话,这样把钱都放在一个地方,会比分开放在两个地方要方便得多。

这里的银行会收各种的“苛捐杂税”:每月要收月费;每月取钱次数多了每次要收费;转账要收费;用支票要收买支票的费用……等等不一而足。刚开始时,可能是因为RBC对初来乍到的移民的政策,加之银行里华人顾问的帮忙,银行暂且不收月费。但过了大约半年以后,就开始每月收几加元的费用了。虽说没多少钱,但只是因为我有个账户,而且当时还颇有一些存款,却不但没什么优待反而要每月交钱,感觉十分不爽(属于对于赏罚倒挂的憎恶吧)。我曾经问过,说是有投资的话就能免费。我试着在网上弄了个投资账户,但显然没弄对,因此继续被每月扣钱。我由于抑郁的心情,也懒得去管。直到我去年因为自己设立了一个“皮包公司”,年底想给自己发一些RRSP(这里公司的典型员工福利之一,但后来会计说我的公司不能发这个,就算作普通的员工报酬了),去火速(平时懒得做,在年底最后一个营业日去的)开了一个RRSP账户并存进去2000加元,结果月费就戛然而止了。也就是说,停止月费的最简单的办法就是开个RRSP账户并存入一点点钱(比如100加元即可)。RBC试图让我选择他们打理的投资,但这样一来,又得定期交一些费用,而且我也对投资没有任何的控制。并且是让刚刚毕业的年轻人试图全盘帮我这个有近20年投资经验的人来理财。我当然不愿意上这“贼船”了。这2000加元,直到现在我也什么都没做,就那样放着了。(另,这不是RRSP的最佳方式,我主要的RRSP也并不在这里。之后再讨论RRSP的事情

至于其他的存款,在之前到柜台存支票时,听了柜员的建议而放进了储蓄账户。据说柜员十分乐于提此建议,而我也觉得没错。储蓄账户(savings account)对存款提供更高的利率,有点像我们的定期存款账户(从利率较高这一点来看),但里面的存款没有固定的期限,而且可以随时支取,且对此没有任何的惩罚。与之相对的则是支票账户(chequing account),相当于我们的活期存款账户,只是完全没有利息。平时取款、汇款或开支票,要从支票账户里支取,否则就会被收手续费。而从储蓄账户里把钱拨到支票账户,则是随时可以免费地去做。我很怀疑银行系统把这个本该自动化的过程弄成必须加这样一个额外的手动的步骤,就是想收一点点的智商税。

(跟日本的银行系统比,支票账户实际上相当于“当座預金”账户。只是在日本,这一般是公司用的,而这里却是供普通人用的,作用上相当于“普通預金”账户)

从今年春季开始,各国政府为了对抗因新冠疫情而导致的经济停滞,开始了量化宽松。而对于我的存款来说,直接的后果就是那个储蓄账户每月收到的利息连以前的月费都付不起了(以前大约是月费的两倍多)。这样几个月后,实在是觉得不爽,加之在家里上班导致有更多的时间,我就开始在网上调查了一下,并找到了解决方案。

“富爸爸”系列书籍中,把投资者分为6个层次,其中第五级为“老练的投资者”,其标志之一就是能整合一些投资。虽说进行一些复杂的整合并不是普通人能做的事情,但这里演示一个超级简单的整合却是人人都可以做的,并且会在几分钟之内就立竿见影。

上面提到,由于量化宽松,储蓄账户的利息变得寥寥无几。这是对于诸如RBC这样的大银行来说的。加拿大在金融服务领域虽说远远比不上日本的水平,但还是有网银的。网银由于基本上没有支店、网点,也没有支店所需要的场地和柜台员工,因此,运营成本比普通银行要低得多。而这个对储户不方便的缺点的另一面,就是它们会把多赚的一部分返还给储户,也就是说存款利率更高。当然,诸如月费等也都是免费的。因此,只要把你在大银行里的储蓄账户“搬到”网银,即可收获更多的利息。而大银行的支票账户和网银的储蓄账户之间的连接,可通过eTransfer实现,免费、快速。这就相当于IT领域的客户端——服务器架构,把原来胖客户端的一些逻辑移出并放在远方的服务器上,并把二者通过网络连接起来。对用户来说,跟所有的逻辑都放在客户端相比基本没什么不同。

普通银行账户

普通银行账户

整合普通银行和网银账户

整合普通银行和网银账户

网银虽说看起来比较弱小,且虚无缥缈的,但它们也是正规的银行,存款在一定数额内也是有保险的(CDIC)。保险限度额一般是10万加元,即银行倒闭了也不会波及到限度额内的部分。因此,只要不把太多的钱存进去,就不必担心。

加拿大的网银比较好的主要有EQ Bank和Tangerine两家。经过一些比较,我选择的是EQ Bank,并且也推荐这家。当时我在网上,用了不到5分钟就开好了账户,并把钱汇了进去。点击此连接,开设账户并在一个月内汇入100加元以上的存款的话,会得到大约20加元的奖励(目前是这样,但奖励金额今后有可能变动)。之后就是每个月都多收获一些利息了,以后利率恢复正常的话会获得更多。我这样的宅男都能轻松搞掂,而且只需几分钟就能一劳永逸。所以赶紧行动起来吧!

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