本文的上篇在这里。

这里总结和分析一下《「ふつうの億万長者」徹底リサーチが明かす お金が“いやでも貯まる”5つの生活習慣》一书中提到的美国富翁们的购物习惯。

美国富翁的购物方式

美国富翁们购物的态度主要取决于这样东西的资产性。如果在购入后价格倾向于下跌，则尽量买便宜的；如果在购入后价格倾向于上涨，则对价格不敏感，主要关心其品质和使用寿命。

如果分析一下这种现象背后的本质，就不难理解，其实美国富翁们还是希望“少花钱多办事”，也就是节俭。某种商品在购入后价格不断下跌的话，花这笔钱完全是一种消费，因此，尽量买便宜的就意味着降低消费金额。这样的商品的代表性例子包括：服装，汽车，美食等。而如果某种商品在购入后倾向于上涨，这时，无论当初花了多少钱在这上面，今后都能卖得更多的钱，因此，如果品质和使用寿命得以保障，在用了一段时间后，就仍能保持良好的状态和较高的价值。这样，就是在将来卖掉，也对自己有利。因此，这更像一种含有投资要素的消费。另一种情况是，价格不见得上涨，但如果能长期维持比较好的状态的话，则该商品的单位时间的使用成本会比较低。这类商品的代表性例子包括：好的二手房，昂贵的古董家具，高级皮鞋等。

下面是美国富翁对这些商品的购买方式：

• 衣服：时装买了后，就是不穿，过一段时间在Yard Sale也只能一两美元出手。因此，美国富翁不倾向于花大价钱购买时尚的服装，而是倾向于购买高品质的二手服装，再请人按自己的尺寸裁减修改。当然，这里的二手服装并非一般的旧衣服，而大多是来自很有来头的人物的十分高档的衣服。出手这些衣服的人显然是富有到不需要考虑钱的地步了。
• 饮食：多到比较便宜实惠的餐馆就餐，家里的洋酒也多是一些比较便宜的。那些喜欢各种高价美食和善于品尝名贵美酒的美食家们，天生就具有成为富翁的负面因素。
• 汽车：购买较便宜的汽车，或试图以低于市场价的价格购买状态保持得比较良好的高档二手车。总之，就是不在这上面花太多的钱。
• 房子：在好区，建筑得十分牢固的殖民地风格的旧房子。这些房子已经屹立在那里几十年，建筑品质得到了充分的检验。同时，内装也是比较高档的红木地板等，经久耐用，丝毫没有破旧的感觉。由于质量稳健扎实，随着时间的推移，质量不会有较大的下降，由于通货膨胀等因素的作用，价格会越来越高。
• 家具：昂贵的古董家具，用实木制成，而不是用现在的家具多用的合成板材。他们都定期参加古董家具展览会，去“淘”这些高级且少见的旧货。这些家具不需太多维护就能供几代人使用，因此，可以看做是对后代的一笔投资。就算不打算传给后代，不需要时也能卖个好价钱。如果表面旧了，他们就请人在上面贴一层木纹纸。当然，我们中国的传统的高级家具——紫檀木家具就更好了，由于木质坚硬，长期使用也不会坏掉，且表面会越来越光滑。当然，由于小叶紫檀木极其稀缺，这种家具往往十分昂贵，且就算想花大价钱，也不一定买得到。由于这些家具保值，甚至由于其稀缺性而升值，花掉的钱就没白白扔掉，需要的话完全能换回来，甚至卖得更高的价钱。同时，由于质量扎实，不像现在的家具那样用不住，因此，不需要定期更换。也就是说，单位使用时间的成本并不高。
• 皮鞋：乍一看，皮鞋似乎属于服装类的，因此，就应该买便宜的新皮鞋了（当然，恐怕没有人喜欢买二手皮鞋）？但恰恰相反，美国富翁们倾向于买比较贵的高级皮鞋（当然不是特别贵的那种）。一方面，昂贵高级的皮鞋会对整体的着装效果起到十分有效的提高作用，但不止于此，这些高级的皮鞋往往十分经久耐用。其实，如果一双高价的皮鞋能穿10年的话，单位使用时间的成本比那些年轻人穿的运动鞋等要低。虽说鞋底无法持久使用，这类高级皮鞋往往用“Goodyear welt process”等十分易于更换鞋底的工艺方法制成，等鞋底消耗殆尽时，只要送到专业人士那里换上一副新鞋底即可。制作精良的这样一双皮鞋甚至可以终生使用，因此，其成本实际上是很低的。关于高档皮鞋的话题，以后再专门写文章详述。
• 手表：令人意外的是，美国富翁们并没把对皮鞋的这种态度用在名表的购买上。其实也是不难理解的。瑞士的高档名表多为机械表，虽然里面的工艺水平十分精湛，外表也璀璨夺目，对整体着装效果的提升很有助益，但在美国却好像比较例外。在很多地方（华尔街等地除外），人们带着名贵的手表不但不会自信心爆棚，反而会感到尴尬，生怕被别人看做虚荣心强且又精神空虚的败家子。据在美国的人说，在当地，价值1000美元的手表就算十分高档了（这样的表在中国和日本根本不太上档次，只能买欧米茄的入门级产品或档次更低的牌子的表），与其花这么多钱在一块手表上，不如全家出去旅游一次。这应该是消费观的不同造成的结果。当然，旅游了与否从外表上也看不出来，于是一些富翁们可能就连旅游也省了，把钱用于投资或自己的企业。从成本上分析的话，尽管瑞士名表有一定的保值性，但是，要维持其良好的性能，这些极其精致的机械表需要每3到5年就做一次全面维护，这笔开销也不菲（在日本可能在5万日元左右），因此，买一块名表不但当初投入大，而且持续性的投入也不小。同时，这种高档名表的走时（手表的主要机能）并不如最便宜的电子表准！因此，这跟买一双高档皮鞋在性质上是不同的。结果，很多富翁们就到沃尔玛随便买一块电子表带在手上。

资源的效率

书中提到，这些富翁在消费习惯上分为两类：一类属于传统的节俭型，主要以小公司（小作坊）的老板为主；另一类为非节俭型，主要是律师、医生等。节俭型的人当然在生活中处处节俭，而非节俭型的人则一切都买高档产品。不过，尽管西方人讲究DIY，不论是节俭型的还是非节俭型的，大多数富翁都不会自己去干某一类工作，包括：剪草、给房子外壁涂漆、报税、修理水管等。

把美国的富翁们分为节俭型和非节俭型，不过是根据对他们的购物习惯的调查来简单区分的。其实，仔细分析一下的话，就会发现其背后的本质：节俭型的当然很好，这毕竟是致富的根本。看一下非节俭型的富翁的职业构成，就会发现，这些大多数都是由律师、医生以及大公司老板所构成的人群，有一些共性，那就是：他们的收入都十分高；他们的工作强度都十分大；他们的空闲时间都十分少。对于这些人来说，时间是最宝贵的资源。他们不去节俭，并不是因为他们喜欢奢侈，只不过是因为他们没有时间去节俭。如果把时间用于他们的本职工作上，他们能获得的回报比节俭所省下来的金钱更多。换言之，对时间的节俭比对金钱的节俭对他们来说，结果将会更好。因此，他们为了充分节约时间，就一切都买高档货，都买名牌，因为这些品牌的知名度已经充分表明了它们的品质。这样一来，他们就不用把时间浪费在考虑该买那件商品上。购物其实是很花时间和体力的一件事，所以我十分不喜欢（男人大多不喜欢赔老婆逛商场）。

因此，我们可以说，这些富翁其实都属于节俭型，只是节俭的内容不同。金钱这种资源对任何人来说都是十分显而易见的，而时间则往往被人们所忽略，因为时间经常给人们一种“取之不尽用之不竭”的错觉。这显然是一个十分大的谬误。在这个世界上，有很多种方法可以获得金钱，甚至其中很多方法并不需要自己亲自去参与，这种收入被称为“被动收入”，也就是睡着觉都能自动获得的收入（比如存款利息等）。因此，只要找对了方法，就会“千金散尽还复来”。但是，到目前为止，这个世界上却没有任何一种方法可以把失去的时间找回来。时间是一种单向地持续减少的资源。如此说来，时间其实倒是更加宝贵的。当然，只有足够的时间而没有金钱的话，人也会饿死，因此，必须花费一些时间去用各种方式换取金钱。就算祖上遗留了足够的金钱可供尽情挥霍，如果每天把时间全部用在无尽的享受生活上，人生也没有任何意义。因此，应该对金钱和时间都加以最有效的利用。美国富翁们的这种做法正体现了这一点。他们所不愿意DIY的那些工作也从另一个侧面证实了这一点：就算那些有时间去节俭的富翁们，也不亲自做这些工作，这不是因为他们不喜欢做这些工作，只不过是因为要做好这些工作需要一定的专门技能，如果把这些工作外包给专业人士，则节省下来的时间比花掉的金钱更合算。

由于书中过于强调对金钱的节俭，因此使得一部分富翁好像跟其他人不一样。但如果把时间、金钱等都抽象化成一种“资源”时，他们的行为模式则统一了起来。我的结论是，美国的富翁们的行为模式处处体现出一种对资源的节俭和有效利用。

一直在读美国富裕层研究的专家Thomas Stanley博士的书。他主要写了4本这方面的书：

《となりの億万長者―成功を生む7つの法則》（邻家百万富翁）：本书是作者根据从1980年开始对资产在1000万美元以下的百万富翁们调查的结果编写而成，出版于1996年。在时间上距离现在稍微长了些。书中提出了成为富翁的7个秘诀：

• 在收入范围内生活
• 有效率地分配时间、精力和金钱，安全地构筑资产
• 坚信在金钱上无忧要比显示自己的高层次的社会形象要重要的多
• 在经济上不依赖父母
• 让子女也在经济上自立
• 善于抓住机遇
• 选择能充分发挥自己的能力和资质、并打心里热爱的职业

《なぜ、この人たちは金持ちになったのか – 億万長者が教える成功の秘訣》（The Millionaire Mind）：本书出版于2000年，调查对象扩展到所有的富翁，而不是仅限于资产在1000万美元以下的。书中给出了富翁们严守的5条准则：

• 诚实正直地对待任何人
• 能约束自己的欲望和行动
• 与他人保持良好的关系
• 选择拥有共同的价值观、并支持自己的人结婚
• 努力工作

然后是应女性读者要求而出版的《女性ミリオネアが教えるお金と人生の法則》。书中指出，人生的幸福和服装、汽车、洋酒的种类等毫不相关。能得到最大的满足的人，是那些在收入范围内支出的人。

现在正在读的是作者于2009年出版的《「ふつうの億万長者」徹底リサーチが明かす お金が“いやでも貯まる”5つの生活習慣》一书。书的英文原名直译为：不要再装作是富人，并开始像真正的百万富翁那样生活。

首先，书中再次强调：美国的富翁们并不像大家想象的那样或影视作品中描述的那样生活，而那个样子生活的人往往不是富翁。收入并非资产。职业上的地位跟纯资产额是负相关的关系，意思是说，职业地位越高，纯资产额往往越低。一个典型的例子是医生：在美国收入极高的医生中，富翁的比例比其他职业的人反而要少很多。这乍一看很令人费解，但稍稍思考一下就明白了：美国是一个高消费的国家，社会期待医生、律师等职业地位高的人要有相应的“成功形象”。书中指出：“美国人特别容易根据手表和车来判断一个人的地位。”因此，这些高收入者不得不穿着名贵的服装，戴着名贵的配件（手表、包等），开着名贵的汽车。因此，这样一来，很难存下钱并形成资产。

看到这里，我不由得苦笑，相比起来，美国已经够朴素的了！中国和日本在这一点上更甚！在国内，上班族就算是赚不了多少钱，也要买一身名贵的西装，不少人还买名表，比如买劳力士吧，还偏买“游艇”版，好像他有游艇似的。在日本，这方面稍稍好些，尤其是由于这些年来的经济萧条，使得家庭预算十分紧张，“爸爸的西装费”往往成为首当其冲地被裁减掉的部分。因此，很多西装店经营十分困难，百货店都不怎么愿意卖男士的正装了（不过，新宿的伊势丹的男装卖得很好，可能他们这方面比较有才能，能杀出一条血路）。大家对西装也有正确的认识：那不过是白领人士的工作服而已。不过，在每天早上乘坐地铁通勤的时候，如果你注意一下上班族们戴的手表，就会发现，劳力士和欧米茄等瑞士名表的出现频率十分高。我甚至怀疑是不是快达到人手一只的程度了，正如年轻女子们手中的LV（路易威登）包一样泛滥。

本人也已步入中年。一般来说，社会也对我这样的年龄段的人有某种外表上的期待。拿手表来说，那些刚刚毕业不久的没多少钱的年轻人都戴欧米茄、劳力士的，更不用提中年职员了。而且，劳力士表俨然成了日本公司里的管理层人士的标准装备。就是蓝领工作者，都有很多戴瑞士机械表的。

在现在这个时代，从技术上讲，机械表早已过时，石英表和电子表更准确便宜，为什么非要戴不够精确且又价格昂贵的机械表呢？因此，现在的手表已经不再是为了看时间，而是成了人们显示自己的财富或社会地位的一种标志物（也有人——包括我——就是喜欢机械的东西，但这种玩具也太昂贵了吧？），就像女人们戴金银珠宝首饰、原始部落的人戴骷髅、兽牙等制成的装饰物一样。虽然弄明白了这一点，可问题是，在周围全是名表的环境中，如果不戴那样的表，会使自己显得太扎眼、太突出（当然是不好的方面的）。于是，我选择了不戴任何表，用电脑和手机看时间。。。但是，着装顾问们又说，这样对自己的形象有损害，应该戴一块名表，让自己显得既专业，同时又有社会地位。因此，我也不禁考虑过是否自己也应该弄一块，作为自己的“工作服”的一部分？

读这本书时，看到有一段专讲富翁们的手表。根据统计，只有少数富翁戴名表，而且很多是别人送的，比如公司老板对工作的表彰，不戴显得对老板不尊重。至于手表的价格感觉，1000美元的手表在美国人的心目中就算很贵的了——从手表的功能上看，我也赞同这种观点。而在日本，这只是属于很普通的表，甚至有些不上档次。因此，我暂时打消了买瑞士机械表的念头。夏天，为了节能，领带都不系了，不戴手表也说的过去；到了秋冬季节，由于不再把衬衫袖子挽起来，戴没戴表也比较模糊，容易敷衍过去。。。实在不行了，买块日本品牌的比较好的石英表也可以应付一下。不过，作者也指出，那些富翁们不戴名表，而只戴在沃尔玛买的廉价表，是因为他们大多是小企业主，从事诸如回收铁屑之类的事业，属性上偏向于蓝领，戴名表的话，跟服装也不太搭调。而在华尔街的人（虽然往往不是富翁）就大多戴名表。东京的上班族很显然更接近于后者，因此，这的确是一个十分复杂的问题。

《邻家百万富翁》（となりの億万長者―成功を生む7つの法則）一书，是作者根据与大量美国百万富翁直接面谈的结果，而得出的关于他们的特点和成因的结论。作者在书中给出了如下公式：

期待财产 = 税前家庭年间收入 x 年龄 / 10

并提出如下观点：

• 该公式算出的财产额为“及格线”。实际财产接近及格线的，说明有基本的财富积累能力，称为财富积累普通生（Average Accumulators of Wealth），简称“AAW”。
• 实际财产超过该及格线的两倍，则称为财富积累优等生（Prodigious Accumulators of Wealth），简称“PAW”。书中的百万富翁基本上都属于这种情况。
• 实际财产不足该及格线的一半的，称为财富积累劣等生（Under Accumulators of Wealth），简称“UAW”。

当然，该公式对于年轻人，特别是尚未工作或刚刚工作的人，是很不准确的。比如说，某个15岁的孩子，一年中仅仅打了一次零工，赚了1,000日元，而之前从来没打过工，那么按公式，AAW的水平应该是1000 x 15 / 10 = 1500。显然，这大于这个孩子的总收入，这是不可能的。

作者在自己的博客文章中提到，由于他考察的对象大多都是50岁以上的百万富翁，因此，对于50岁以下的人，该公式不会太精确，会过高估算其资产。

这里，用日本的例子加以试算：假设某人从22岁开始工作，刚开始时的年薪为300万日元，并逐年线性增长，到60岁时，年薪增至1,000万日元。这比较符合传统上的“年功序列”，现在和以后还适用与否就不好说了。但总之，这算是一种典型的情况。

首先假设此人一直把工资的10%存起来，用于储蓄或投资。那么，在各种回报率下（假设储蓄时利率为0，符合现在的零利率政策），这个人的实际财产情况和公式计算值的情况如下图所示。

图中，“累计储蓄额”是指把存下来的钱单纯积累而不用于投资的结果（即投资回报率为0%）；三条虚线分别为PAW线、公式线（及格线）和UAW线。

从图中可见，如果总是存10%的税前收入，在长期投资回报率达到8%的情况下，才能在60岁时接近优等生（PAW）的水平。在47岁之前，则一直处于及格线（AAW）之下。而投资回报率在1%以下时，则终生（这里指到60岁为止，因为60岁以后，如果退休的话，收入会大幅下降，当然不可能积累太多财富）为差等生（UAW）！在投资回报率达到5%时（以前典型的美国国债回报率），则在59岁时刚刚达到及格线。

在每年都用15%的税前收入投资的情况如下图所示：

此时，在回报率为8%时，则可在50岁出头达到PAW的水平（符合“邻家百万富翁”的平均情况）。之后，由于复利的作用，在60岁时，资产会增加到1.8亿日元左右。投资回报率在5%时，则可在46岁时达到及格水平，但终生都不能达到PAW的水平。投资回报率3%是分水岭，少于这个回报率，则终生不能及格。不过，在回报率为0%时（单纯的积累），也会在UAW之上。可见，多省些钱还是有用的。

下面分析一种更合理的情况：假设开始时存税前收入的10%，然后储蓄率也逐年线性增加，到60岁收入1,000万日元时，储蓄率达到40%。这样随着收入的增加而存更多的钱是更合理的。在这种情况下，资产状况如下图所示：

此时，如果投资回报率为8%，则在48岁时达到PAW的水平，并且在60岁时，总财产增至2.5亿日元左右。回报率为5%时，也可以在40岁出头就及格，并在56岁时达到PAW的水平，拥有1亿日元左右的资产。值得注意的是，就是单纯地储蓄，也能在54岁时及格，资产总额达到5,000日元左右。当然，在回报率低于5%时，终生不能达到PAW的水平。

这个公式是很苛刻的。我计算了一下自己的情况，显然离及格水平很远，不过倒也没落到UAW的水平，算中等偏下的水平。于是乎，从小在学校一直属于优等生，终于在财富积累方面沦为差生。。。一方面，这是由于自己的年龄还不够大（还没进入50代）有关，同时，也与受教育太多有关。据书中所述，教育程度属于财富积累中的负面因素，因为，学校教育时间越长，开始工作和投资的时间越短，而时间在资产形成中从来都是异常重要的因素。

这里列出一些书中关于积累财富的要点：

• 对于高收入者，学历和资产成反比，因此，医生不容易积累财产。
• 高收入、低资产的人的共性之一是无法把握家庭支出情况。
• 在高级住宅区居住，往往会因为要撑门面而使生活开销大幅提高。
• 拍卖商大多是富翁，因为他们在工作中目睹了用过的消费性财产在出售时的贬值情况，因而，他们一般不乱花钱购物。
• 一般百万富翁们不买新车。他们买车平均花费在资产的1%以内。
• 一般百万富翁们不会花大价钱买服装，大多在300美元之内。
• 一般百万富翁们看起来都不像人们印象中的百万富翁。
• 一般百万富翁们不会过于给自己的成年子女提供经济援助，因此，他们的子女大多比较自立，不会把父母的财产认为是自己的。
• 一般百万富翁们会花更多的时间管理家庭开支情况。
• 一般百万富翁们会花更多时间用于投资和相关的学习。
• 一般百万富翁们尽管平时比较节俭，但不会吝啬支付给会计师等理财专家的费用。
• 专业主妇家里养大的女孩，更倾向于做专业主妇，缺乏经济上自立的想法。
• 高消费、低资产的人的子女往往同样高消费，无法积累财富。
• 低收入、低资产的人家里出身的人，虽然有获得高收入的强烈动机，但获得高收入后，为了洗清当年贫穷的“耻辱”，往往也会高消费，因此也不容易积累财富。
• 培养孩子在经济上自立的要点：不提遗产的事；不告诉子女自己是富翁。
• PAW的目标：从零开始构筑财富，让自己在经济上独立。
• UAW的目标：通过高消费的生活方式来向他人夸耀自己。

另外，很多人反映“邻家百万富翁”一书由于是统计数字的堆砌，读起来十分枯燥，不如同作者的“なぜ、この人たちは金持ちになったのか”一书更易读。不过，对于只相信数字的我来说，倒是读来十分有趣的一本书。